Hvor dårlig er kredittpoengene mine?

Hvis du har virkelig dårlig kreditt eller virkelig god kreditt, vet du det sannsynligvis allerede. Men det er et stort midtområde der poengsummen din er for lav til å gi deg de beste tilbudene. Hvis du vil registrere deg for et nytt kredittkort, ta opp et lån hos en bilforhandler, få pantelån til å kjøpe et hus eller låne penger til et annet formål, gjør kvaliteten på kredittpoengene din en alvorlig forskjell.

Viktige takeaways

• Hvis du har en dårlig kredittscore, betaler du generelt høyere renter på lån og kredittkort - og kan ha problemer med å få dem i det hele tatt.
• En dårlig kredittscore kan også øke forsikringspremiene og til og med hemme muligheten for å leie en leilighet eller få en jobb.
• Kredittpoengsummen din bestemmes av en rekke faktorer, hvorav det viktigste er om du betaler regningene dine i tide.

Hvorfor kredittpoengsaker

Med en dårlig poengsum vil få banker ta en sjanse på deg. De som gjør det vil sannsynligvis bare tilby de høyeste prisene. Selv en ujevn score kan øke prisene sammenlignet med dem som tilbys personer med utmerket kreditt.

En dårlig kredittscore kan også øke forsikringsratene eller føre til at forsikringsselskapene avviser deg helt. Den kan stå mellom deg og leiligheten du ønsker å leie. Negative elementer i kredittrapporten din kan til og med skade deg når du søker jobb.

La oss se på hva som anses som en dårlig kredittscore, hvordan du kan ha kommet dit, og hva du kan gjøre for å fikse det.

Har du en god eller dårlig kredittscore?

Kredittpoeng, som kan variere fra 300 til 850, tar hensyn til en rekke faktorer på fem områder for å bestemme kredittverdigheten din: betalingshistorikken, gjeldsnivået på gjeld, kreditttyper brukt, kreditthistorikkens lengde og nye kredittkontoer.

En dårlig kredittscore er en FICO-score i området 300 til 620. (FICO står for Fair Isaac Corporation, selskapet som har opprinnelsen til det mest brukte kredittscoringssystemet.) Noen poengsdiagrammer deler det området, og kaller "dårlig kreditt" a score til 300 til 550 og "subprime-kreditt" en score på 550 til 620. Uansett merking, har du problemer med å oppnå en god rente eller få et lån i det hele tatt med en kredittscore på 620 eller lavere. I kontrast faller en utmerket kredittscore i området 740 til 850.

Ting som kan skade poenget ditt

Låntakere med dårlig kreditt har vanligvis en eller flere av følgende negative poster på kredittrapportene sine:

• kriminelle betalinger
• charge-offs
• en konto i samlinger
• en avskedigelse
• et kort salg av eiendommer, for eksempel et hjem
• en gjerning i stedet for avskedigelse
• en konkurs

Betalingshistorikken din teller 35% av poengsummen din, så hvis du mangler forfallsdatoene for betalingen, blir det alvorlig vondt i poenget ditt. Å være 31 dager for sent er imidlertid ikke så ille som å være 120 dager for sent, og å være forsinket er ikke så ille som å ikke betale for så lenge at kreditoren sender kontoen din til samlinger, tar ut gjelden din eller samtykker i å gjøre opp gjelden for mindre enn du skylder.

Hvor mye du skylder i forhold til hvor mye kreditt du har tilgjengelig er en annen viktig faktor som utgjør 30% av poengsummen din. Si at du har tre kredittkort, hver med en kredittgrense på $ 5000, og at du har maksimert dem alle. Kredittutnyttelsesgraden er 100%. Poengformelen ser gunstigst ut på låntakere hvis andel er 20% eller lavere.

For å holde kredittutnyttelsesgraden på gunstige 20%, bør noen med $ 15 000 i tilgjengelig kreditt ta sikte på å holde gjelden under $ 3000.

Lengden på kredittloggen din, som utgjør 15% av poengsummen din. Du har ikke mye kontroll over denne komponenten. Enten strekker kreditthistorikken seg flere år tilbake, eller ikke.

Antallet nye kredittkontoer du har, teller 10% av poengsummen din, noe som betyr at å søke om nye lån for å flytte gjeldene dine kan skade skåren din. På den annen side, hvis du flytter gjeldene, gir deg en lavere rente og hjelper deg med å komme ut av gjeld lettere, kan ny kreditt til slutt øke poengsummen din.

Kredittypene du bruker teller for de resterende 10% av poengsummen din. Hvis du har et autolån, et pantelån og et kredittkort - tre forskjellige typer kreditt - kan det bety en bedre poengsum enn hvis du bare har kredittkort. Igjen, ikke bekymre deg for mye om denne. Å søke om forskjellige typer lån i et forsøk på å forbedre poengsummen din vil ha liten innvirkning og bare føre deg lenger inn i gjeld - ikke hva du vil hvis du har mindre enn fantastisk kreditt. Fokuser i stedet på å betale ned saldoen og foreta betalingene i tide.

Ting som ikke direkte påvirker poengsummen din

Du kan være glad for å vite at følgende faktorer ikke har noen direkte innvirkning på kredittpoengene dine:

• Inntekten din. Det har ikke noe å si om du tjener $ 12.000 eller $ 120.000 i året, så lenge du betaler i tide. Å ha en lav inntekt trenger ikke å bety å ha dårlig kreditt.
• Hvor bor du. Å leve i et dårlig nabolag vil ikke gi deg en dårlig kredittscore, og heller ikke å leve i en prestisjefylt en vil gi deg en god score. Hvis du eier et hjem, påvirker ikke verdien din poengsum heller.
• Delta i et kredittveiledningsprogram. Å registrere deg for å få hjelp til å administrere regningene dine verken gjør vondt eller hjelper poengsummen din. Det er de spesifikke trinnene du tar under det programmet som vil påvirke hvordan du vurderer.
• Løpet ditt. Selv om noen kan gjette løpet ditt basert på navnet ditt, betyr ikke FICO å rase inn i din kredittscore.
• Sivilstatusen din. Kredittrapporten din oppgir ikke om du er gift eller fraskilt, og heller ikke det inngår i poengsummen din. Ekteskap kan indirekte føre til en god kredittscore hvis du har to inntekter gjør det lettere å betale regninger du slet med - eller det kan gi deg dårlig kreditt hvis du gifter deg med noen som er økonomisk uforsvarlige. Skilsmisse kan indirekte skade kredittpoengsummen din hvis det skader økonomien din, men igjen, sivilstatus vil ikke påvirke poengsummen din direkte.
• Renten på noen av dine lån eller kredittkort. Enten du betaler standardrenten på 29, 99% på et kredittkort eller en markedsførings introduksjonsrente på null prosent, bryr ikke poengsummen.

Betyr ingen kreditt dårlig kreditt?

Å ha ingen kreditthistorie og ingen kredittscore - som kan være tilfelle hvis du bare er utenfor skolen eller nylig ankom i USA - betyr ikke at du har "dårlig" kreditt. Likevel kan det gjøre det vanskeligere å leie en leilighet, åpne en kredittkortkonto eller få et lån. I mange tilfeller kan du omgå mangelen på poeng ved å bruke alternative metoder for å bevise ditt økonomiske ansvar. Hvis du for eksempel ønsker et pantelån, kan du sende inn en historie med betalte husleie- og nyttebetalinger med pantesøknaden din. Eller, hvis du ikke er kvalifisert for et vanlig kredittkort, kan du søke om et sikret kredittkort, som etter en periode kan kvalifisere deg for et konvensjonelt.

3 tips for å forbedre en dårlig kredittscore

Her er noen enkle trinn du kan ta som nesten helt sikkert vil forbedre poengsummen din over tid.

1. Foreta minstebetaling til rett tid, hver gang, på hver konto. Det er ikke sikkert at du har penger til å betale hele saldoen din eller til og med ta en alvorlig bukke i dem, men hvis du i det minste kan gjøre minstebetaling innen fristen hver måned, vil det hjelpe poenget ditt.

2. Forsøk å fikse betydelige feil i kredittrapporten. Du kan skaffe deg kredittrapporter en gang årlig, gratis, fra de tre store kredittrapporteringsbyråene (Equifax, Experian og TransUnion) på det offisielle nettstedet for det formålet, AnnualCreditReport.com. De tre etatenes rapporter kan variere noe, avhengig av hvilken informasjon de samler inn. Hvis du finner en feil på noen av dem, kan du sende inn en "tvist" ved å følge trinnene som er beskrevet på det byråets nettsted. Byrået er deretter pålagt å undersøke saken og rapportere tilbake til deg.

3. Snakk med kreditorene. Hvis du har problemer med å tilbakebetale gjeldene dine, kan du se om du kan finne frem til en gunstigere ordning med kredittkortselskapene eller andre långivere. Sørg for at du får noen skriftlig avtale. Vær imidlertid oppmerksom på at noen ordninger kan skade poengsummen din. Å be om å få forfallsdato for kredittkortets betaling endret til fem dager etter at du har fått lønnsslippet ditt, for eksempel, vil ikke skade skåren din, men å få kreditoren til å redusere lånesaldo

Sluttspillet her er ikke bare å forbedre et tresifret tall, men å rette opp problemene som kan ha fått deg til en vanskelig økonomisk situasjon i utgangspunktet. På lang sikt handler det ikke om å ha en kredittscore på 740, fin som det kan være, men å ha gjeldene dine under kontroll og å kunne fokusere på de økonomiske målene dine for årene fremover.