Studielånshjelp: Gratis og rimelige løsninger på lån uten kontroll

Hvorfor er det raskt viktig å få hjelp til studielån? Det er ikke bare den bekymrede avgiften i magen når du faller på studielånets innbetalinger - eller når du ser en nær fremtid når du vil. Gå glipp av nok betalinger, og du kan få alvorlige konsekvenser. Sammen med skade på kredittpoengsummen din, kan du få dine lønninger garnert, bli saksøkt, få bankkontoen din pyntet, eller få beslaglagt skatterefusjon.

Derfor er det så viktig å ta grep så snart som mulig. Både private og føderale studielånetjenester har måter å samarbeide med låntakere for å hjelpe dem med å komme tilbake på sporet. Ideelle organisasjoner kan også tilby hjelp. Og hvis disse alternativene ikke fungerer, kan det være penger å bruke penger på å betale for en studielånadvokat.

Her er en innføring i hver mulighet for å få hjelp når du sliter med studielån.

Viktige takeaways

• Hvis du ikke kan få utbetalt studielånet ditt, er det flere måter å få hjelp, hvorav mange er gratis - eller i det minste billigere enn å ignorere problemet.
• Du kan søke om en inntektsstyrt nedbetalingsplan for langsiktig avlastning, eller utsettelse eller tålmodighet for en kortvarig pause.
• Hvis du har misligholdt føderale lån, kan du vurdere å rehabilitere eller konsolidere.
• Vurder å refinansiere ditt private (eller til og med føderale) lån med et privat studielånselskap.
• Be om hjelp fra et ideelt kredittveiledningsfirma, eller jobbe med en advokat med erfaring i studielånssaker.

Inntektsdrevet tilbakebetaling

Hvis du ikke har råd til de månedlige utbetalingene av studielån nå, men en lavere betaling kan gjøres, har du flere alternativer.

Hvis du har føderale studielån, kan du vurdere å søke om inntektsdrevet tilbakebetaling. IDR kan være et godt valg hvis inntekten din er lav i forhold til studielånegjelden.

Betalingen din under IDR kan være helt ned til $ 0. Hvert år vil du resertifisere inntektene dine hos den føderale regjeringen, og den månedlige utbetalingen blir justert basert på inntekten og familiens størrelse. Fire forskjellige IDR-planer eksisterer; planene som er tilgjengelige for deg, vil avhenge av hvilken type føderale studielån du har.

Når du velger en IDR-plan, vil du sannsynligvis betale mer renter i det lange løp. Du skylder penger i en lengre periode, og du vil betale ned hovedstolen saktere enn hvis du hadde en standard 10-årig nedbetalingsplan. IDR planer om å tilgi den gjenværende saldoen etter 20 eller 25 års utbetalinger, men du kan skylde føderal inntektsskatt på den tilgivne summen. Sett av litt penger hvert år slik at du kan betale regningen en dag.

Inntektsstyrte tilbakebetalingsplaner er gratis. Du kan fullføre papirene selv på omtrent 10 minutter.

Inntektsstyrt tilbakebetaling vil ikke løse alles problemer med studielånet. Noen låntakere finner ut at fordi den månedlige betalingen er basert på bruttoinntekt og de har så mange obligatoriske utgifter, for eksempel skatt og barnebidrag, har de fortsatt ikke råd til betalingene etter en IDR-plan. Og hvis lånene dine er som standard, kan du ikke søke om inntektsdrevet tilbakebetaling (eller utsatt eller tålmodig, for den saks skyld). Du må først fikse standard gjennom lånrehabilitering eller konsolidering.

Utsettelse og tålmodighet

Utsettelse og tålmodighet er måter å midlertidig slutte å betale eller senke betalingene på de føderale studielånene dine. Noen private långivere tilbyr ett eller begge disse alternativene. De har forskjellige regler, så du bør studere dem begge nøye.

Subsidiserte føderale lån og føderale Perkins-lån krever ikke at låntakere betaler renter som påløper under utsettelse. Tålmodighet hindrer ikke interesse i å påløpe noe føderalt studielån. Private långivere kan selv bestemme hvordan de skal håndtere rentetilførsel under utsatt eller tålmodig.

Långiveren eller låneservicen din vil kreve at du oppfyller visse vilkår før den godkjenner forespørselen din om utsettelse eller tålmodighet. For eksempel kan føderale studielån låntakere ta en pause fra å utbetale hvis de er arbeidsløse, opplever økonomisk vanskeligheter, gjennomgår eller blir frisk fra kreftbehandling eller tjenestegjør i aktiv militærplikt.

Noen typer utsettelse eller tålmodighet senker den månedlige betalingen i stedet for å stoppe den helt. De kan kreve at du fortsetter å betale renten, men ikke hovedstolen, på studielånet ditt.

Tenk på de langsiktige effektene av å stanse betalingene før du gjør det. For det første, hvis renter fortsetter å tilfalle under utsettelsen eller tålmodigheten, vil lånesaldoen din vokse.

Misbruk og standard

Fortsatt kan utsettelse eller tålmodighet være bedre enn å la lånene dine bli kriminelle (forfalte). Når du er 90 dager frain, vil låneservicen din rapportere forfalte utbetalinger til de tre store kredittbyråene, noe som kan skade kredittscore og gjøre det vanskeligere å få andre former for kreditt - eller gjøre noe annet som krever at du må bestå en kreditt sjekk, for eksempel å leie en leilighet eller lande visse jobber.

Å gå inn i standard er enda verre. Tid til standard varierer etter lånetype, men for føderale direkte lån og føderale utdanningslån er det 270 dager (omtrent ni måneder). For private studielån skjer standard vanligvis så snart du går glipp av en betaling. Standard og konsekvensene av dette vil bli definert i låneavtalen din. Hvis du går i mislighold på et studielån, kan hele saldoen din forfalle umiddelbart, långiveren kan saksøke deg, og lønningene dine kan pyntes, blant andre alvorlige konsekvenser.

Når dine føderale studielån er i standard

Hvis de føderale studielånene dine er som standard, kan du gå inn i det føderale studielånrehabiliteringsprogrammet, eller du kan bruke lånekonsolidering.

Lånrehabilitering

Det føderale studielånrehabiliteringsprogrammet krever at du foretar ni utbetalinger innen 10 måneder på rad. Du må samarbeide med låninnehaveren din for å bestemme den nødvendige betalingen, som vil være basert på disponibel inntekt.

Du må fremlegge bevis på inntektene dine og muligens bevis på utgiftene dine. Det føderale nettstedet for studenthjelp sier at utbetalingene kan være så lave som $ 5 per måned under en rehabiliteringsplan.

Når lånet ditt er rehabilitert, kan du søke om utsettelse, tålmodighet eller inntektsstyrt tilbakebetaling. Kredittrapporten din viser ikke lenger en standard, selv om den fremdeles viser de sene innbetalingene som førte til din standard. Du får bare én sjanse til å rehabilitere et lån. I tillegg vil lånet ditt fortsette å påløpe renter under rehabilitering, og det kan hende du må betale innkrevingsgebyr også.

Konsolidering av lån

Lånekonsolidering er et annet alternativ for å komme utenfor standard. Du kan være i stand til å bruke et føderalt direkte konsolideringslån for å betale ned ditt misligholdte lån. Du kan deretter sette opp en inntektsstyrt nedbetalingsplan på det nye konsolideringslånet ditt om du ønsker det.

Du må utføre tre påfølgende månedlige utbetalinger på ditt misligholdte lån før du kan konsolidere det. Lånseieren din vil basere beløpet på disse utbetalingene på de nåværende økonomiske omstendighetene, slik at de kan være mindre enn du måtte betale tidligere. Konsolidering vil føre deg ut av standard før, men vil ikke fjerne standard fra kredittrapporten. Det kommer også med mulige innkrevingsgebyrer og tillegg påløpte renter.

40%

Prosentandelen av lånesaldoen du måtte betale i innkrevingsgebyr - på toppen av sene gebyrer og ekstra renter du har påløpt - hvis lånet ditt blir sendt til samlinger.

Når dine private studielån er i mislighold

Det er ingen enkel vei til å gå ut av mislighold når det gjelder private studielån. Du må trene noe med utlåner eller ansette en studielånadvokat. Å forhandle om et oppgjør for mindre enn du skylder kan være et alternativ.

For å finne en advokat kan du prøve nettstedet til American Bar Association, National Association of Consumer Advocates eller LawHelp.org. Hvis du ikke har råd til å la en advokat representere deg, bør du vurdere å betale for en time eller to av rådene deres, slik at du kan lære hva du trenger å gjøre for å representere deg selv. Du kan forvente å betale noen hundre dollar for denne tjenesten kontra flere tusen for å få en advokat til å representere deg. Og vær forsiktig med å unngå svindel av studielån når du leter etter hjelp.

Refinansiering av studielån

Hvis du har føderale studielån, kan du få et konsolideringslån (basert på lånenes opprinnelige renter), som nevnt ovenfor. Det du ikke kan gjøre er å refinansiere dem til et nytt føderalt studielån med lavere rente, selv om dagens renter er lavere enn da du opprinnelig tok opp lånet. For å få den lavere renten, må du refinansiere de føderale studielånene dine til et privat studielån. Du kan også refinansiere private studielån til et nytt privat studielån.

Det kan være fornuftig å refinansiere hvis du gjør det vil redusere renten betydelig. En lavere rente kan gjøre din månedlige betaling rimeligere. Det kan også hjelpe deg med å betale tilbake lånet raskere og betale mindre renter i løpet av lånets levetid.

Du kan kreve rentefradrag for studielånet på selvangivelsen selv om du ikke spesifiserer fradrag i plan A.

Den største kostnaden for å refinansiere er at hvis du refinansierer et føderalt lån til et privat lån, mister du de unike fordelene med føderale lån: inntektsstyrt tilbakebetaling, tilgivelse av lån, rehabilitering av lån, og muligens utsatt og tålmodig. Tenk nøye før du gir opp disse fordelene.

Refinansiering kan også bety å betale et opprinnelsesgebyr, avhengig av utlåner: Mange private studielångivere krever ikke dem. Hvis de gjør det, vil gebyret vanligvis bli lagt til lånesaldoen din eller trukket fra lånets inntekter.

Refinansieringslån til private studenter kan ha fast eller variabel rente. Hvis du sliter med de nåværende utbetalingene dine, kan det være fristende å refinansiere til et lån med variabel rente fordi det sannsynligvis vil ha en lavere rente enn et fast rente. Før du gjør det, finn ut hvor ofte lånets rente kan øke og med hvor mye. Finn også ut hva gulv og tak er på variabel rente. Du må vurdere om du vil ha råd til utbetalingene hvis satsen går opp.

Du trenger god kreditt for å refinansiere og få en gunstig rente. Hvis du allerede har falt langt etter og kredittpoengsummen har stupte, kan det hende at refinansiering ikke er et alternativ for deg. Du må også ha en jevn inntekt for å refinansiere, så hvis du er arbeidsledig, må du vurdere andre alternativer.

Hvis studielån er en del av et større økonomisk problem

En ideell kredittrådgivningsorganisasjon kan samarbeide med deg for å komme med en personlig plan for å betale tilbake studielånene dine. Du må kanskje betale et gebyr for denne hjelpen. Et anerkjent sted å søke etter hjelp er National Foundation for Credit Counselling. De kan hjelpe med hele ditt økonomiske bilde, ikke bare med å få studielånene dine under kontroll.

Bunnlinjen

Å ignorere økonomiske problemer får dem aldri til å forsvinne, og det er spesielt sant med føderale studielån. Regjeringen har makten til å gripe inn refusjon av inntektsskatten og pynt lønningene dine og dine trygdeytelser.

Å falle for langt etter på noen form for studielån, føderalt eller privat, kan skade kreditten din alvorlig. Det kan også føre til at långiveren tar det tilsynelatende tullete og drastiske skrittet for å få fart på lånet ditt: å gjøre hele saldoen på grunn umiddelbart.

Forhindre at situasjonen blir verre og få lånene dine under kontroll med ett av alternativene som er beskrevet her: inntektsdrevet tilbakebetaling, utsatt, tålmodig, refinansiering, rehabilitering, konsolidering eller ideell rådgivning. Til slutt, hvis situasjonen i utgangspunktet er håpløs, kan det være det beste alternativet å prøve å få studielån utskrevet i konkurs - mulig, men ikke lett -.