Konformer definisjon av lånegrense
Den samsvarende lånegrensen er dollarkapitalen på størrelse med et pantelån som Federal National Mortgage Association (kjent som Fannie Mae) og Federal Home Loan Mortgage Corporation (aka Freddie Mac) vil kjøpe eller garantere. Pantelån som oppfyller kriteriene for støtte fra de to kvasi-offentlige etatene er kjent som "konform lån."
I henhold til mandatene i Housing and Economic Recovery Act (HERA) fra 2008, justeres den samsvarende lånegrensen hvert år for å gjenspeile endringer i gjennomsnittsprisen på et hjem i USA. Den årlige grensen er satt av Fannie Maes og Freddie Mac føderale regulator, Federal Housing Finance Agency (FHFA) og kunngjorde i november. FHFA bruker prosentvis økning / reduksjon i oktober til oktober i gjennomsnittlig boligpris som angitt i House Price Index-rapporten utstedt av Federal Housing Finance Board (FHFB) for å justere de samsvarende lånegrensene for det påfølgende året.
Tradisjonelle långivere foretrekker bredt å jobbe med pantelån som oppfyller de samsvarende lånegrensene fordi de er forsikret og lettere å selge.
Hvordan grensen for samsvarende lån fungerer
Den samsvarende lånegrensen er utpekt av fylket. De fleste fylker får tildelt den grunnleggende lånegrensen. Imidlertid kan det være variasjoner på den samsvarende lånegrensen basert på regionale økonomiske forskjeller.
For eksempel, i områder der 115% av den lokale median boligverdien overstiger den grunnleggende lånegrensen, vil den maksimale lånegrensen for dette området bli satt høyere. Lov om bolig- og økonomisk gjenoppretting setter den maksimale lånegrensen for områder som en multiplum av median boligverdi for området. Lovgivningen satte også et "tak" på grensen på 150% av grunnlinjelånsgrensen.
Sør-California, Sør-Florida og det større hovedstadsområdet i New York er tre eksempler på regioner i den sammenhengende delen av landet som tilfredsstiller kravene til høyere lånegrenser for maksimal samsvar.
Videre er det spesielle lovbestemmelser i loven som fastsetter forskjellige beregninger av lånegrenser for delstatene Alaska og Hawaii, samt for De forente staters øya territorier Guam og De amerikanske jomfruøyene. De samsvarende lånegrensene for disse områdene har en tendens til å være betydelig høyere enn grensene for de innenlandske USA fordi de er utpekt som høykostnadsområder.
For 2019, i det meste av USA, er den maksimale overensstemmende lånegrensen - grunnlinjen - for eiendommer med en enhet 484 350 dollar, en økning fra 453 100 dollar i 2018 (og opp fra 417 000 dollar når den først ble innstiftet av Housing and Economic Recovery Act in 2008) . Den nye taklånsgrensen for eiendommer med en enhet i de fleste høykostnadsområder er $ 726, 525 (150% av $ 484, 350). For Alaska, Hawaii, Guam og De amerikanske jomfruøyene er grensen for lånet 726, 525 dollar for eiendommer med en enhet. Når han kunngjorde de nye lånegrensene i november, bemerket FHFA at den maksimale samsvarende lånegrensen ville være høyere i 2019 i alle unntatt 47 fylker.
Spesielle hensyn for den samsvarende lånegrensen
Fannie Mae og Freddie Mac er de viktigste beslutningstakerne innen pantelån; banker og andre långivere stoler på at de skal forsikre lån de utsteder og å kjøpe lån de ønsker å selge. Overensstemmende lånegrenser fungerer som retningslinjer for pantelån de fleste mainstream långivere tilbyr. Faktisk vil noen finansinstitusjoner bare forholde seg til å overholde lån som oppfyller byråenes kriterier.
Pantelån som overskrider den samsvarende lånegrensen, er kjent som ikke-konformerende eller jumbo-pantelån. Renten på jumbo-pantelån kan være høyere enn renten på samsvarende pantelån.
Fordi långivere foretrekker samsvarende pantelån, bør en låntaker som har pantebeløp litt overstiger den samsvarende lånegrensen analysere økonomien med å redusere lånets størrelse gjennom en større forskuddsbetaling eller bruke sekundærfinansiering (det vil si å ta opp to lån i stedet for ett) for å kvalifisere seg til et samsvarende pantelån.