Kredittrapport
En kredittrapport er en detaljert oversikt over en persons kreditthistorie utarbeidet av et kredittkontor. Kredittbyråer samler inn økonomisk informasjon om enkeltpersoner og lager kredittrapporter basert på denne informasjonen, og långivere bruker rapportene sammen med andre detaljer for å bestemme lånesøkernes kredittverdighet.
I USA er det tre store kredittrapporteringsbyråer: Equifax, Experian og TransUnion. Hvert av disse rapporterende selskapene samler inn informasjon om forbrukernes personlige økonomiske detaljer og deres faktureringsbetalingsvaner for å lage en unik kredittrapport; selv om mesteparten av informasjonen er lik, er det ofte små forskjeller mellom de tre rapportene.
Forstå kredittrapporter
Kredittrapporter inkluderer personlig informasjon som individets nåværende og tidligere adresser, personnummer og sysselsettingshistorie. Disse rapportene inneholder også et sammendrag av kreditthistorikk, for eksempel antall og type bank- eller kredittkortkontoer som er forfalt eller med god status, og detaljert kontoinformasjon knyttet til høye saldo, kredittgrenser og datakontoer ble åpnet.
Rådgiver Insight
Derek Notman, CFP®, ChFC, CLU
Intrepid Wealth Partners, LLC, Madison, WI
Sørg for å gjennomgå kredittrapporten før du trenger den. En klient av meg søkte om boliglån, og da banken trakk kredittrapporten, var det over $ 20.000 i kredittkortgjeld på rapporten, men klienten hadde ikke noen kredittkort.
Det som hadde skjedd var at klienten hadde samme navn som faren, så da kredittrapporten ble kjørt, trakk den riktig informasjon, men trakk også farens kredittkortbalanse.
Sørg for å se etter feil før du tror du vil trenge å søke om kreditt, slik at du kan få fikset dem hvis det er noen. Hvis du ikke gjør dette, kan det utsette kredittvedtaket, føre til at utlåneren til å tenke to ganger om å låne ut kreditt, og til slutt utsette et tidssensitivt kjøp.
Kredittrapporter viser også kreditthenvendelser og detaljer om kontoer som ble overført til kredittbyråer, for eksempel informasjon om panterett og lønnspynt. Generelt har kredittrapporter negativ informasjon i syv år, mens konkursinnlevering vanligvis holder seg på kredittrapporter i omtrent 10 år.
Viktig
Hver av de tre store kredittrapporteringsbyråene i USA - Equifax, Experian og TransUnion - gir lignende avlesninger på forbrukernes økonomiske detaljer, men det er ofte små forskjeller.
Hvordan kredittrapporter fungerer
Kredittrapporter deler vanligvis informasjon inn i fire seksjoner. Toppen av rapporten inneholder personlig informasjon om forbrukeren, og i mange tilfeller kan denne delen inneholde varianter av forbrukerens navn eller personnummer, ganske enkelt fordi informasjonen ble rapportert feil av en långiver eller annen enhet.
Den andre delen inneholder hoveddelen av de fleste rapporter og inneholder detaljert informasjon om kredittlinjer, også kalt handelslinjer. Den tredje seksjonen inkluderer offentlige poster som konkurser, dommer og avgiftsplikt. Bunnen av rapporten viser alle enhetene som nylig har bedt om å se den enkeltes kredittrapport.
Hvis en person sender inn en søknad om kreditt, har en forsikringspolise eller utleieeiendommer lovgivere, forsikringsselskaper, utleiere og utvalgte andre lovlig tilgang til kredittrapporten. Arbeidsgivere kan også be om en kopi av den enkeltes kredittrapport så lenge den enkelte samtykker og gir tillatelse skriftlig. Disse enhetene må vanligvis betale kredittbyråene for rapporten, som er hvordan kredittbyråer tjener penger.
Spesielle hensyn
Fair Credit Reporting Act krever at hver av de tre kredittrapporteringsbyråene gir forbrukerne en gratis kredittrapport en gang per år. Føderal lov gir også forbrukerne rett til å motta gratis kredittrapporter hvis noe selskap har tatt skadelige tiltak mot dem. Dette inkluderer nektelse av kreditt, forsikring eller ansettelse, samt rapporter fra inkassobyråer eller dommer; Imidlertid må forbrukere be om rapporten innen 60 dager fra datoen da skadevirkningen skjedde.
I tillegg har forbrukere som er i velferd, personer som er arbeidsledige og planlegger å lete etter en jobb innen 60 dager, og ofre for identitetstyveri også rett til en gratis kredittrapport fra hvert av rapporteringsbyråene.
Viktige takeaways
- En kredittrapport er et detaljert sammendrag av en persons kreditthistorie, utarbeidet av et kredittkontor.
- Rapporter inkluderer personlig informasjon, detaljer om kredittlinjer, offentlige poster som konkurser og en liste over enheter som har bedt om å se forbrukerens kredittrapport.
- De tre store kredittbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - må hver for seg gi forbrukerne en gratis rapport hvert år.