De beste investeringene for unge voksne

Unge investorer i dag som ønsker å starte en spareplan, står overfor et forvirrende utvalg av investeringsalternativer. Det er ikke bare tusenvis av produkter og tjenester å velge mellom, det er nesten like mange forskjellige firmaer og leverandører som markedsfører dem i forskjellige kapasiteter. Heldigvis er det ikke så vanskelig å avgjøre hvilke typer investeringer som er best.

Sparing for pensjonisttilværelse

Hvis du er ung, er din største økonomiske eiendel tid⁠ og rentebinding. På dette tidspunktet i livet ditt, bør det primære investeringsmålet for langsiktige sparing være vekst. Investorer i 20-årene vil ha minst 40 år på seg for å akkumulere pensjonssparing.

Historiske data viser tydelig at vanlige aksjer og eiendommer er de eneste to aktivaklassene som har vokst raskere enn inflasjonsraten over tid.

Dette betyr at de fleste eller alle langsiktige sparepenger sannsynligvis bør plasseres i en form for aksjer, for eksempel individuelle aksjer og aksjefond ⁠ og kanskje eiendommer, enten i form av en personlig bolig eller et aksjefond som investerer i eiendommer, kalt en REIT. Det er viktig å kunne øke kjøpekraften i pensjonssparingen i løpet av livet, fordi du trenger hver krone du kan mønstre etter at du slutter å jobbe.

401 (k) s og IRAs

IRAs og arbeidsgiver-sponsede pensjonsplaner er de beste stedene å starte når du sparer til pensjon. Arbeidsgiver sponsede planer gir ofte matchende bidrag, og dette kan gi pensjonssparingen et enormt løft; en 50% kamp på de første 5% av bidragene dine kan resultere i titusenvis av ekstra kroner i lommen ved pensjonering.

De fleste finanseksperter forteller unge mennesker å bruke en Roth IRA i stedet for en tradisjonell IRA fordi– selv om du ikke får skattefordel av bidragene dine - både bidragene dine og alt de tjener vil vokse skattefritt frem til pensjon og du vil ikke betale skatt for uttak.

Roth-funksjoner er også tilgjengelige i mange kvalifiserte planer, for eksempel 401 (k) planer. Penger i tradisjonelle IRA og 401 (k) beskattes til din personlige inntektsskattesats når du trekker dem ut ved pensjonisttilværelsen - og du må ta ut et visst beløp, starter etter fylte 70½, enten du trenger det eller ikke. Til syvende og sist er Roth-kombinasjonen av skattefri vekst (og ingen påkrevde uttak) kombinert med den overordnede avkastningen fra aksjer, praktisk talt umulig å slå over tid.

Viktige takeaways

• Unge investorer har den mest verdifulle ressursen på sin side - tid. Sammensatt rente og reinvestering av utbytte er velprøvde metoder for å bygge langsiktig formue. Slik tjente Warren Buffett sin formue.
• Daghandel ser ut som en ønskelig livsstil og kan riktignok gi avkastning over markedet, men de fleste investorer som bruker denne strategien, mister helt pensjonskontoer.
• Det er nesten umulig for enkeltinvestorer å slå markedet over en lang periode.
• Eiendom kan være et solid investeringsvalg hvis investoren vil bli der i mer enn fem år.
• IRA og 401 (k) er ekstremt gode investeringsvalg hvis arbeidsgiveren din vil matche.

Kjøpe et hjem

Tradisjonell økonomisk visdom har vanligvis diktert at et hus er en av de beste investeringene du kan kjøpe, men hvorvidt dette stemmer eller ikke, avhenger av flere variabler. Varigheten av boligen din og det nåværende boligmarkedet vil være viktig for dette problemet, og det gjeldende rentemiljøet, leieprisene og din personlige økonomiske situasjon.

Hvis du planlegger å bo på ett sted i mindre enn fem år, er det sannsynligvis billigere å leie i de fleste tilfeller fordi det matematisk sett vanligvis tar minst fem til syv år å samle nok kapital i et hjem for å rettferdiggjøre å kjøpe et i stedet for leier.

Sparer for College

Hvis du fortsatt prøver å komme deg gjennom skolen eller ennå ikke har begynt, er det flere andre kjøretøyer du kan vurdere å soke penger på:

529 planer: Hver stat har denne typen college-spareplan som lar deg sette bort penger til høyere utdanning. (Egentlig dekker det nå K-12 privat utdanning også, men det vil sannsynligvis ikke være problemet ditt.) Midlene kan fordeles mellom forskjellige investeringsvalg og vil vokse skattefrie til de trekkes tilbake for å betale for kvalifiserte høyere utdanningsutgifter. Bidragsgrensene for disse planene er ganske høye, og de kan også gi skatte- og eiendomsskattbesparelser for velstående givere som ønsker å redusere sine skattepliktige eiendommer.

Coverdell pedagogiske sparekontoer: Denne typen college-sparekonto er et annet alternativ for de som ønsker å ta en mer selvstyrt tilnærming til å velge sine investeringer. Den årlige innskuddsgrensen er for øyeblikket $ 2000 per år, men det kan fremdeles være et levedyktig alternativ hvis du vil kjøpe en spesifikk investering som ikke tilbys i en 529-plan.

Amerikanske sparepapirer: Dette er nok et alternativ å vurdere for konservative investorer som ikke vil risikere hovedstolen. Interessen de tjener er også skattefri så lenge den brukes til utgifter til høyere utdanning.

Kortsiktige investeringer

Alternativene for kortsiktige kontanter, for eksempel et nødfond, er stort sett de samme uansett alder. Pengemarkedsfond, sparekontoer og kortsiktige CD-er kan alle gi sikkerhet og likviditet for tomgangskontanter. Hvor mye du beholder i disse investeringene vil avhenge av din personlige økonomiske situasjon, men de fleste eksperter anbefaler å holde nok til å dekke minst tre til seks måneders levekostnader.

Unge investorer bør forstå at over en lang periode som arbeidsårene deres, å investere i ETF-er som sporer markedet og la utbytte og renter bygge nesten alltid slå en kortsiktig strategi for aksjehandel. Selv om avkastningen kan være høy, bytter de fleste daghandlere i løpet av et år. I verste fall mister de hele hovedstolen, og kan til og med ende opp som meglerrente på marginfag.

Bunnlinjen

Den viktigste avgjørelsen du kan ta som ung er å komme i vane med å spare regelmessig. Hva du investerer i betyr mindre enn det faktum at du har bestemt deg for å investere. De riktige investeringene for deg kommer i stor grad til å avhenge av dine personlige investeringsmål, risikotoleranse og tidshorisont.