Er huspris eller rentesats viktigere?
To skift på boligmarkedet oppfordrer potensielle boligkjøpere til å ringe eiendomsmeglere. Den første er et fall i boligprisene, og det andre er lave boliglånsrenter. Å avgjøre hvilken faktor som er viktigere, kan utgjøre en forskjell på flere områder, det viktigste kan være i lommeboka.
Effekt på månedlig betaling
Anta at du startet hjemmesøkingsprosessen da rentene var 6%. Du så en leilighet med ett soverom til salgs for $ 100.000. Du beregnet din 30-årige månedlige pantebetaling på 80 000 dollar - beløpet du ville pantsatt etter 20% forskuddsbetaling og lukkekostnader. Din månedlige betaling vil være $ 480.
Du bestemmer deg for at du ikke liker denne betalingen og renten, så du venter i seks måneder og renten synker til 4%. En leilighet i nabolaget du ønsker nå koster imidlertid 120 000 dollar. Du legger ned 20% pluss lukkekostnader, og du sitter igjen med et pantelån på $ 96 000. Din månedlige betaling på et 30-årig pantelån er 458 dollar. Betalingen din falt med $ 22.
Men kompenserer en innbetaling økonomisk for høyere utbetaling? Når du ser på at forskuddsbetalingen var $ 4000 mer, sparer du fortsatt mellom $ 10 og $ 11 per måned - rundt $ 3 920 i løpet av 30 år.
Hvis eiendomsprisene ikke hadde steget i det potensielle nabolaget ditt fra det $ 100.000 prispunktet du startet med og du hadde festet en rente på 4%, ville den månedlige pantebetalingen ha vært $ 382. Du kan bruke Investopedias pantekalkulator for å se hva betalingene dine vil være.
Effekt på forskuddsbetalinger
I eksempelet på leiligheten som steg fra $ 100.000 til $ 120.000, falt den månedlige betalingen på grunn av en lavere rente. Men ville lavere betaling hjelpe deg hvis du ikke hadde ekstra $ 4000 for en større forskuddsbetaling? Forskjellen i forskuddsbetaling kan eliminere muligheten for å kjøpe hjemmet du ønsker eller slå deg ut av kjøperens marked helt hvis du ikke finner et billigere nabolag. Å miste de ekstra 4 000 dollar vil også påvirke evnen til å betale for uventede reparasjoner av hjemmet, redusere beløpet på nødsparingen og redusere muligheten til å ha råd til å innrede det nye hjemmet ditt.
Sameksistente lave priser og lave priser
Hvordan vet du hva en lav rente er? Du kan finne historiske pantelån og boligpriser på Freddie Mac nettsted. I 2012 var for eksempel rentene og boligprisene ganske lave sammenlignet med de foregående og etter tre til fem år. Se på de siste fem årene for høye og lave forhold sammenlignet med dagens situasjon.
Det er ingen sikkerhet for at historien vil gjenta seg og skape andre lave priser / lave priser. Ifølge eiendomsmarkedsanalytikere i en Reuters-undersøkelse i februar 2018, vil amerikanske boligpriser stige med dobbelt så høyt tempo som inflasjonen og lønningene i år. Tilbudet av eneboliger faller under økende etterspørsel, og gjør boliger rimeligere. Hvis du trenger et hus snart, kan det hende at alternativet til å vente på en ideell boligmarkedsforhold ikke er realistisk.
Effekter på bevegelse
Rentene betyr ikke så mye om du lett har råd til betalingene dine og bor i hjemmet i fem år eller mindre. Selv om det aldri er en garanti for at boligprisene ikke vil falle ytterligere, kan du se estimerte boligpriser de siste 10 årene ved å velge en adresse i nabolaget du studerer online.
Sammenlign alltid verdier i nabolaget i stedet for nasjonalt eller by for by. Hjemme prismønstre varierer veldig fra nabolag til nabolag og stat til stat. Sannsynligheten for at du skylder mer enn hjemmet ditt er verdt (kjent som under vann) vil være mindre hvis du kjøper et hjem når det lokale eiendomsmarkedet er under topp.
HOA-faktoren
Ikke hvert hus du vurderer vil være i et planlagt eller inngjerdet samfunn eller borettslag med en HOA. Men hvis det er der du ender, må du innse at HOA-avgifter ofte er dyrere for billigere hjem og kan klatre høyere når flere hjem er ledige. Hvorfor?
HOAs dekker delte tjenester som plenvedlikehold, leilighetsvedlikehold, klubbhus, bassenger, tennisbaner og / eller private gater. Når færre huseiere deler kostnadene, går HOA-avgiftene opp. Som med andre historiske data, bør du kontakte potensielle husholdningsavtaler og be om priser de siste 10 årene.
Du bør også spørre om maksimalavgift og hvilke faktorer som bestemmer prisstigninger og -nedgang. Spør alltid om HOA-avgifter på alle boligene du vurderer. HOA-avgifter kan være lavere i et litt høyere pris hjem, spesielt hvis færre tjenester tilbys. I miljøer med lav rente kan HOA-betalinger gi en overdreven månedlig belastning, så sørg for at disse betalingene tas med i ditt månedlige budsjett.
refinansiering
En fordel med å kjøpe til en lavere boligpris sammenlignet med å ha en lavere rente er at hjemmet ditt kan refinansieres eller modifiseres i fremtiden. Hvis rentene synker, kan du senke kostnadene. I utgangspunktet kan problemet med høye begynnelsesrenter bli redusert i fremtiden hvis rentene synker.
Hvis ditt nåværende boligrente er betydelig høyere enn dagens renter, kan du spørre potensielle boliglånsbankfolk hvor mye det vil koste å endre lånet ditt. Utvalget kan være alt fra gratis til tusenvis. Det er ingen garanti for at rentene på boliglånet vil falle, men du kan sørge for at du har råd til å refinansiere hvis de gjør det.
Bunnlinjen
Beslutningen om å kjøpe et hjem bør alltid være basert hovedsakelig på din evne til å ha råd til den månedlige utbetalingen, forskuddsbetaling, reparasjoner av hjemmet og møbler, mens du har nok igjen til et nødfond. Vurder alltid faktorer som HOA-avgifter og muligheten til å betale ned pantelånet ditt hvis du må flytte raskt.
Helst, kjøp når både renter og boligpriser er lave. Hvis det ikke er mulig, kan du beregne både kort- og langsiktige kostnader med lavere rente kontra lavere kjøpesum. Når tallene er mest fornuftige, kan du gjøre et trekk.
(Fortsett å lese: Sjekk ut gjeldende pantelån, hvordan renter fungerer på et pantelån, forståelse av pantelånsbetalingen, pantpoeng: Hva er poenget ?, Pantelån: Fast rente kontra regulerbar rente, fast eller variabel rente: Hvilken er Bedre akkurat nå? Finne de beste boliglånsrentene, har du en god boliglånsrente? Lås den i !, De viktigste faktorene som påvirker boliglånsrenter, prognoser for boliglånsrenter: Kjøp, selg eller refi ?, Justerbar sats Pantelån: Hva skjer når det er interesse Priser går opp, hvordan renter påvirker boligmarkedet, handler for pantelån.)