Vanlige pensjonsråd som DINK ikke kan ignorere

For noen er ingenting viktigere for den menneskelige opplevelsen enn å få barn. Disse menneskene ser det som nesten en hellig plikt - å gi foreldrene sine barnebarn, å forplante arten, for å nyte den ubeskrivelige gleden ved foreldrerollen.

Så er det resten av oss, et lite mindretall for å være sikre, som synes at bleieskiftende og infantil skriking er henholdsvis den mest ubehagelige oppgaven og lyden man kan tenke seg. Fra det synspunktet, vil hver dollar brukt på å oppdra avkom bli bedre brukt andre steder. For de som er forankret i sistnevnte kategori, eller yngre som tenker å melde seg inn i sine rekker, gjelder ikke noen av standardreglene for pensjonsplanlegging.

En kostbar venture

Det amerikanske jordbruksdepartementet har estimert at det koster 233 610 dollar å oppdra et barn født i 2015 - den siste rapporten - til 18 år (284 570 dollar hvis det er beregnet forventede inflasjonskostnader). Selv om dette tallet mer er et resultat av en øvelse i offentlige offentlige relasjoner enn et vitenskapelig forsøk på å beregne de eksakte kostnadene ved barneoppdragelse, er den fortsatt stor nok til å styrke troen på de frivillige barnløse om at de tok den rette beslutningen. Og det er utgiftene for bare ett barn.

Gitt at du kan bruke den samme bassinet og leker for flere barn, men skulle du planlegge å reprodusere de 2, 3 gangene som er nødvendige for å avverge befolkningsnedgangen, virker det som om den gjennomsnittlige personen like godt kan betrakte velstand som matematisk uforenlig med å oppdra en familie. (Også 233.610 dollar ekskluderer college.)

Så, hva kan du gjøre med de ekstra nesten 13 000 dollar i året som ellers kan ha gått til alt fra votter til Pablum til fiolinkurs?

For DINK-hvis du trenger en forkortelse, er det dobbelt inntekt, ingen barn - pensjonsplanlegging er ikke bare enklere enn for foreldre. Det er eksponentielt lettere. Hvis det første budet om pensjonsplanlegging er "begynn tidlig", så er "ha så få avhengige som mulig" 1a. Som Bob Maloney fra Squam Lakes Financial Advisors i Holderness, NH, uttrykker det: "For hver krone som brukes på barns utdanning, blir pensjonsplanlegging skadet forholdsmessig."

En populær økonomisk tommelfingerregel sier at aktuarmessige trender, levekostnader og inntektsdata per innbygger kan destilleres til et enkelt praktisk antall - 4% - for pensjonsplanleggingsformål. I henhold til 4% -regelen er dette den prosentandelen du burde kunne ta ut av pensjonistfondet hvert år uten frykt for å gå tom for penger. Det antar at du forlater arbeidsstyrken i den tradisjonelle pensjonsalderen (65/66) og krever dermed et reiregg på totalt 25 ganger dine årlige utgifter.

Vanlige pensjonsråd som DINK kan ignorere

Bruke mer, gå av med pensjon tidlig?

Hvis du har sokket bort ytterligere 13 000 dollar per år i hele 18 år av det viktigste arbeidslivet, pengene som ellers ville blitt brukt på barn, er konklusjonen klar: Hvis du vil, kan du enten ta ut mer enn 4% og bruke litt mer ekstravagant hvert år du går av, eller - og dette garanterer en dramatisk pause punktert med streker - trekker seg tidligere.

Å trekke ned 3% av en pensjonskonto på 1, 5 millioner dollar tilsvarer det å trekke ned 4% av en pensjonskonto på 1, 125 millioner dollar. Bruk dine arbeidsår på å samle forskjellen på 375 000 dollar, og du kan tenke deg å trekke deg åtte år tidligere. Tre prosent er forresten mer enn bare tallet som tilfeldigvis passer til ligningen. Det er anerkjent som terskelen under hvilken du historisk sett aldri skulle trenge å bekymre deg for å ta ut penger uholdbart. Det har aldri vært en periode på 50 år der en trekkprosent på 3% ville resultert i at en pensjonist helt gikk tom for rektor.

Regelen på 4% kan være en god teori, men er den gyldig i den virkelige verden? Bill Bengen, den sertifiserte økonomiske planleggeren som populariserte regelen på begynnelsen av 1990-tallet, erkjenner at 4, 5% eller 5%, eller enda mer, kan være passende for investorer som er plassert i verdipapirer med betydelig høyere volatilitet og dermed potensielt høyere avkastning. En alternativ tolkning er at hvis du vil forbli investert i konservative verdipapirer, er en mulig måte å øke den årlige trekningsprosenten å starte med en større feilmargin.

La oss anta at en barnløs arbeidstaker virkelig kan spare ytterligere $ 13 000 per år i 18 år ved å forenkle alle de forskjellige variablene. Og la oss begynne i 25-årsalderen, når vi har det første barnet. Med en 4, 5% avkastning, sammensatt årlig, får den flittige barnløse personen glede seg over ytterligere 393 536 dollar som en foreldre ikke gjør. Anta videre at pengene nå forblir investert på 4, 5% uten ytterligere bidrag gjennom 65-årsalderen, og at pengene vokser til $ 1.036.438, en fin pott som du kan begynne i perioden med ens betegnelse som de gylne årene. (For en annen ta på seg 4%-regelen i dagens økonomi, se "Hvorfor 4% -regelen ikke lenger fungerer for pensjonister.")

Når et par velger å ikke formere seg, har paret økt kapasiteten til å utvide pensjonsfondet. Én færre partner hjemme med barna betyr en partner i arbeidsstyrken. Hvis begge partnerne mottar en arbeidsgiverkamp på 401 (k) bidrag, opp til maksimalt 25% av hver ektefelles lønn og $ 19.000 årlig, blir veien til pensjonering betydelig bredere og jevnere.

Andre hensyn

"Et ord med forsiktighet vil antagelig dreie seg om skattesituasjonen deres, " sier investeringskonsulent Dominique J. Henderson, sr., Eier av DJH Capital Management, LLC i DeSoto, Texas. "Et typisk par uten barn vil ha et høyere skatteplikt og vil derfor trenge å finne mer skatteeffektive måter å investere på." Han påpeker også at det sannsynligvis vil være behov for mindre livsforsikring, "Den gjenlevende ektefellen ville gå tilbake på jobb på et tidspunkt og ville fortsatt ikke ha noen forsørgere å sørge for, så dette tallet er mye mindre enn den typiske familien."

For par som har forpliktet seg til å egoistisk sette sine egne interesser foran dem med hypotetisk, ikke-eksisterende avkom, gjelder fortsatt mye av de samme pensjonsrådene som er ment for foreldre. Utsett trygdeutbetalinger til 70 år og vær strategisk når og hvordan du bruker ektefelleytelser. Ikke utbetal 401 (k) tidlig, da dette vil føre til 10% straff. Hvis muligheten skulle dukke opp, refinansier du boliglånet ditt underveis til en mer attraktiv rente. Det bør være relativt enkelt, gitt at du og ektefellen din antagelig har en høyere kombinert kredittscore, som et resultat av at du har større mulighet til å foreta pantebetalinger, takket være to inntekter og ingen barn.

Bunnlinjen

Ikke alt er kvantifiserbart, og foreldre ville være de første til å argumentere for poenget. De psykologiske fordelene som følger med å se barnet sitt fullføre fra college, oppdra en egen familie eller til og med bare vokse opp uten noen gang å bli arrestert, er vanskelig å sette en dollarfigur på. Men folk som har sett på kostnadene og fordelene ved å oppdra barn, og har bestemt at førstnevnte oppveier det sistnevnte, vil finne ut at å avstå fra de immaterielle tingene vil plassere dem på en enklere vei til pensjonering.