Måter å spare for pensjonisttilværelse uten en 401 (k) eller IRA

Sparing til pensjon er ofte et av de største økonomiske målene enkeltpersoner har. Mens det er forskjellige tanker om det totale beløpet som er nødvendig for å leve komfortabelt under pensjon, er flertallet av rådgivere, planleggere og analytikere enige om at det å være proaktiv når det gjelder å sette penger til side er nøkkelen til å nå et pensjonsmål.

Dette gjøres ofte gjennom arbeidsgiver sponsede planer, for eksempel en 401 (k) eller 403 (b), en individuell pensjonskonto, for eksempel en tradisjonell eller Roth IRA, eller en kombinasjon av de to. Når disse pensjonistene ikke er lett tilgjengelige eller ikke har appell, bruker enkeltpersoner som sparer til pensjon meglingskontoer, livrenter, eiendommer og småbedrifter for å oppnå sine mål.

Viktige takeaways

• Pensjonssparing er et viktig ansvar, som oftest oppnås ved bruk av 401 (k) eller IRA pensjonskontoer.
• Imidlertid har IRA og 401 (k) s grenser og begrensninger som kan gjøre dem utilstrekkelige på egen hånd for å oppnå en komfortabel pensjonisttilværelse.
• Inntekter generert gjennom andre typer investeringer som eiendom, livrenter eller en liten virksomhet - i tillegg til sine tradisjonelle pensjonssparekontoer - kan hjelpe pensjonssparere med å nå sine mål.

Meglerkontoer

Konvensjonelle kjøretøyer for pensjonssparing som 401 (k) s og IRAs er populære på grunn av de unike fordelene de gir sparere: skatteutsettelse og investeringsalternativer. Selv om et meglerkonto alternativ til disse populære planene ikke tilbyr utsatt skatt, gir det sparerne en mulighet til å investere.

Meglerkontoer tilbyr et bredt utvalg av investeringsvalg, inkludert enkeltaksjer og obligasjoner, verdipapirfond, børshandlede fond (ETF), eiendomsinvesteringer (REIT), innskuddsbevis (CDer) og pengemarkedsfond. Mer aggressive investeringsalternativer, som aksjer, verdipapirfond og ETF-er, har potensial til å tjene mer enn en tradisjonell sparekonto. Obligasjoner, CDer og pengemarkedsfond er mer konservative, men de gir stabilitet til en portefølje som er gunstig på lang sikt. Meglerkontoer er tilgjengelige via online plattformer, i noen banker og kredittforeninger, eller gjennom en finansiell rådgiver eller en lisensiert megler.

"Den andre fordelen med en meglerkonto er at den langsiktige skattegrad på 20% er lavere enn vanlig skattesats for de fleste investorer, " sier Michael Zhuang, rektor ved MZ Capital Management i Bethesda, Maryland.

Utsatt skattefradrag

Livrenter tilbyr en annen vei for å oppnå et pensjonssparemål. De gir utsatt skatt kombinert med varierte investeringsmuligheter. Livrenter tilbys enkeltpersoner eller par gjennom forsikringsselskaper. De er tilgjengelige med en fast rente, en indeksert rente (basert på ytelsen til en spesifikk indeks) eller en variabel rente (knyttet til markedsprestasjonen).

Midler som settes inn i en livrente vokser skatteutsatt, men de er skattepliktige når midler er fordelt i pensjonsårene. I tillegg til skatteutsettelse, kan livrenter gi en garantert inntektsstrøm til kontoinnehaveren i et visst antall år eller i en levetid. Livrenter er ikke passende for enhver investor, og livrenter støttes bare av det utstedende forsikringsselskaps erstatningsevne. Investeringsytelse innenfor denne type kjøretøy er ikke garantert.

Det lønner seg å være forsiktig når man vurderer disse investeringskjøretøyene. “Livrenter er kontrakter med livsforsikringsselskaper, og det er en lang historie med manipulerende forsikringsagenter som selger livrenter for de store provisjonene de tjener, i stedet for til fordel for investoren. Disse kommisjonsbaserte livrentene er vanligvis dyrere enn andre kollektive aksjer som verdipapirfond og ETF. Det er ikke uvanlig å finne livrenter med totale årlige kostnader på over 4% per år - en enorm motvind som resulterer i dårlig ytelse netto etter utgifter, sier James B. Twining, CFP®, grunnlegger og administrerende direktør i Financial Plan, Inc., i Bellingham, Washington.

Eiendomsinvestering

Et annet vanlig alternativ blant individer som sparer til pensjon er en investering i eiendom. De fleste investorer som sparer i en 401 (k) eller IRA har tilgang til eiendomssektoren gjennom beholdninger i et verdipapirfond eller en ETF.

"Det beste alternativet for investorer er å kjøpe inn et fond som selv investerer i eiendomsinvesteringer (REIT) over hele verden, " sier Mark Hebner, grunnlegger og president i Index Fund Advisors, Inc. i Irvine, California. “REIT er ekstremt kostnadseffektive, transparente og flytende. Å få tilgang til REIT gjennom et aksjefond gjør at investorer kan få global diversifisering i eiendom på en kostnadseffektiv måte. ”

Utenfor disse kjøretøyene har enkeltpersoner muligheten til å kjøpe fast eiendom direkte for å generere en inntektsstrøm i pensjonsårene. Et par som kjøper et familiehus, for eksempel, kan bo i en seksjon mens de leier ut en annen, noe som reduserer de totale levekostnadene sine måned til måned, samtidig som de betaler pantesaldo. Når den blir administrert på riktig måte, resulterer denne strategien i ekstra midler som kan settes av til pensjonsmål i tillegg til en verdsettende eiendel som kan selges for en engangsbeløp eller leies ut under pensjonering. Imidlertid er eiendomstransaksjoner og vedlikehold dyre, og det er risiko involvert i å finne og holde kvalitet leietakere over lang tid.

Small Business Investment

Investering i en liten virksomhet er også et alternativ for enkeltpersoner som ikke bruker en 401 (k) eller en IRA for å finansiere pensjonsmål. En liten virksomhetsinvestering betyr ikke nødvendigvis å bli bedriftseier; det kan komme i stedet i form av å investere i et allerede etablert selskap som en stille partner.

Enten en person velger entreprenørskap eller investerer, er ikke fortjenesten til små bedrifter begrenset, og den potensielle avkastningen på investeringen er dermed høyere enn andre alternativer. Imidlertid medfører disse investeringene mye risiko. Det er ingen garanti for at tiden eller pengene investert i en liten virksomhet vil gi en betydelig avkastning over tid for bedriftseieren eller investorene.

Bunnlinjen

Når tradisjonelle pensjonskontoer ikke er tilgjengelige, har forbrukere fremdeles en rekke måter å investere i etterarbeidet. Det er alltid en god idé å samarbeide med en pålitelig finansiell rådgiver når du velger investeringer som medfører mer risiko.