Hvordan kassakostnader fungerer og hvordan du kan unngå dem
Kassekostnader kan virke uunngåelige. Toppbankene krever en medianavgift på over $ 30 hver gang du bruker eller tar ut mer penger enn det som er tilgjengelig på din brukskonto, med mindre du har valgt et overtrekkbeskyttelsesprogram med en tilknyttet konto eller kredittlinje. Siden en betydelig del av bankenes inntekter kommer fra kassekredittsats og ikke-tilstrekkelig fond (NSF), er det ikke en overraskelse at finansinstitusjoner ikke har jobbet for hardt for å eliminere dem.
Bankene bruker en tvilsom prosess, kjent som ombestilling for å maksimere kassakostnader, behandle de største sjekkene, minibankuttak og debetkorttransaksjoner først, i stedet for i den rekkefølgen de ble mottatt. Dette utløser ofte negative saldo og kassakostnader oftere.
Her kan du gjøre hvordan ombestilling kan skade deg:
Du tar $ 100 ut av banken, og minibanken sier at du har 62 dollar igjen på kontoen, men banken vedtekter at du har overtrekket og belaster et gebyr. Hvordan kan banken gjøre dette når maskinen sier at du har penger igjen på kontoen? Dette skjer fordi banken har lagt om hvordan den behandler sjekkene dine: For eksempel belaster den først den store husleiesjekken som kom etter uttaket. Denne sjekken spiser opp $ 62-saldoen og etterlater kontoen som blir trukket når uttaket ditt på $ 100 blir behandlet.
Selv om det kan være en utfordring å unngå disse kostnadene i kontoutskriften, er det gode strategier for å holde dine hardt opptjente penger der de hører hjemme ... i lommen.
1. Velg bort dekning av kassekreditt
Når en bank tilbyr kassekortdekning, betyr det at du kan foreta et kjøp med debetkortet ditt eller trekke deg ut av en minibank selv om du ikke har hele beløpet tilgjengelig på kontoen din. Det kan spare forlegenhet ved lunsjdisken, men du vil pådra deg en heftig kassakostnad - eller løpe opp renter hvis banken din tilbyr en kassekredittsgrense for å dekke gebyrene til du betaler dem tilbake.
En Federal Federal Reserve-regel fra 2010 forbyr bankene automatisk å gi kassekredittdekning. Nå må du velge å ha debetkortkjøp eller utbetaling av minibanker dekket av banken din, ellers blir de avvist. Hvis du foretrekker muligheten for et avvist debetkort fremfor en engangsavgift, må du kontakte banken din og velge å gi avkall på overtrekk på sjekkekontoen din. Men vær advart om at selv om du melder deg av, vil de fleste banker belaste gebyr for ikke-tilstrekkelig fond (NSF) som kan være lik kassakostnader.
2. Velg en kontrollkonto uten kassakostnader
Hvis du ikke vil ha bryet med å måtte velge bort kassekortsikring, bytter du til en brukskonto som er stolt av å eliminere kassakostnader helt. I de fleste tilfeller vil banken avvise å dekke forsøk på gebyr eller utbetaling av minibank, men ikke belaste et NSF-gebyr. Det er avveininger fordi de fleste kontoer uten avgifter sjekker ikke renter, og flertallet av de deltakende bankene er internettbaserte, uten mulighet til å banke i en murstein og mørtel.
3. Oppbevar penger på en tilknyttet konto
Mange banker tilbyr muligheten til å koble din brukskonto til en annen bankkonto slik at når du trekker over, vil betalingen dekkes av dine egne midler. Du vil unngå større kassakostnader, men belastes et beskjedent overføringsgebyr ($ 10 til $ 15 er vanlig). Noen banker vil også la deg koble kredittkortet ditt til din brukskonto for å tjene som pute for overtrekk. Hvis du går den ruten, vil det sannsynligvis bli behandlet som et kontant forskudd, med en umiddelbar rentekostnad på toppen av overføringsgebyret.
4. Konfigurer varslinger om daglig saldo
Kunnskap er makt når det gjelder bankkontoen din. Hvis du på forhånd vet at saldoen din er farlig lav, kan du overføre midler til kontoen din eller hoppe over det impulsive kjøpet til neste lønnsslipp. De fleste banker med online- eller mobilbankfunksjoner lar deg konfigurere en e-post- eller tekstvarsling når saldoen synker under en forhåndsdefinert terskel - for eksempel $ 200. Du kan også velge å få et varsel når et innskudd eller uttaksinnlegg til kontoen din, slik at du vet når saldoen din har problemer.
Enda bedre, velg en daglig e-post som viser gjeldende saldo. Det vil ikke beskytte kontoen mot ombestilling, men du vil ha et tydeligere bilde av hvor nøye du trenger å se på bruksvanene dine.
Bunnlinjen
Kassakostnader kan være en unødvendig belastning på lommeboken din. Bankene tjener milliarder av dollar per år fra kunder som trekker over kontiene sine, med de som minst har råd til at avgiftene ofte blir hardest rammet. Men med litt ekstra årvåkenhet og riktig brukskonto kan du være gebyrfri og få mest mulig ut av pengene dine. For mer informasjon, se Fordeler og ulemper ved overtrekkbeskyttelse .