Hvordan unngå medisinsk gjeld

Når det gjelder alvorlig gjeld, er medisinske utgifter ofte skylden for å sette mange mennesker dypt i det røde. En undersøkelse fra Commonwealth Fund fant at en av fem voksne betaler gjeld fra medisinske regninger. Forverring av saken, høyere medisinske utgifter og redusert forsikringsdekning har tvunget familiene til å dyppe ned i husholdningenes sparing eller ta på seg ytterligere kredittkortgjeld.

TUTORIAL: Introduksjon til forsikring

Når det er sagt, trenger ikke en medisinsk nødsituasjon også bli økonomisk. Bevæpnet med riktig informasjon, kan du håndtere utgifter effektivt og unngå fallgruver med faktureringsstraff og gebyrer.

Hvordan medisinsk gjeld skjer Når du eller familien står overfor større kirurgi eller medisinsk behandling, er kostnadene ved operasjonen det siste du tenker på. Når du forlater sykehuset, kan den økonomiske siden av en nødsituasjon være forvirrende. Fakturering av sykehus øker forvirringen fordi noen sykehus sender individuelle fakturaer for ambulansen, sykehusoppholdet, legen, laboratorietjenester og reseptbelagte medisiner. (Det er vanskelig å forutsi økonomiske nødsituasjoner, og det er grunnen til at du må være forberedt. For å lære mer, sjekk ut Build Yourself A Emergency Fund. )

Faktureringsproblemer kan føre til gjeld også for personer som aldri møter en nødsituasjon. Forfalte betalinger for standardbehandlinger eller kontorbesøk er en betydelig kilde til påløpt gjeld. Hvis en medisinsk leverandør lar deg belaste behandling til helseforsikringen din, er det fortsatt ditt ansvar å sørge for at forsikringsselskapet ditt faktisk betaler regningen. Sjeldnere kan skruppelløse leger og kiropraktorer utføre unødvendige tester eller ta betalt for tjenester som ikke er utført, og disse kostnadene kan føre til tvister om fakturering. (For relatert lesing, se Utgraving av personlig gjeld .)

Medisinsk gjeld og kredittkort I et forsøk på å sikre betaling for tjenester oppfordrer noen helsepersonell pasienter til å bruke kredittkort for å betale regninger på forhånd. I visse tilfeller kan sykehus og klinikker til og med slå seg sammen med kredittkortbyråer for å tilby insentiver, for eksempel regningsrabatter.

Men å holde kredittkortgjeld fremfor medisinsk gjeld kan hindre din evne til å få økonomisk hjelp hvis du får problemer med å betale regningene. Når du konverterer medisinske utgifter til kredittkortgjeld, blir utgiften forbruksgjeld, og du blir deretter underlagt tilhørende straff og gebyrer. Forbrukergjeld kan påvirke din evne til å sikre deg et pantelån, bestå en kredittsjekk for en leieansøkning eller få en jobb.

Kredittkort som er spesielt designet for å betale for medisinske tjenester, har blitt et salgsfremmende kjøretøy for tilbydere som ønsker effektiv betaling. Du kan søke om et kredittkort, for eksempel CareCredit online og få øyeblikkelig godkjenning.

CareCredit, en arm av General Electric Money Company, uttaler klart at kortet er beregnet på pasienter som søker valgfrie behandlinger, for eksempel tannarbeid eller synskorrigeringskirurgi, ikke for akuttbehandling. Detaljer er tydelig på nettstedet: Det tilbyr 11, 90% apr og kampanjepakker gir pasienter rentefrie betalinger i opptil 18 måneder. Så tiltalende som disse kampanjene er, må du kunne betale i tide. Hvis du ikke er villig til å betale, hopper APR opp til 28, 99% og finanskostnader kan begynne å øke og forsterke gjelden din. (For å lese mer om kredittkort, se Kredittkortdefinisjon og forståelse av kredittkortinteresse .)

Hjemmerettighetslån Overfor et fjell av gjeld og samtaler fra inkassobyråer, anser noen mennesker et egenkapitallån for å betale ned medisinske regninger. Men å låne mot egenkapitalen i hjemmet ditt kan bety en månedlig betaling som kan være mye høyere enn den opprinnelige medisinske regningen. Det kan også bety en høy rentebetaling, og du må kanskje betale poeng, som begge gir mer gjeld.

Når du tar et boliglån setter du hjemmet ditt unødvendig risiko. Medisinsk gjeld er usikret gjeld, mens et boliglån anses som sikret gjeld - det støttes av sikkerhet eller sikkerhet, i dette tilfellet ditt hjem. Ved å overføre gjelden din, er det den ekstra risikoen ved at hvis du ikke kan tilbakebetale gjelden, kan du miste huset ditt. (Les mer om egenkapitallån : Kostnadene for mer innsikt i boliglån)

Helseplaner og tilstrekkelig dekning Helseforsikringsplaner er ment å beskytte folk mot å pådra seg uhåndterlig gjeld fra medisinske utgifter, men for mange familier har forsikring ikke gitt den nødvendige beskyttelsen i en nødsituasjon. Undersøkelsesundersøkelsen fra Commonwealth Fund toårige i 2003 avslørte at rundt to tredjedeler av personer med medisinsk gjeld hadde helseforsikringsdekning da en nødsituasjon oppsto.

Når arbeidsgivere skifter mer belastning for helseforsikring på de ansattes skuldre, har dekningen blitt stadig dyrere for forbrukerne. Planene gir også mindre omfattende dekning enn tidligere, til tross for stigende premier og egenandeler. Kongressen introduserte helsesparekontoer (HSAs) i 2003 som en potensiell løsning for å lette presset på utgifter til helsehjelp. HSAs ble designet for å hjelpe enkeltpersoner å spare for fremtidig kvalifisert medisinsk behandling på skattefritt grunnlag.

HSAs har imidlertid ikke vist seg å være den magiske kulen for å unngå medisinsk gjeld. For å kvalifisere deg til en HSA, må du ha en høy egenandelplan. Commonwealth Fund Survey avslørte at personer med høyere egenandel endte opp med flere problemer fra medisinske regninger. Over halvparten av de med en egenandel på $ 1000 eller mer rapporterte om vanskeligheter med å betale medisinske regninger, mot 24% av de forsikrede voksne uten egenandel. (Hvis du vil lære mer om HSAer, se Health-y Sparekontoer )

Din due diligence Konsekvensene av medisinsk gjeld går utover økonomien. Mennesker som har medisinsk gjeld unngår ofte å få nødvendig behandling eller fylle resepter. En Access Project-studie viste at to tredjedeler av personer med medisinsk regning eller gjeldsproblem gikk uten nødvendig pleie på grunn av de tilhørende kostnadene.

Selv om sykehus og medisinske leverandører er ivrige etter å få betalt på stedet, må du velge et betalingsalternativ som er sunt for deg. Det beste alternativet ditt er å forhandle frem en betalingsplan direkte med sykehuset eller leverandøren din, som foretrekker å få betalt over tid i stedet for ikke i det hele tatt. Du kan være i stand til å forhandle frem en betalingsplan som er rentefri, eller ikke pådra deg straff og tilleggsavgift hvis du betaler for sent. Å forhandle direkte med sykehuset eller medisinsk leverandør kan til og med bety en reduksjon i regningen din, noe som reduserer gjelden din.

Du har også rettigheter som helsepersonellforbruker, og en av disse rettighetene er å få lov til å undersøke en kopi av regningen og det medisinske diagrammet ditt før du betaler. Sykehus og medisinske leverandører gjør feil, og disse feilene kan vises som faktureringsfeil. Ta deg tid til å granske fakturaen nøye. Datoene på faktureringsoppgavene dine skal samsvare med datoene for behandlingen din, og tjenestene som leveres skal samsvare med det medisinske diagrammet ditt. Noen ganger kan en feil være et feiltrykk, for eksempel en ekstra null som får regningen til å hoppe fra tre figurer til fire.

Kredittrådgivning eller en gjeldshåndteringstjeneste kan være det rette alternativet hvis regningene dine er ute av kontroll eller hvis du har problemer med å lage et budsjett. Undersøk disse organisasjonene nøye. Noen tjenester bytter fortvilte forbrukere, og hevder å være ideelle organisasjoner og kreve overdrevne avgifter. Se etter en pålitelig kilde til hjelp, for eksempel en tjeneste som tilbys gjennom en kreditforening eller annen finansinstitusjon, militæret eller et universitet.

Til slutt, som en helsepersonellforbruker, er det viktig å gjenkjenne riktig tidspunkt å besøke legevakten i forhold til riktig tidspunkt å avtale med legen din. Du kan forhindre mange faktureringsproblemer ved å få forhåndsgodkjenning for behandlinger fra forsikringsselskapet ditt.

Konklusjon Etter at de medisinske prosedyrene er avsluttet, kan det fortsatt være mye smerte og uro over betalingen. Hvis det oppstår faktureringsproblemer, må du huske at du får en mer rettferdig rist ved å forhandle direkte med sykehuset eller klinikken - aldri trekke ut plasten. Din fremtidige økonomiske helse og velvære kan være på linjen.