Kredittvurderingsdefinisjon
En kredittvurdering - også kjent som kontoovervåking eller forespørsel om kontogjennomgang - er en periodisk vurdering av den enkeltes eller virksomheters kredittprofil. Kreditorer - som banker, institusjoner for finansielle tjenester, kredittbyråer, oppgjørsselskaper og kredittveiledere - kan foreta kredittvurderinger. Bedrifter og enkeltpersoner må gjennomgå en kredittvurdering for å bli kvalifisert for lån eller å betale for varer og tjenester over en lengre periode.
Hva er formålet med en kredittgjennomgang?
Det primære formålet med en kredittgjennomgang i kreditorenes øyne er tredoblet: 1) å avgjøre om den potensielle låntakeren er en god kredittrisiko; 2) undersøke en potensiell låntagers kreditthistorie, og 3) avsløre potensielt negative data.
For å måle kredittverdighet
En kredittvurdering er et verktøy for å undersøke noens evne til å betale tilbake gjeld. Å utvide kreditt avhenger av utlåners tillit til låntagers evne og vilje til å betale tilbake et lån; eller betaler for kjøpte varer, pluss renter, på rett tid. Som forbruker kan kredittrapporten din bety forskjellen mellom å bli godkjent eller avslått for et lån.
Undersøk kredittloggen
Kredittloggen din er den økonomiske oversikten som viser hvordan du har administrert kreditt og betalt over tid. Denne historikken vises i kredittrapportene dine fra de tre viktigste amerikanske kredittbyråene, Equifax, Experian og TransUnion, som inneholder informasjon fra långivere som har utvidet ditt kreditt tidligere; inkludert betalingshistorikken din med hver kreditor og kredittgrensene eller lånebeløpene som er knyttet til hver kreditor. Kredittloggen din blir fanget opp i et enkelt nummer kjent som en kredittscore.
Avslør potensiell negativ informasjon
En kredittgjennomgang kan også avdekke potensielt negativ informasjon om din økonomiske historie - for eksempel konkursinnlevering og økonomiske dommer - som finnes i offentlige poster.
Hvis du har en kredittvurdering, vet du hva som står i kredittrapporten. Du kan være i stand til å identifisere og avbøte potensielt skadelige data før du søker om lån eller jobb.
Kredittanmeldelser Også ...
- Bestem størrelsen på gjeldsbelastningen i forhold til inntjeningen. En persons gjeld til inntekt forhold (DTI) spiller en stor rolle i deres beredskap og evne til å kvalifisere for et pantelån. DTI beregner prosentandelen av inntekten som går mot å betale de månedlige regningene. Bransjen foretrekker en gjeldsgrad på 43% fordi det vanligvis er det høyeste DTI-forholdet du kan ha, og fremdeles få et kvalifisert pantelån.
- Sjekk at en låntaker fremdeles oppfyller lånekravene. En kreditor kan være lurt å slå fast at en låntaker fortsetter å oppfylle lånets kriterier og standarder - hans eller hennes økonomiske forhold kunne ha endret seg.
- Tilby en kredittøkning. Långivere gjennomgår vanligvis en låntakers konto hver 6. til 12. måned for å tilby låntakere med en utmerket betalingshistorie en økt kredittgrense.
- Bidra til å ta ansettelsesbeslutninger . Ikke alle arbeidsgivere bruker en kredittrapport som en avgjørende faktor for ansettelser, men i visse bransjer - bank, eiendom, og finansielle tjenester - kan kredittrapporten hjelpe eller skade sjansene dine for å få jobb eller lisens.
Hvorfor du bør sjekke kredittrapporten din regelmessig
Få ting i livet følger deg som kredittrapporten din gjør. Kredittrapporten din er et økonomisk øyeblikksbilde som presenterer deg for forretningsverdenen. Andre parter ser på det - generelt med din tillatelse - og det bør du selvfølgelig også gjøre. Ved lov har du rett til å gjennomgå informasjonen i kredittrapporten din årlig, og å gjøre det påvirker ikke kredittscore.
Kredittbildet ditt kan ha en enorm innvirkning på viktige områder i livet ditt
Din økonomiske historie kan påvirke hvor enkelt du kan kjøpe eller leie et hjem; foreta store billettkjøp som biler, apparater og smykker og betale over tid; ta lån, og i noen bransjer blir til og med ansatt. Å oppnå og opprettholde god kreditt krever arbeid og oppmerksomhet på detaljer. Kontroll av kredittrapporten regelmessig kan bidra til å sikre at den maler et nøyaktig bilde av økonomien.
Du kan være i stand til å avbøte eventuelle negative overraskelser
Du vil forsikre deg om at kredittrapporten ikke inneholder feil eller negative overraskelser. Hvis du finner feil, kan du rette dem opp med kredittbyråene. Hvis kreditthistorikken din inneholder data som gjenspeiler deg dårlig, men som er sanne, bør du være oppmerksom på problemene slik at du kan forklare dem for potensielle långivere i stedet for å bli fanget.
Få gratis kopier av kredittrapportene dine hver 12. måned
Du må gjennomgå rapportene dine fra alle tre kredittbyråene - Experian, Equifax og TransUnion - fordi informasjonen mellom dem kan variere. Hvert kredittbyrå tillater forbrukere en gratis kredittrapport årlig, gjennom AnnualCreditReport.com. Kredittrapporteringsbyråer tillater at informasjon faller ut av kredittrapporten din i tide. Vanligvis faller negativ informasjon av etter syv år, bortsett fra konkurser, som blir stående på rapporten i 10 år.
Kjenn på FICO-poengsummen din
Det er viktig å kjenne FICO-poengsummen din også, og å sjekke den fra tid til annen. Hvis du har en god poengsum, øker du sjansen for å bli godkjent for et lån og hjelper deg med betingelsene i tilbudet, for eksempel hva renten vil være. Videre kan det å ha en lav FICO-score være en avbryter for mange långivere.
viktige takeaways
- En kredittgjennomgang er en vurdering av den enkeltes eller virksomheters kredittprofil.
- Hovedhensikten med en kredittvurdering er å måle en låntagers kredittverdighet.
- Det er viktig å vite hvilken informasjon som er kredittrapporten din, og å lese den regelmessig.
Hva slags informasjon samler en kredittvurdering inn?
Enten en person som søker om et pantelån eller en egenkapitallinje (HELOC), eller en liten bedrift som søker om et lån, samler bankene vanligvis lignende typer data i en kredittvurdering. Når både utlåner og låntaker er virksomheter, består mye av evalueringen av å analysere låntakerens balanse, kontantstrømoppstillinger, omsetningsgrad for lagre, gjeldsstruktur, ledelsesresultat og dagens markedsforhold.
De fleste potensielle långivere vil konsentrere seg om følgende grunnleggende egenskaper:
- Kapital refererer til pengene som er tilgjengelig for deg å betale tilbake et lån via sparing, investeringer eller andre eiendeler. Selv om kreditorer ser på husholdningenes inntekt som den viktigste kilden til tilbakebetaling, forteller eventuell ekstra kapital du viser långivere at du styrer økonomien din godt, noe som gjør deg mindre av kredittrisikoen.
- Sikkerhet er noe du eier som kan brukes til å sikre deg lån eller kredittlinjer du søker om. Når du tar et sikret lån - for eksempel en bil eller HELOC - vil du pantsette eiendelen din som sikkerhet.
- Kreditorer kan vurdere visse betingelser som de vil utvide kreditt til - for eksempel renten, mengden penger du låner, eller til og med hvordan du planlegger å bruke den. Noen långivere kan akseptere et lavere risikonivå hvis resultatene av lånet vil bidra til sosialt gode - for eksempel å finansiere boligprosjekter med lav inntekt eller inkubatorprogrammer.
- Andre formildende forhold som en kreditor kan vurdere kan inkludere tilstanden i økonomien eller forskjellige trender fra utlån til industrien, for eksempel virkningen av den store resesjonen på pantelånsbransjen i 2008.