Maksimer ut 401 (k) og hva du skal gjøre videre

Uten tvil dreier de viktigste økonomiske beslutningene du vil ta deg om pensjonskontoer. Javisst, det er en stor beslutning å kjøpe et hjem, men hvis du tar feil pensjonsvedtak nå, er det nesten umulig å ha nok penger å leve på i løpet av de senere årene.

Derfor må du forstå hvordan pensjonskontoer fungerer og hvordan du kan maksimere effektiviteten. Du trenger ikke å være ekspert, men du bør ta sikte på å forstå nok om din økonomiske fremtid til å vite hvor du skal rette pengene dine.

Mangelen på pensjonssparing

Studie etter studie avkaster amerikanernes mangel på eller begrenset pensjonssparing. Hvis du er som flertallet av mennesker, må du spare aggressivt.

"Med millioner av amerikanere som står igjen i pensjonssparingen, er det viktig ikke bare å spare, men å spare mer hvert år, " sier Greg McBride, finansanalytiker i Bankrate.com og CFA.

For mange pensjonssparere er deres 401 (k) det viktigste kjøretøyet for pensjonssparing. I 2018 kan du bidra med opptil 18 500 dollar til 401 (k) -planen din. For å gjøre det, må du bidra med $ 1, 541, 66 per måned. Hvis du er 50 år eller eldre, kan du bidra med 6000 dollar mer - opptil 24 000 dollar i 2018. Det er et månedlig bidrag på 2 000 dollar.

Å bidra så mye kanskje ikke er mulig, men hvis det er det, kan det være en god idé.

Det senker skatteregningen

"Deltakere som gir utsatt skatt til 401 (k), har lov til å avskrive dem av inntekten, kommer skattetid, " sier Mark Hebner, grunnlegger og president i Index Fund Advisors, Inc., i Irvine, California, og forfatter av “Indeksfond: 12-trinns utvinningsprogram for aktive investorer.”

"Du vil til slutt betale skatt når du tar ut midler ved pensjon, " legger Hebner til. "Men det kan være en fordel å gi skatteutsatt bidrag, spesielt hvis du forventer å finne deg i et lavere skatteklasse ved pensjon."

Hvis du bidrar med hele $ 18 500 og faller inn i skattekonsollen på 24% for 2018 (årlig inntekt mellom $ 82 500 og $ 157 500), er det 4 440 dollar som du ikke skylder onkel Sam. Hvis du er 50 år eller eldre og gir innhentende bidrag, kan du spare så mye som $ 5, 760. Det er vanskelig å si nei til besparelser som det.

Det er sannsynligvis en kamp

Ikke alle økonomiske planleggere mener at du bør maksimere 401 (k) besparelsene dine - noen mener det ikke er en god idé. Men de fleste er enige om at du bør bidra til din arbeidsgiverkamp. Du får sannsynligvis omtrent 50 øre på dollaren for maksimalt 6% av lønnen din hvis du faller i gjennomsnittet.

Det tilsvarer at arbeidsgiveren din gir deg en sjekk på rundt 1.800 dollar for en arbeider som tjener $ 60.000 per år. Og ikke glem at over 800 dollar vil vokse. Det gjør arbeidsgivers bidrag verdt mer enn $ 1800. Ikke avslå gratis penger.

Du trenger ikke å være en investeringsproff

Når du har bidratt til din ansattkamp, ​​har du valg å ta. Mange 401 (k) har middelmådige investeringsalternativer. Du er sannsynligvis tvunget til å velge blant et begrenset antall aksjefond med høyere gebyrer og lavere ytelse.

Du kan lese artikler eller få velmenende råd for å "evaluere de tilgjengelige midlene i planen din" eller "snakke med en finansiell rådgiver" - gode anbefalinger hvis du faktisk vet hvordan du gjør det eller hvem du skal konsultere.

Men uansett hvor dårlige de tilgjengelige valgene i 401 (k) er, er de alle bedre enn å gjøre ingenting i det hele tatt. Hvis du knapt forstår noe som har med investering og finans å gjøre, og du ikke kommer til å betale for en finansiell rådgiver, er det å maksimere 401 (k) det beste valget. Ikke fordi det nødvendigvis er den beste måten å spare på, men fordi det er bedre enn å gjøre ingenting i det hele tatt.

De fleste 401 (k) har minst et fåtall lavprisindeksfond som tilbud. Hvis du er ung, kan du sette mye av pengene dine i et aksjeindeksefond. Når du kommer nærmere pensjonen, flytter du mesteparten av det til et obligasjonsfond. Noen mennesker sier å fordele etter alderen din. Hvis du er 30 år, hold 30% av pensjonsfondene dine i et obligasjonsfond. Hvis du er 60, gjør du det 60%. Hvis du ikke vil rote med tildeling, bør du vurdere et fonddato.

“Måldatafond i en 401 (k) kan være en veldig god investering. De gir diversifisering av investeringer uten å måtte velge hver enkelt investering. De har også en tendens til å være mer konservative nærmere den valgte datoen. Kombinasjonen av disse fordelene kan gjøre dette til en one-stop-shop for 401 (k) deltakere, ”sier David S. Hunter, CFP®, president i Horizons Wealth Management, Inc., i Asheville, NC

(Les mer om Tildeling og fordeler og ulemper med måldato-midler. )

Maxed Out 401 (k): Dette er hva du skal gjøre neste

Nå, hvis du har bidratt maksimalt til 401 (k), men likevel ønsker å spare ekstra penger til pensjon, er her noen alternativer du kan vurdere utover 401 (k).

IRAS

Alle er berettiget til å bidra med inntil 5 500 dollar til en IRA (så lenge inntektene er minst så mye) i 2018. De 50 eller over kan legge til ytterligere 1 000 dollar. Enkelte IRA-alternativer har imidlertid inntektsbegrensninger. Trekk fra et tradisjonelt IRA-bidrag er underlagt inntektshøyde hvis du jobber og dekkes av en pensjonsplan på jobben.

I dette tilfellet starter fradragsutfasningen for enslige skattytere ved modifisert justert bruttoinntekt (MAGI) på $ 63 000 og forsvinner fullstendig med en MAGI på mer enn $ 73 000 for 2018. For de som er gift og arkiverer i fellesskap, ut starter på $ 101.000 og går bort for en MAGI over $ 121.000. (Les om IRA-bidragsgrenser i 2018.)

Å bidra til en Roth IRA innebærer også inntektsbegrensninger og utfasinger. For enkelt skattebetalere for 2018 starter inntektsutfasningen på en MAGI på $ 120 000 og går bort for inntekter på over $ 135 000. For gifte skattebetalere som innleverer i fellesskap, begynner utfasningen på en MAGI på $ 189 000 og ender helt over en MAGI på 199 000 dollar.

Spousal IRAs er et kjøretøy for en ektefelle som ikke jobber, for å gi et egenandel til en IRA-konto. (Les mer om hvordan du yter bidrag fra ektefelle IRA.)

For de som ikke kvalifiserer helt eller delvis for å gi sitt tradisjonelle IRA-bidrag på skatt før basis, kan de fremdeles gi et ikke-egenandel IRA-bidrag opp til bidragsgrensene. Deres investeringer vil fortsatt vokse på skatteutsatt basis. Ved utmelding vil de måtte ha oversikt over bidragene deres som ikke er fradragsberettiget.

HSA-kontoer

Helsesparekontoer, eller HSA-er, er tilgjengelige for de med en høy egenandel helseforsikringsplan enten via arbeidsgiveren deres eller en som er kjøpt uavhengig. Bidrag blir gitt før skatt og hvis de brukes til kvalifiserte medisinske utgifter, er uttak fra kontoen skattefritt. I tillegg trenger ikke penger å bli trukket ut ved slutten av hvert år, slik at de kan fungere som en annen pensjonsplan. Dette er en flott måte å spare for helsetjenester ved pensjonering. Bidragsgrensene for 2018 er $ 3.450 for en person og $ 6.900 for en familie. Innhentingsbidraget for de som er 55 når som helst i løpet av året er ytterligere 1 000 dollar. (Les mer om fordeler og ulemper ved helsesparekontoer.)

Skattepliktige investeringer

Skattepliktige investeringer er en levedyktig måte å akkumulere pensjonssparing på. Mens utbytte og kapitalgevinster er skattepliktig, beskattes langsiktige kapitalgevinster (for investeringer holdt minst ett år) til fortrinnsrate. Hvis du har maksimert ut 401 (k), må du være oppmerksom på eiendelens beliggenhet, dvs. hvilke investeringer som holdes i skattepliktige kontra utsatte skatteregnskap.

Variable livrenter

Livrenter får ofte en dårlig rap, og ærlig talt, mange livrente-kontrakter fortjener det. Imidlertid kan en variabel livrente gi et annet kjøretøy som tillater bidrag etter skatt å vokse på skatteutsatt basis. Variable livrenter har generelt underkonti som ligner på verdipapirfond. Nede i veien kan kontraktsinnehaveren annuitere kontrakten eller innløse den helt eller delvis. Gevinstene beskattes som vanlig inntekt, og altfor mange kontrakter har tunge gebyrer og overgivelsesgebyrer, så hvis du vurderer en variabel livrente, må du gjøre leksene dine før du skriver en sjekk.

401 (k) Planlegging: bunnlinjen

Hvis du har talent, tid til å lære og er litt eventyrlysten, kan du pusse opp hjemmet ditt for en brøkdel av prisen for å få en proff gjøre det for deg. Men hvis du er som de fleste, har du ikke tid til å lære. Det samme gjelder pensjonsplanlegging. Det er potensielt mer lønnsomme måter å investere pensjonsfondene dine - IRAs og tradisjonelle meglerkontoer, blant dem .

Men for fremtiden din er det bedre enn ingenting å sette pengene dine på jobb et sted. Med et minimum av kunnskap og forskning, kan du lære om indeksfond. De har lave gebyrer, og de er lettere å forstå enn mange andre verdipapirfondstyper. Og hvis du er en flittig sparer som har maksimert dine 401 (k) bidrag, er det andre muligheter for pensjonssparing som kan vurderes.

(Les mer om de beste strategiene for å maksimere 401 (k).)