Hvordan livsforsikring fungerer i en skilsmisse

Blant de rotete oppgavene som må utføres i en skilsmisse, er det å sortere ut livsforsikring en som ofte blir oversett. Midt i forvaringskampene, dele opp eiendeler, søke etter et nytt hjem, sørge for at barna tilpasser seg så smidig som mulig og bare generelt akklimatiserer seg til livet som en enkelt person, og finner ut hva de skal gjøre med livsforsikring noen ganger faller av veikanten.

Å håndtere livsforsikring er imidlertid en viktig del av skilsmisseprosessen. Dette gjelder spesielt for skilte par med barn. Å holde livsforsikring for å beskytte de økonomiske interessene til begge parter og deres avhengige barn. Denne prosessen innebærer å gjøre nødvendige mottakermessige endringer, regnskapsføre kontantverdien i hele eller universelle livspolitikker, beskytte barnebidrag og underholdsinntekter, og viktigst av alt, sikre at alle involverte barn er økonomisk beskyttet, uansett hva.

Viktige takeaways

• Livsforsikringer utbetaler en dødsstønad ved forsikredes død til deres navngitte mottakere.
• Permanente livsforsikringer har også kontante verdier knyttet til dem som kan trekkes frem.
• I en skilsmisse bør både mottakere og eierforhold i politikken endres for å redegjøre for endringen i sivilstand og dens implikasjoner.

Endringer i forsikringsmottaker under en skilsmisse

De fleste gifte mennesker med livsforsikring viser sin ektefelle som hovedmottaker. Hensikten med livsforsikring er å beskytte de nærmeste deg mot økonomisk ødeleggelse hvis du dør og inntekten din går tapt. For en gift person er ingen nærmere enn ektefelle. Å ha ektefellen din som mottaker sikrer at han kan fortsette å betale pantelånet, legge mat på bordet og, hvis aktuelt, oppdra barna uten inntekten. Å ha livsforsikring er spesielt viktig hvis du gir størstedelen av inntekten.

Når det gjelder skilsmisse, spesielt en grov, er det en god sjanse for at du ikke lenger vil at din ektefelle skal tjene på døden din. Hvis ingen barn er involvert, eksisterer det få gode grunner til å fortsette å ha en ektefelle som livsforsikringsmottaker. De fleste livsforsikringer kan tilbakekalles, noe som betyr at forsikringseieren kan endre mottaker når som helst. Noen utnevner ugjenkallelige mottakere, i hvilket tilfelle mottakeren, når den er utpekt, ikke kan endres. Den enkleste måten å endre mottaker etter skilsmissen er å kontakte livsforsikringsagenten; han kan bekrefte om policyen kan tilbakekalles og utpeke mottakeren på nytt.

Regnskap for kontantverdi

Noen livsforsikringer, særlig hele livet og universalforsikringer, akkumulerer kontantverdi over tid. Hver måned når du betaler premien, kommer en del av pengene inn i et fond som vokser med renter. Saldoen i dette fondet er forsikringens kontante verdi. Dette er pengene dine. Når som helst mens politikken er aktiv, kan du velge å avstå fra dødsfordelen og i stedet ta kontantverdien. Denne prosessen er kjent som å utbetale livsforsikring.

Kontantverdien fra en livsforsikring utgjør en del av nettoverdien. Det mest rettferdige tingen å gjøre er å liste opp livsforsikring, inkludert kontantverdien, blant ekteskapelige eiendeler som skal deles. I en vanlig skilsmissesituasjon hvor eiendeler deles jevnt, betyr dette at du forlater ekteskapet med halvparten av kontantverdien fra forsikringen.

Beskytte barnebidrag og underholdningsinntekter

Å beskytte barnebidrag eller alimentasjonsinntekt er spesielt viktig for ektefellen som tar primært varetekt for barna etter skilsmissen. Pengene denne ektefellen mottar i barnebidrag fra den ikke-forsørgerlige forelderen skal visstnok gå i retning av å mate og klær barna og spare til college. Hvis det verste skjer, og den ikke-forsørgerlige forelderen ikke er i nærheten, forsvinner denne inntekten og lar potensielt foreldreretten være i et bind.

Hvis du har varetekt over barna, er den mest forsiktige måten å isolere deg fra situasjonen ovenfor, å opprettholde en livsforsikring for eks-ektefellen din med et ytelsesbeløp som er høyt nok til å erstatte din barnebidrag eller underholdsinntekt minst til det siste barnet reiser til college. Som foreldremyndige foreldre, hvis eksen din er uansvarlig eller upålitelig, kan det være lurt å eie forsikringen og betale premien selv, siden livsforsikring blir ugyldig hvis betalingene bortfaller.

Beskytt barna

En av de største utfordringene med skilsmisse er at det ofte blir mennesker til enslige forsørgere. Dessverre synes mange foreldre at de ikke kan stole på sine ektefeller etter at de har avsluttet ekteskapet, økonomisk eller på annen måte. Skilte mennesker i slike situasjoner blir utelukkende ansvarlige for omsorgen og oppveksten til barna sine. Når dette skjer, er det viktig å ha en beredskapsplan på plass. (Lær mer om: Budsjettering som en enkelt forelder .)

Når din ektefelle ikke lenger er i bildet, og barna dine bare stoler på deg for økonomisk støtte, hvis du dør, har de ingenting. Uten inntekten din har barna dine ingen måte å mate eller kle på seg selv, mye mindre spare på college. En verge, enten en slektning eller noen som er utnevnt av staten, vil ta seg av barna dine, men det er fortsatt mange ukjente faktorer i denne situasjonen.

Hvis skilsmisse gjør deg til en enslig forsørger, trenger du tilstrekkelig livsforsikring for deg selv for å beskytte barna dine. For å bestemme minimumsbeløpet, beregner du hvor mange år du har til ditt yngste barn fyller 18 år (eller, hvis du vil være ekstra trygg, 21) og multipliser dette tallet med din årlige inntekt.

Hvis du for eksempel tjener $ 50 000 per år og det yngste barnet ditt er seks, erstatter en dødsgevinst på $ 600 000 inntekten din til barnet er 18 år. En fordel på $ 750 000 ser barnet gjennom til han er 21. I en tid med raskt økende college-kostnader, å velge større fordelsbeløp er forsvarlig så lenge premiene ikke er for undertrykkende.