Forsikringsdekning: en forretningsnødvendighet

Selv når kontanter kan være knappe eller inntektene nede, bør små bedrifter ikke forsømme sine forsikringsbehov. Bedrifter som er underforsikret eller uten bred, ordentlig og tilstrekkelig dekning, tar unødvendige risikoer, som kan føre til alvorlige økonomiske problemer, inkludert konkurs. I en krise kan en virksomhet uten forsikring eller som er underforsikret bli totalt ødelagt.

Bedriftseiere må bli grundig informert om hva forsikringene dekker og hva som er ekskludert. En periodisk gjennomgang av forsikring er derfor en absolutt nødvendighet, sammen med oppdateringer og justeringer i dekningen når forholdene endrer seg. Denne artikkelen vil diskutere de forskjellige typer forsikringer som er tilgjengelige for små bedrifter, og hva du bør gjøre for å beskytte deg mot skadelige krav mot virksomheten din. (For relatert lesing, se Kapittelbeskyttelse for bedriftseieren .)

Historiske konsekvenser
I kjølvannet av tropiske stormer som herjet i New Orleans, Galveston, Houston og andre hardt rammede områder, var utallige eiere av småbedrifter underforsikret, eller hadde ingen forsikring i det hele tatt, for naturkatastrofer som orkaner og flom og ble hardt skadet.

Mange av disse eierne var enten ikke klar over at selskapene ikke var dekket av forsikring, eller bestemte seg for ikke å kjøpe dekning av stormskader på grunn av mangel på kontanter. Flere eiere ble sjokkert over å få vite - da forsikringskravene ble avslått - at de ikke var dekket for skadene de rapporterte, selv når de trodde de hadde kjøpt de riktige forsikringene. (For ytterligere lesing, sjekk ut Vil arkivering av et forsikringskrav heve prisene? )

Et annet forsikringsspørsmål som krever årvåkenhet fra eiere av små bedrifter, er utløpsdatoen for deres forsikringer. I de fleste tilfeller vil forsikringsselskapet, agenten eller megleren som en bedriftseier kjøpte forsikringene sine fra, informere dem når forsikringene deres er i ferd med å bortfalle eller trenger å fornyes. Men den forsiktige eieren bør notere seg når en politikk er i ferd med å utløpe, og deretter fornye den på forhånd slik at det ikke er noen gap i dekningen og ingen skuffelse hvis krav blir fremsatt.

Typer forsikringsdekning
Forsikringsprodukter er avtale mellom forsikrede og assurandøren. Kontrakten beskriver følgende detaljer:

• Hva er forsikret
• Kostnaden for forsikringen
• Vilkårene som krav kan fremmes
• Betalingsbetingelsene hvis kravet blir overholdt

Det er et bredt utvalg av forsikringskategorier og dekningsgrader som både oppstartbedriften og eieren av en pågående bekymring bør undersøke.

Egenandeler og premier varierer i pris. En forsikringsfradrag er det beløpet forsikrede må betale for et krav før forsikringsselskapet betaler for kravet. Vanligvis, jo høyere egenandel, jo lavere er premien - kostnadene for å kjøpe og opprettholde gjeldende politikk. Premie kan betales på en rekke tidsplaner, inkludert årlig (det vanligste), kvartalsvis eller månedlig.

Virksomhets eierforsikring
En bedriftseiers forsikring tilbyr bredspektret beskyttelse mot økonomisk tap som følge av skade på eierens eiendom. Skadene kan skyldes brann, flom og andre katastrofer. Politikken vil uttale hva som dekkes. (For ytterligere lesing om å forsikre eiendommen din mot flom, les Trenger du skadeforsikring? )

Virksomhetseierens policy kan også dekke eierens juridiske ansvar for enhver personskade påført i enhver forekomst relatert til virksomheten. En risikopolitikk der omfattende dekning tilbys, er å foretrekke fremfor en policy med navngitte farer, der spesifikke risikoer dekkes. I en risikopolitikk dekkes alle eventualiteter, bortsett fra spesielt siterte unntak. Politikken med all risiko minimerer muligheten for at noe problem ikke blir dekket, og minimerer også mulighetene for overlapping og unødvendig dekning. (For å lære mer, sjekk ut Dekk ditt selskap med ansvarsforsikring .)

Blant risikoene som kan dekkes i en bedriftseiers policy, er:

• Brann
• flooding
• Andre kilder til skade på eiendom
• Tyveri
• Kropps skade
• Forstyrrelse av virksomheten av angitte grunner, med unntak angitt

Produktansvar
Denne forsikringen, som kan fås mot ekstra kostnad, kan være en nødvendighet hvis du selger et produkt som har potensial til å skade en bruker. Selv om du ikke designet, produsert eller distribuert produktet, hvis du selger det og det skader en bruker, kan du ha et juridisk ansvar som bør dekkes. (For ytterligere lesing, se Fylle ut hullene i generell ansvarsforsikring .)

Kommersiell forsikring
Det kan være nødvendig med en kommersiell forsikring hvis virksomheten din er større og mer sammensatt enn en enkel eneeier- eller partnerskapshandel eller er en serviceorientert virksomhet eller profesjonell praksis. En profesjonell praksis kan kreve malpractice forsikring, som dekkes nedenfor.

Sektorer hvis virksomheter kan kreve en kommersiell forsikring inkluderer industri, restauranter og næringseiendom. En kommersiell politikk er vanligvis dyrere enn en bedriftseiers politikk, men risikoen er tilsvarende høyere og potensielt mer kostbar for forsikringsselskapet, forsikringsselskapet som utsteder forsikringen. (Hvis du vil lære mer om forsikringssikring, kan du lese Er forsikringssikring riktig for deg? )

Profesjonell malpractice forsikring
Yrker som gir råd og / eller leverer tjenester til forbrukere der feil på provisjon eller unnlatelse kan medføre betydelig ansvar, kan kreve profesjonell malpractice-forsikring.

Disse kan omfatte virksomheter som:

• Medisin
• tannbehandling
• Lov
• regnskap
• Reklame
• Finansiell planlegging
• Ergoterapi
• Dataanalyse
• Journalistikk
• Eiendom

Premiene beregnes på aktuarmessige data for risiko, skader på dollar og andre faktorer og varierer mye avhengig av yrket, dets underspesialiteter og de spesifikke tjenestene eller rådene som tilbys. Nevrokirurgi, for eksempel, er et yrke som har en høy premie for malpractice forsikring. Dekning for en enkeltperson, privat praksis regnskap vil normalt ha en mindre premie. (For å lære mer om rollen som en aktuar, kan du lese Forsikre fremtiden din med en karriere som aktuar .)

Dekning for lavpris juridisk representasjon er et annet alternativ som tilbys av forsikringsselskaper. En profesjonell av enhver spesialitet som praktiserer uten feil eller unnlatelse, kan fremdeles være målet for en malpractice suit, selv om kravet er uten fortrinn.

Huseierforsikring
Som et supplement til bedriftseiers forsikring, er en omfattende huseierpolitikk også en nødvendighet, både for hjemmebaserte virksomheter og for andre forretningsenheter, for eksempel partnerskap og selskaper, som ikke drives fra en privat bolig. (For mer lesing, sjekk ut Forstå forsikringskontrakten og forsikringstips for huseiere .)

Huseierforsikring vil beskytte en bolig mot ikke-forretningsrelaterte skader eller annet juridisk ansvar. Fordi en bedrift og den personlige eiendelen til en bedriftseier er koblet sammen, er huseierens boligforsikringsdekning en nødvendighet. Omfattende dekning er den politikken som oftest er skrevet for huseiere, ofte referert til i forsikringsbransjen som "HO-3."

Vanlig dekning inkluderer:

• Skader på hjemmet eller personlig eiendom forårsaket av brann eller uvær, inkludert lyn og vind
• Medisinske kostnader ved beboernes skader forårsaket av brann, uvær, vind og lyn
• Medisinske og advokatutgifter til personer som tilfeldigvis ble skadet i det forsikrede hjemmet
• Tap eller tyveri av spesifisert personlig eiendom, enten i eller borte fra det forsikrede hjemmet

Noen retningslinjer som dekker tap eller tyveri kan utelukke visse egenskaper, for eksempel kunst, antikviteter, samleobjekter, smykker og bærbare datamaskiner. Elementer som disse kan kreve spesiell dekning, spesielt hvis verdien er høy. (Hvis du vil ha mer informasjon om hva du skal gjøre hvis du er et offer for tyveri, kan du lese Deducting Disaster: Tapslyst og tyverietap .)

En viktig risiko som ikke dekkes i en huseiers politikk er krav knyttet til en virksomhet som drives i boligen. En kunde eller klient som kommer til hjemmet ditt, eller en virksomhetsleverandør som leverer en leveranse, kan bli skadet i lokalene dine, og kravet som følge av denne skaden vil ikke bli dekket.

Under visse omstendigheter, hvis du har en hjemmestyrt virksomhet hvor risikoen er minimal, kan en rimelig rytter legges til huseiers policy for å dekke skade på virksomhetens eiendeler, men noen forsikringsselskaper vil ikke la deg dekke virksomheten din hvis du har kunder, ansatte eller kunder over til huset ditt. Dekning kan heller ikke gjelde for kostbart utstyr eller inventar som er brukt eller lagret i lokalene, eller hvis farlige eller brennbare materialer blir brukt eller lagret i lokalene. (For ytterligere lesing, se Let Life Insurance Riders Drive Your Cover .)

Dollars mengde dekning
Dollars dekningsgrad for skade på eiendom eller tap skal være i samsvar med erstatningskostnadene for dekket eiendommer, inkludert hjemmet ditt. Overforsikring på dette området kan unngås og er vanligvis en unødvendig utgift. Ansvarsforsikring er vanskeligere å beregne på grunn av de immaterielle eiendelene som er forsikret.

Minimumskrav for forsikring for en virksomhet blir ofte pålagt av staten der virksomheten er lokalisert. Din agent eller statlige forsikringskommisjon kan oppgi disse tallene.

Avskjedstanker
Diskuter forsikringsbehovene dine i detalj med forsikringsagenten eller megleren din, og vær helt fremtidig og ærlig når du beskriver virksomheten din slik at dekningen er tilstrekkelig. Forsikre deg om at du forstår hva som dekkes og om retningslinjene dine er ugyldige hvis du har ansatte eller kunder hjemme. Å handle for konkurransedyktige priser er en god idé, spesielt i tøffe økonomiske tider, når selskaper som er ivrige etter bedriften din er villige til å justere prisene sine deretter. (For å lære mer om virkningen av økonomisk nedgang på bedrifter, kan du lese Bransjer som trives med lavkonjunktur og virkningen av lavkonjunktur for bedrifter .)

Og til slutt, sørg for å inkludere forsikringskostnadene i det årlige budsjettet. Forhåpentligvis vil du aldri inngi et krav eller oppleve et krav mot deg eller din virksomhet, men hvis og når en av disse uheldige omstendighetene oppstår, vil du ha tilstrekkelig dekning.