Hvordan kredittkort påvirker kredittvurderingen
"Jeg forteller deg Doris, han tjente $ 150 000 dollar i året og hadde jobbet på samme sted i et tiår, og de ville ikke godkjenne lånet hans! De fortalte ham rett og slett at ingen kreditthistorie betyr ikke noe lån - alt fordi han ikke gjorde det." t har et kredittkort. "
Det har blitt litt av en urban legende, men med de stigende husprisene og behovet for at nesten alle skal ha pantelån, har kredittvurderingen fått større betydning. I denne artikkelen vil vi se på kredittkort, forholdet til kredittvurderingen din, og hva du kan gjøre med begge deler.
Livet i plast, det er fantastisk
Det er fremdeles en betydelig mengde av befolkningen uten kredittkort. I følge en Gallup-undersøkelse fra 2014 har omtrent 29% av amerikanerne ikke engang ett kredittkort. Dette er imidlertid ikke normen. Faktisk har de fleste enkeltpersoner mer enn ett kredittkort, og den gjennomsnittlige amerikaneren har 2, 7 kort. Blant kredittkortseiere er gjennomsnittet 3, 7 kort.
For mange mennesker har kredittkort blitt en del av hverdagen. De ser ut til å bli etterlatt - men det er ikke helt sant. Den opprinnelige appellen til kredittkort var muligheten til å foreta kjøp uten å ta med kontanter (som kunne bli stjålet) og beskyttelsen mot uautoriserte kjøp. I disse dager kan disse fordelene oppnås med et debetkort. Det er i nye områder at kredittkort har kanten, spesielt shopping over internett. Det er fremdeles shoppingnettsteder som driver COD, men stort sett er det en plastikkverden.
Kort sagt, kredittkort er ikke nødvendig, men de er nyttige. Dessuten, hvis den gjennomsnittlige personen bare brukte kredittkort for online shopping, ville ett kort - snarere enn fem eller 10 - være nok.
Aseksuell reproduksjon
Som du kanskje vet, reproduserer kredittkort raskt. Ett minutt har du det første kredittkortet ditt i lommeboka - det de ikke hadde tenkt å gi deg før foreldrene dine signerte papiret - og det neste du vet, har du et kort for hver butikk du noen gang har vært i (pluss tre du aldri har hørt om).
Spredning av kredittkort kan være en av de mest vellykkede PR-kampanjene i historien. Noen bestemte seg for å endre definisjonen av kreditt og fikk forbrukere til å føle at kjøp på kreditt var mindre som et høyrentelån og mer som en økning i disponibel inntekt.
Dessverre var det ingen som fortalte allmennheten om denne endringen, og mange forbrukere ble lurt til å tro at de fikk kjøpekraft da de meldte seg - ikke mer gjeld. Etter hvert som tiden gikk, ble sannheten utsatt. I stedet for å gi fra seg spillet, introduserte kredittkortselskaper eksklusive fordeler og ormet seg inn i den illevarslende lyden, "kredittvurderingsrapporten".
Derfor er den generelle konsensus at uten kredittkort, kan du ikke ha en kredittvurdering; uten kredittvurdering kan du ikke få lån; uten lån, kan du ikke få et hus, bil eller flatskjerm-HDTV; og uten disse er du fatty, hjemløs og verre enn død.
Hvis du bærer dette videre, hvis ikke et kort gir deg en kreditthistorie, og dermed en kredittvurdering, vil ikke 20 kredittkort gi deg 20 ganger kredittvurderingen? Dette virker logisk, men dessverre er det ikke tilfelle.
Det store skillet
Banker og kredittkortselskaper har motsatte synspunkter på spredning av kredittkort. For banker er et kredittkort greit, så lenge det blir betalt ned regelmessig. Noen få kredittkort er overtallige, men noen av disse hadde bedre null balanse og resten burde være på vei. For banker er det å ha mange kredittkort et dårlig tegn som vanligvis peker på en potensiell finanskrise - selv om de alle har nullbalanse.
Hvis en potensiell kunde har så mange fristende kilder til enkel (høy rente) kreditt, begynner banken å lure på hvilken gjeld som vil bli prioritert når sjetongene er nede og om det til og med er mulig for utlåner å håndtere alle de forskjellige betalinger. Dette forhindrer imidlertid ikke bankene fra å utstede kort selv - når alt kommer til alt er penger penger og et kredittkort gir dem en renteavkastning som de aldri kunne få på et vanlig lån.
Derimot elsker kredittkortselskaper kunder som har balanse så lenge de betaler renter. Hvis du bare betaler renten og fortsetter å ha en saldo på kortet ditt, vil du sannsynligvis bli tilbudt en kredittgrenseøkning eller et annet kort. For et kredittkortselskap er beløpet du skylder mindre viktig enn det faktum at du betaler renten regelmessig. Kredittkort utstedt av butikker legger ikke engang så fint på det. De utsteder små gjeldspakker, sier $ 500 per kort, og er mer bekymret for å få en tilfeldig kunde overført til en konstant en - renteutbetalingene på kortet er isende på kaken. Det er best å unngå butikkort eller, hvis ikke, unngår du å balansere dem fra en måned til en annen.
Å dechiffrere kredittratingskoden
Bankene ønsker å se en potensiell låntaker som regelmessig betaler renter og reduserer hovedstolen. Kredittkort kan være en god indikator på om den potensielle låntakeren kan betjene gjelden han eller hun ber om.
Men kredittkort er bare en del av den samlede kredittvurderingen. Hvis du har tatt studielån, billån, møbel lån, huslån osv., Vil disse også være en del av kredittrapporten din. Hvis du betalte ned disse lånene på en riktig måte, vil dette telle til din fordel. En stabil inntekt er også en nøkkelfaktor for å avgjøre om du kvalifiserer for et lån. Du kan ha den beste kreditten i verden, men uten vanlig inntekt er du vanligvis senket.
Hvis kredittkortene dine er en viktig del av kredittloggen din, er det noen ting du kan gjøre for å forbedre kredittvurderingen. Først må du holde kredittgjeldsgraden din så lav som mulig på alle kortene dine - under 50% for sikker, men under 30% vil være ideelt. Når du har funnet et kort med lav rente du liker, kan du beholde det. Kortene du har lengst historie med regelmessige betalinger med, hjelper din vurdering. Betal av og avbryt kort som har gitt deg problemer.
Hvis du har en saldo på mer enn 50% på ett kort og skal inn for en kredittrapport, kan det være bedre å dele opp saldoen mellom to kort. Dette vil forbedre gjeldsgraden din ved å øke din tilgjengelige kreditt sammenlignet med hvor mye gjeld du har på deg. I utgangspunktet legger du gjelden i en større boks for å få den til å se mindre ut. Denne strategien fungerer opp til et punkt. Avhengig av kreditorens holdning, vil du treffe et vippepunkt der antall kort du åpner for å tømme gjeldsgraden gjenspeiler dårligere på posten enn selve forholdet.
Konklusjon
Kredittvurderingen din er bare en del av det som avgjør om du får godkjent et lån, og kredittkort er bare en del av kredittvurderingen. Ting som å dele en høy saldo på ett kort i to er fornuftig, men hvis du holder for mye gjeld på for mange kort, må du konsolidere kredittbetalingene dine på kortet med minst mulig rente og bli kvitt noen av hovedstolen. Eller, forutsatt at du har muligheten til å bli godkjent, kan du bruke et fleksibelt låninstrument som en kredittgrense for å tømme kortene hver måned. Dette vil gi deg en bedre rente og ta bort risikoen for å glemme å betale et bestemt kort ned. Å konsolidere og eliminere gjeld er den beste måten å forbedre kredittvurderingen - å ha en god inntekt og velordnede økonomier er den beste måten å få godkjent et lån på. Å ha et kredittkort kan ikke erstatte det.