Kontroller konto
En brukskonto er en innskuddskonto som holdes hos en finansinstitusjon som tillater uttak og innskudd. Også kalt etterspørselskontoer eller transaksjonskontoer, og sjekkkontoer er veldig likvide og kan nås ved hjelp av sjekker, automatiserte tellermaskiner og elektroniske debiteringer, blant andre metoder. En brukskonto skiller seg fra andre bankkontoer ved at den ofte åpner for mange uttak og ubegrensede innskudd, mens sparekontoer noen ganger begrenser begge.
01:15Kontroller konto
Viktige takeaways
- En brukskonto er en innskuddskonto i en bank eller et annet finansfirma som gjør at innehaveren kan gjøre innskudd og uttak.
- Kontroll av kontoer er veldig likvide, noe som åpner for mange innskudd og uttak, i motsetning til mindre likviditetssparing eller investeringskontoer.
- Avveiningen for økt likviditet er at det å sjekke kontoer ikke tilbyr innehavere mye i veien for rentene.
- Penger kan settes inn i banker og minibanker, ved direkte innskudd eller annen elektronisk overføring; Innehavere kan ta ut midler via banker og minibanker, ved å skrive sjekker eller bruke elektroniske debet- eller kredittkort sammenkoblet med kontoene sine.
- Det er viktig å følge med på å sjekke kontogebyrer, som blir vurdert for kassekreditt, skrive for mange sjekker, og med noen banker, holde for lav minimumsbalanse.
Kontroll av kontoer som er forklart
Kontroll av kontoer kan inkludere kommersielle eller bedriftskontoer, studentkontoer og felleskontoer, sammen med mange andre typer kontoer som tilbyr lignende funksjoner.
En kommersiell brukskonto brukes av virksomheter og er virksomhetens eiendom. Virksomhetens offiserer og ledere har signeringsmyndighet på kontoen som autorisert av virksomhetens styringsdokumenter.
Noen banker tilbyr en spesiell gratis brukskonto for studenter som vil forbli gratis til de er uteksaminert. En felles sjekkekonto er en der to eller flere personer, vanligvis ektefeller, begge er i stand til å skrive sjekker på kontoen.
I bytte mot likviditet tilbyr sjektskontoer vanligvis ikke en høy rente, men hvis de holdes på en chartret bankinstitusjon, er midler garantert av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) opp til $ 250 000 per individuell innskyter, per forsikret bank.
For kontoer med store beløp, tilbyr imidlertid banker ofte en tjeneste for å "feie" sjektskontoen. Dette innebærer å ta ut mesteparten av overskytende kontanter på kontoen og investere dem i rentebærende fond over natten. På begynnelsen av neste virkedag blir midlene satt inn på sjekontoen sammen med rentene opptjent over natten.
Kontroll av kontoer og banker
Mange bankinstitusjoner tilbyr kontrollkontoer for minimale avgifter, og tradisjonelt sett bruker de fleste store forretningsbanker brukskontoer som tapsledere. En tapsleder er et markedsføringsverktøy der et selskap tilbyr et produkt eller flere produkter under markedsverdi for å tiltrekke seg forbrukere. Målet for de fleste banker er å tiltrekke seg forbrukere med gratis eller rimelige kontrollkontoer og deretter lokke dem til å bruke mer lønnsomme funksjoner som personlige lån, pantelån og innskuddsbevis.
Men siden alternative långivere som fintech-selskaper tilbyr forbrukere et økende antall lån, kan bankene imidlertid måtte revidere denne strategien. For eksempel kan bankene bestemme seg for å øke gebyrene ved å kontrollere kontoer hvis de ikke kan selge nok lønnsomme produkter til å dekke tapene.
Måling av penger
Fordi penger som er holdt i sjekkekontoer er så likvide, brukes samlede saldoer over hele landet i beregningen av M1-pengemengden. M1 er et mål på pengemengden, og den inkluderer summen av alle transaksjonsinnskudd som holdes ved depositarinstitusjoner, så vel som valuta som allmennheten har. M2, et annet tiltak, inkluderer alle midlene som er regnskapsført i M1, så vel som midler på sparekontoer, tidsinnskudd i små valører og aksjefondsmarkeder.
Kontroll av kontoer som er i bruk
Forbrukere kan sette opp sjekkekontoer i bankfilialer eller gjennom et finansinstitusjons nettsted. For å sette inn midler kan kontoeiere bruke minibanker, direkte innskudd og uten innskudd. For å få tilgang til midlene deres, kan de skrive sjekker, bruke minibanker eller bruke elektroniske debet- eller kredittkort tilknyttet kontoene deres.
Fremskritt innen elektronisk bankvirksomhet har gjort det lettere å bruke kontoer å bruke. Kunder kan nå betale regninger via elektroniske overføringer, og dermed eliminere behovet for å skrive og sende papirkontroller. De kan også sette opp automatiske betalinger med rutinemessige månedlige utgifter, og de kan bruke smarttelefonapper for å gjøre innskudd eller overføringer.
Ikke overse å sjekke kontogebyrer - det er ting som bankene ikke vil annonsere for folk som ikke leser finstaven, inkludert betingede gebyrer som kassekreditt.
Overtredelsesbeskyttelse
Hvis du skriver en sjekk eller foretar et kjøp for mer enn du har på brukskontoen din, kan det hende at banken din dekker forskjellen. Denne kredittgrensen som banken tilbyr, kalles kassekredittbeskyttelse.
Det mange banker ikke forteller kundene, er at de vil belaste deg for hver transaksjon som får kontoen din til å bruke et kassekreditt. For eksempel, hvis du har en kontosaldo på 50 dollar og kjøper ved å bruke debetkortet ditt på $ 25, $ 25 og $ 53, blir du belastet - vanligvis heftig - kassakontingent for kjøpet som overdrev kontoen din, samt for hver påfølgende kjøp etter at du er i det røde.
Men det er mer. I eksemplet ovenfor der du har kjøpt tre kjøp av $ 25, $ 25 og $ 53, ville du ikke bare bli belastet et gebyr for det siste kjøpet. I henhold til kontoeieravtalen har mange banker bestemmelser som sier at i tilfelle et kassekreditt vil transaksjoner bli gruppert i størrelsesorden, uavhengig av i hvilken rekkefølge de skjedde. Dette betyr at banken vil gruppere transaksjonene i størrelsesorden $ 53, $ 25, $ 25, og kreve et gebyr for hver av de tre transaksjonene den dagen du overdrev kontoen din. Hvis kontoen din forblir kassert, kan banken din dessuten kreve daglig renter på lånet.
Det er en praktisk grunn til å tømme større utbetalinger før mindre innbetalinger. Mange viktige regninger og gjeldsutbetalinger, for eksempel bil- og pantebetalinger, er vanligvis i store kirkesamfunn. Begrunnelsen er at det er bedre å få betalingene først fjernet. Slike avgifter er imidlertid også en ekstremt lukrativ inntektsgenerator for bankene.
Du kan unngå kassakostnader ved å velge bort kassekraftsdekning, velge en sjekkekonto uten kassakostnader eller ved å holde penger på en lenket konto.
Noen banker vil tilgi en til tre kassakostnader i løpet av ett år hvis du ringer og spør. For eksempel tilgir Chase bank opptil tre kassakostnader hver tolvmåneders periode og vil returnere pengene som belastes hvis du ringer og snakker med en representant.
Kontroller kontoserviceavgifter
Mens bankene tradisjonelt blir sett på som å generere inntekter fra renter de belaster kundene for å låne penger, ble serviceavgifter opprettet som en måte å generere inntekter fra kontoer som ikke genererte nok renteinntekter til å dekke bankens utgifter. I dagens datastyrte verden koster det en bank stort sett det samme beløpet for å opprettholde en konto med en saldo på 10 dollar, da den gjør en konto med en saldo på $ 2000. Forskjellen er at mens den større kontoen tjener nok renter til at banken kan tjene litt inntekter, koster kontoen på $ 10 banken mer enn den bringer inn.
Banken kompenserer for dette underskuddet ved å belaste gebyrer når kunder ikke klarer å opprettholde en minimumssaldo, trekker en konto eller skriver for mange sjekker.
Selv med alle avgiftene, kan det fremdeles være en måte å komme seg ut på. Hvis du er kunde hos en stor bank (ikke en småby-sparing-og-lån-gren), er den beste måten å unngå å betale engangsavgift å spørre høflig. Kundeservicerepresentanter i store banker har ofte tillatelse til å velte hundrevis av dollar i gebyrer hvis du bare forklarer situasjonen og ber dem kansellere siktet. Bare vær klar over at disse "høflighetsavbestillinger" vanligvis er engangsavtaler.
Direkte innskudd
Direkte innskudd gjør at arbeidsgiveren din kan sette inn lønnsslippen din elektronisk på bankkontoen din. Bankene drar også fordel av denne funksjonen, ettersom den gir dem en jevn flyt av inntekter til å låne ut til kunder. På grunn av dette vil mange banker gi deg gratis sjekking (dvs. ingen minimumssaldo eller månedlige vedlikeholdsgebyr) hvis du får direkte innskudd for kontoen din.
Elektronisk pengeoverføring
Med en elektronisk pengeoverføring (EFT), også kjent som en bankoverføring, er det mulig å få pengene direkte overført til kontoen din uten å måtte vente på at en sjekk kommer i posten. De fleste banker tar ikke lenger betalt for å lage en EFT.
minibanker
Minibanker gjør det praktisk å få tilgang til kontanter fra din brukskonto eller sparing etter timer, men det er viktig å være klar over gebyrer som kan være forbundet med bruken av dem. Mens du vanligvis er klar når du bruker en av bankens minibanker, kan bruk av minibank fra en annen bank føre til tillegg fra både banken som eier minibanken og banken din. Tilleggsfrie minibanker blir imidlertid stadig mer populære.
Cashless Banking
Debetkortet har blitt en stift for alle som bruker en brukskonto. Det gir brukervennligheten og portabiliteten til et større kredittkort uten belastningen med høyrente kredittkortregninger. Mange banker tilbyr svindel med ansvarsfrihet mot debetkort for å beskytte mot identitetstyveri hvis et kort går tapt eller blir stjålet.
Kontroll av kontoer og renter
Hvis du velger en rentebærende brukskonto, må du være forberedt på å betale mange avgifter - spesielt hvis du ikke kan opprettholde en minimumssaldo. I følge undersøkelsen om Bankrate-sjekkekonto i 2018, er den gjennomsnittlige minimumssaldoen som kreves for å unngå en månedlig avgift på en rente-sjekkekonto $ 6 319, en nedgang på 2, 56% fra året før. Den vanligste balansen som kreves for å unngå gebyrer på kontoer som ikke er renter, er $ 1500.
Dette minimumsbeløpet er vanligvis den samlede summen av alle kontoene dine i banken, inkludert sjekkekontoer, sparekontoer og innskuddsbevis. Hvis saldoen din faller under det nødvendige minimum, må du betale en månedlig serviceavgift, som utgjør omtrent $ 15 i gjennomsnitt. Og i dagens epoke med lave renter, er gjennomsnittlig avkastning på disse kontoene bare rundt 0, 34%.
Bare en håndfull banker serverer gratis rentebærende kontrollkontoer uten noen streng. Imidlertid, hvis du har et langvarig gunstig forhold til banken din, kan du imidlertid få avgiften på den rentebærende brukskontoen din frafalt.
3, 33%
Den beste renten som er tilgjengelig på en brukskonto, ifølge Bankrate, er 3, 33% fra og med september 2019.
Kontroller konto- og kredittscore
En brukskonto kan påvirke kredittpoengene og kredittrapporten din under visse omstendigheter, men de fleste grunnleggende kontrollkontoaktiviteter, for eksempel å gjøre innskudd og uttak og skrive sjekker, har ikke innvirkning. I motsetning til kredittkort, har lukking av hvilende kontroll av kontoer med god status heller ingen innvirkning på kredittpoeng eller kredittrapport. Og oversyn som fører til at kontoer blir trukket, vises ikke i kredittrapporten din så lenge du tar vare på dem på rett tid.
Noen banker foretar en myk forespørsel eller trekker ut kredittrapporten din for å finne ut om du har en anstendig merittliste før de tilbyr deg en brukskonto. Myke trekk har ingen innvirkning på kredittpoengene dine. Hvis du åpner en brukskonto og søker om andre finansielle produkter, for eksempel boliglån og kredittkort, vil banken sannsynligvis gjøre en hard forespørsel for å se kredittrapporten og kredittscore. Harde trekk reflekterer kredittrapporten din i opptil 12 måneder og kan redusere kredittpoengene med så mange som 5 poeng.
Hvis du søker om sjekking av kassekredittbeskyttelse, vil banken sannsynligvis trekke kreditten din, siden kassekredittbeskyttelsen er en kredittlinje. Hvis du ikke klarer å gjenopprette kontoen din til en positiv saldo på rett tid etter et kassekreditt, kan du forvente at hendelsen blir rapportert til kredittbyråene.
Hvis du ikke har kassekredittbeskyttelse, og du trekker over sjekkekontoen din og ikke klarer å gjenopprette den til en positiv balanse på rett tid, kan banken overføre kontoen din til et inkassobyrå. I så fall vil også denne informasjonen bli rapportert til kredittbyråene.
Slik åpner du en kontrollkonto
I tillegg til kredittrapporteringsbyråer, er det byråer som holder rede på og rapporterer bankhistorikken din. Det offisielle navnet på dette rapportkortet på bankkontiene dine er "forbrukerbankrapport." Banker og kredittforeninger ser på denne rapporten før de lar deg åpne en ny konto.
De to viktigste forbrukerrapporteringsbyråene som sporer det store flertallet av bankkontoer i USA er ChexSystems og Early Warning System.
Når du søker om en ny konto, rapporterer disse byråene om du noen gang har sprettet sjekker, nektet å betale sene gebyrer eller hatt kontoer stengt på grunn av feilstyring.
Å kronisk sprette sjekker, ikke betale kassakostnader, begå svindel eller ha en konto "stengt for sak" kan alt føre til at en bank eller kreditforening nekter deg en ny konto. I henhold til Fair Credit Reporting Act (FCRA), hvis sjekkekontoen din ble stengt på grunn av feilstyring, kan denne informasjonen vises i forbrukerbankrapporten i opptil syv år. I følge American Bankers Association vil de fleste banker imidlertid ikke rapportere deg hvis du trekker over kontoen din, forutsatt at du tar vare på den innen en rimelig periode.
Hvis det ikke er noe å rapportere, er det bra. Det er faktisk det beste resultatet. Det betyr at du har vært en kontoinnehaver.
Å bli nektet konto
Hvis du ikke har vært modellkontoeier, kan du effektivt bli svartelistet fra å åpne en brukskonto. Det beste handlingsforløpet ditt er å unngå problemer før de skjer. Overvåk brukskontoen din og sørg for at du sjekker saldoen regelmessig for å unngå kassakostnader og gebyrer. Når de oppstår, må du sørge for at du har tilstrekkelige midler til å betale dem, jo før jo bedre.
Hvis du blir nektet, kan du be banken eller Credit Union om å vurdere på nytt. Noen ganger er muligheten til å snakke med en bankbetjent alt som trengs for å få institusjonen til å ombestemme seg.
Du kan også prøve å åpne en sparekonto for å bygge et forhold til finansinstitusjonen. Når du først er i stand til å få en brukskonto, kan den knyttes til denne sparekontoen for å gi DIY-kassekredittbeskyttelse.
Selv om du har legitime blotting på posten, er det viktig å vite hvordan dataene dine spores og hva du kan gjøre for å fikse en feil eller reparere en dårlig historie.
Klikk her for å bestille din gratis bankhistorikkrapport fra ChexSystems. Klikk her for å få din gratis rapport fra Early Warning System.
Spore og korrigere dataene dine
Under FCRA har du rett til å spørre banken eller kreditforeningen hvilke av de to bekreftelsessystemene de bruker. Hvis det oppdages et problem, vil du motta en avsløringsvarsel, og sannsynligvis informere deg om at du ikke vil være i stand til å åpne en konto og hvorfor. På det tidspunktet kan du be om en gratis kopi av rapporten som var grunnlaget for din benektelse.
I føderal lov kan du også be om en gratis bankhistorisk rapport en gang per år per byrå, hvor du kan bestride uriktig informasjon og be om at posten blir korrigert. Rapporteringstjenestene må også fortelle deg hvordan du kan bestride unøyaktig informasjon.
Du kan og bør bestride uriktig informasjon i forbrukerbankrapporten. Det kan virke åpenbart, men du bør skaffe rapporten, sjekke den nøye og sørge for at den er nøyaktig. Hvis det ikke er det, følg prosedyrene for å få det korrigert og varsle banken eller kreditforeningen. Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) tilbyr eksempler på brev for å bestride unøyaktig informasjon i historien din.
Når du kontakter et av rapporteringsbyråene, må du være oppmerksom på at det kan prøve å selge andre produkter. Du er ikke forpliktet til å kjøpe dem, og å avvise dem skal ikke påvirke resultatet av din tvist.
Du kan bli fristet til å betale et selskap for å “reparere” kreditt- eller sjekkhistorikken. Men de fleste kredittreparasjonsselskaper er svindel. Dessuten, hvis den negative informasjonen er nøyaktig, er rapporteringstjenestene ikke forpliktet til å fjerne den i opptil syv år. Den eneste måten det kan fjernes legitimt på, er hvis banken eller kreditforeningen som rapporterte informasjonen ber om det. Så du kan være bedre tjent med å prøve å reparere forholdet ditt til institusjonen på egen hånd.
Noen banker tilbyr kontantbetalte kortkontoer for personer som ikke kan få tradisjonelle kontoer. Etter en periode med godt forvaltning, kan du kvalifisere deg for en vanlig konto.
Mange banker og kredittforeninger tilbyr andre typer andre-sjanseprogrammer med begrenset tilgang til kontoen, høyere bankavgift og i mange tilfeller ingen debetkort. Hvis du er en kandidat for et program med en ny sjanse, må du forsikre deg om at banken er forsikret av FDIC. Hvis det er en kredittforening, bør den være forsikret av National Credit Union Administration (NCUA).