Utenlandske sparekontoer: Bør du åpne et?
Det er flere årsaker til at en amerikaner kan være interessert i å ha en utenlandsk sparekonto. De som bor i utlandet kan oppleve at det å åpne en konto i hjemlandet gjør det lettere å få tilgang til midlene og sparer penger på bank- og transaksjonsgebyr.
For mennesker som bor i USA, er en utenlandsk sparekonto mer som en investeringskonto enn en tradisjonell sparekonto. Utenlandske sparekontoer lar deg investere pengene dine i en annen valuta enn dollaren - du satser på at utenlandsk valuta vil ha en gunstig valutakurs når du vil ta ut sparepengene dine og konvertere dem tilbake til dollar. Du kan åpne disse kontoene når du er i et fremmed land eller ved å kontakte en utenlandsk bank online hvis den åpner kontoer på den måten.
Utenlandske sparekontoer kan ha høyere rente enn i USA, noe som kan gjøre dem tiltalende for sparere som er villige til å ta risikoen for at valutakursen vil fungere til deres fordel. Imidlertid, hvis den høye renten blir koblet med devalueringen av valutaen (som ofte skjer med inflasjon), vil eventuelle gevinster i renten gå tapt ved valutaveksling.
(For mer om dette, les farene ved valutabevegelser . )
Valutavekslingsgebyrer
Mange utenlandske sparekontoer har høyere minimumsinnskudd enn tradisjonelle sparekontoer. Dette betyr at mer av pengene dine er i faresonen.
Det er nesten alltid valutavekslingsgebyrer forbundet med å skifte mellom valutaer. Åpne en utenlandsk konto betyr at du kanskje må betale dem to ganger - en gang for å konvertere fra dollar til en utenlandsk valuta, og en gang for å konvertere pengene dine til dollar. Disse avgiftene er generelt priset som en prosentandel av det totale beløpet som konverteres, noe som betyr at de kan ta et stort kutt ut av interessen du tjente. Sørg for å faktorere i disse avgiftene når du sammenligner hva den utenlandske kontoen ville gi sammenlignet med en innenlandsk konto.
Spesielle krav til rapportering av skatter
Personer med utenlandske sparekontoer - de som befinner seg utenfor USA - må innlevere IRS-skjemaet kjent som FBAR. Dette stemmer enten du åpnet kontoen i en lokal bank i det landet eller i en lokal filial av en amerikansk bank, per Hong Kong-filialen til Citibank.
Å ikke inngi FBAR har bratte straffer. Du kan bli bøtelagt så mye som $ 100 000, eller halvparten av beløpet på den utenlandske kontoen, avhengig av hva som er større. Hvis du har utenlandske kontoer og er usikker på din skattestatus eller hvilke skjemaer du skal arkivere, er det verdt å ansette en regnskapsfører for å beskytte eiendelene dine.
Hvis du ser på denne kontoen som en investering, ikke en sparekonto, bare husk at du vil bli pålagt å betale vanlig inntektsskatt for inntekter du tjener gjennom renter eller valutaveksling - på samme måte som du betaler inntektsskatt på inntjening fra en amerikansk sparekonto. Hvis du hadde tjent de pengene ved å investere i aksjemarkedet, skyldte du bare kapitalgevinstskatt på inntektene dine.
Begge disse skattesatsene varierer avhengig av skatten din, men generelt er skattemessige gevinstskattesatser betydelig lavere enn vanlig inntektsskatt: I det nye inntektsskattetallet på 24%, for eksempel, vil du sannsynligvis betale 15% på langsiktige kapitalgevinster .
Risiko og fordeler
Sparing i en annen valuta fungerer best for de med en høy toleranse for risiko og vilje til å spore valutakurser og bevege seg raskt om nødvendig.
Valutamarkedene er ekstremt ustabile, og verdiene endrer seg mellom 1% og 3% i gjennomsnitt hver dag. Det er potensialet for store gevinster på en utenlandsk sparekonto, men det er også potensialet for store tap.
Alternativer til utenlandske sparekontoer
Selv om det kan være noen tiltalende grunner til å overlate sparepengene dine til en utenlandsk konto, tilbyr det amerikanske aksjemarkedet også investeringer som tjener mer enn en innenlandsk sparekonto, men uten valutagebyr. I tillegg betaler du bare skatt til kursgevinsten, i stedet for med den ordinære skattesatsen.
Hvis du er ute etter et tryggere sted å spare penger og tjene renter, kan du vurdere å investere i en CD i en amerikansk bank. CD-er har en garantert avkastning på en høyere rente enn en tradisjonell sparekonto og er FDIC-forsikret opp til $ 250 000 per innskyter.
Bunnlinjen
Bor du i utlandet har det sannsynligvis åpenbar praktisk verdi å ha en utenlandsk sparekonto. For amerikanske innbyggere er appellen til en utenlandsk sparekonto potensialet for å dra nytte av en gunstig valutakurs og ha en konto som betaler høyere renter enn i en amerikansk bank.
Den høye risikoen forbundet med utenlandsk valuta - og skatter og avgifter forbundet med utenlandske finansielle transaksjoner - gjør imidlertid utenlandske sparekontoer til et risikabelt (og potensielt dyrt) sted å lagre pengene dine.