mikrofinans
Mikrofinansiering, også kalt mikrokreditt, er en type banktjeneste som leveres til arbeidsledige eller lavinntektsindivider eller grupper som ellers ikke ville ha annen tilgang til finansielle tjenester. Mens institusjoner som deltar i området mikrofinansiering ofte gir utlån - mikrolån kan variere fra så lite som $ 100 til så store som $ 25 000 - mange banker tilbyr tilleggstjenester som sjekker og sparekontoer samt mikroforsikringsprodukter, og noen tilbyr til og med økonomisk og forretningsutdanning. Målet med mikrofinans er å til slutt gi fattige mennesker en mulighet til å bli selvforsynt.
01:14mikrofinans
Forståelse av mikrofinans
Mikrofinansieringstjenester leveres til arbeidsledige eller lavinntektsindivider fordi de fleste av dem som er fanget i fattigdom, eller som har begrensede økonomiske ressurser, ikke har nok inntekter til å gjøre forretninger med tradisjonelle finansinstitusjoner. Til tross for at de blir ekskludert fra banktjenester, prøver de som lever på så lite som $ 2 om dagen å spare, låne, skaffe kreditt eller forsikring, og de betaler på gjeld. Dermed ser mange fattige mennesker vanligvis til familie, venner og til og med lånshaier (som ofte krever ublu renter) for å få hjelp.
Mikrofinansiering gjør det mulig for folk å ta rimelige småbedrifter på en trygg måte, og på en måte som er i tråd med etisk utlånspraksis. Selv om de eksisterer over hele verden, skjer de fleste mikrofinansieringsoperasjoner i utviklingsland, som Uganda, Indonesia, Serbia og Honduras. Mange mikrofinansinstitusjoner fokuserer spesielt på å hjelpe kvinner.
Viktige takeaways
- Microfinance er en banktjeneste som leveres til arbeidsledige eller lavinntektsindivider eller grupper som ellers ikke ville hatt annen tilgang til finansielle tjenester.
- det gjør det mulig for folk å ta rimelige småbedrifter på en trygg måte, og på en måte som er i samsvar med etisk utlånspraksis.
- Majoriteten av mikrofinansieringsoperasjoner forekommer i utviklingsland, som Uganda, Indonesia, Serbia og Honduras.
- I likhet med konvensjonelle långivere krever mikrofinansiører renter på lån og innfører spesifikke avdragsplaner.
- Verdensbanken anslår at mer enn 500 millioner mennesker har hatt godt av mikrofinansrelaterte operasjoner.
Slik fungerer mikrofinans
Mikrofinansieringsorganisasjoner støtter et stort antall aktiviteter som spenner fra å tilby det grunnleggende - som bankkontroll og sparekontoer - til oppstartskapital for småbedriftsentreprenører og utdanningsprogrammer som lærer prinsippene for investering. Disse programmene kan fokusere på ferdigheter som bokføring, kontantstrømstyring og tekniske eller faglige ferdigheter, som regnskap. I motsetning til typiske finansieringssituasjoner, hvor utlåner først og fremst er opptatt av at låntaker har nok sikkerhet til å dekke lånet, fokuserer mange mikrofinansieringsorganisasjoner på å hjelpe gründere til å lykkes.
I mange tilfeller må folk som søker hjelp fra mikrofinansorganisasjoner først ta en grunnleggende pengestyringsklasse. Leksjoner dekker forståelse av renter, konseptet med kontantstrøm, hvordan finansieringsavtaler og sparekontoer fungerer, hvordan budsjettere og hvordan man skal håndtere gjeld.
Når de er utdannet, kan kundene søke om lån. Akkurat som man finner i en tradisjonell bank, hjelper en låneansvarlig låntakere med søknader, fører tilsyn med utlånsprosessen og godkjenner lån. Det typiske lånet, noen ganger så lite som $ 100, virker kanskje ikke så mye for noen mennesker i den utviklede verden, men for mange fattige mennesker er dette tallet ofte nok til å starte en virksomhet eller delta i andre lønnsomme aktiviteter.
Lånevilkår for mikrofinansiering
I likhet med konvensjonelle långivere, må mikrofinansiere kreve renter på lån, og de innfører spesifikke avdragsplaner med betalinger som skal betales med jevne mellomrom. Noen långivere krever at lånemottakere setter av en del av inntekten til en sparekonto, som kan brukes som forsikring hvis kunden misligholder. Hvis låntakeren betaler tilbake lånet med suksess, har de akkurat påløpt ekstra sparing.
Fordi mange søkere ikke kan tilby sikkerhet, mikrolåner ofte pool låntakere sammen som en buffer. Etter å ha mottatt lån, betaler mottakerne gjelden sammen. Fordi suksessen til programmet avhenger av alles bidrag, skaper dette en form for gruppepress som kan bidra til å sikre tilbakebetaling. For eksempel, hvis en person har problemer med å bruke pengene sine til å starte en bedrift, kan den personen søke hjelp fra andre gruppemedlemmer eller fra låneansvarlig. Gjennom tilbakebetaling begynner lånemottakerne å utvikle en god kreditthistorie, som gjør at de kan få større lån i fremtiden.
Interessant er det, selv om disse låntakerne ofte kvalifiserer som svært dårlige, er tilbakebetalingsbeløpene på mikrolån ofte ofte høyere enn gjennomsnittlig tilbakebetalingsrate på mer konvensjonelle finansieringsformer. For eksempel rapporterte mikrofinansieringsinstitusjonen Opportunity International om tilbakebetalingsgrad på cirka 98, 9 prosent i 2016.
Ser du etter å investere i fremtiden og administrere sparepengene dine? Investopedia Academy's Master Your Money-kurs gir deg mer enn 20 timer med videoer og interaktive leksjoner for å hjelpe deg med å ta kontroll over økonomien og øke inntektene!
Historie om mikrofinans
Mikrofinans er ikke et nytt konsept. Små operasjoner har eksistert siden 1700-tallet. Den første forekomsten av mikrolending tilskrives det irske lånekassesystemet, introdusert av Jonathan Swift, som prøvde å forbedre forholdene for fattige irske borgere. I sin moderne form ble mikrofinansiering populær i stor skala på 1970-tallet.
Den første organisasjonen som fikk oppmerksomhet var Grameen Bank, som ble startet i 1976 av Muhammad Yunus i Bangladesh. I tillegg til å gi lån til sine kunder, foreslår Grameen Bank også at kundene abonnerer på sine "16 beslutninger", en grunnleggende liste over måter de fattige kan forbedre livet på.
De "16 avgjørelsene" berører et bredt spekter av temaer, alt fra en forespørsel om å stoppe praksisen med å utstede medgift ved parets ekteskap, til å holde drikkevann sanitær. I 2006 ble Nobels fredspris tildelt både Yunus og Grameen Bank for deres innsats for å utvikle mikrofinanssystemet.
Indias SKS Microfinance betjener også et stort antall fattige kunder. Den ble dannet i 1998 og har vokst til å bli en av de største mikrofinansieringsoperasjonene i verden. SKS jobber på samme måte som Grameen Bank og samler alle låntakere i grupper på fem medlemmer som samarbeider for å sikre at lånene deres blir tilbakebetalt.
Det er andre mikrofinansoperasjoner over hele verden. Noen større organisasjoner jobber tett med Verdensbanken, mens andre mindre grupper opererer i forskjellige nasjoner. Noen organisasjoner gjør det mulig for långivere å velge nøyaktig hvem de vil støtte, og kategorisere låntakere med kriterier som fattigdomsnivå, geografisk region og liten virksomhet.
Andre er veldig spesifikt målrettet. Det er for eksempel organisasjoner i Uganda som fokuserer på å gi kvinner hovedstaden til å påta seg prosjekter som å dyrke auberginer og åpne små kafeer. Noen grupper fokuserer bare på virksomheter som har som mål å forbedre det samlede samfunnet gjennom tiltak som tilbud om utdanning, jobbopplæring og arbeid mot et bedre miljø.
Fordelene med mikrofinans
Verdensbanken anslår at mer enn 500 millioner mennesker direkte eller indirekte har hatt godt av mikrofinansrelaterte operasjoner. International Finance Corporation (IFC), en del av det større Verdensbankgruppen, anslår at mer enn 130 millioner mennesker direkte har hatt fordel av mikrofinansrelaterte operasjoner fra og med 2014. Imidlertid er disse operasjonene bare tilgjengelige for omtrent 20% av de tre milliarder menneskene som kvalifiserer som blant verdens fattige.
I tillegg til å tilby alternativer for mikrofinansiering, har IFC bidratt til å etablere eller forbedre kredittrapporteringsbyråer i 30 utviklingsland. Den har også tatt til orde for å legge til relevante lover i 33 land som styrer finansiell virksomhet.
Fordelene med mikrofinansiering strekker seg utover de direkte effektene av å gi folk en kilde til kapital. Gründere som skaper vellykkede virksomheter, skaper på sin side arbeidsplasser, handel og generell økonomisk forbedring i et samfunn. Å styrke kvinner spesielt, som mange mikrofinansieringsorganisasjoner gjør, kan føre til mer stabilitet og velstand for familiene.
Kontroversen for fortjeneste
Selv om det er utallige hjertevarmende suksesshistorier, alt fra mikro-gründere som starter sin egen vannforsyningsvirksomhet i Tanzania, til et lån på 1 500 dollar som gjorde det mulig for en familie å åpne en grillrestaurant i Kina, til innvandrere i USA kunne bygge sine egne virksomheter, har mikrofinans noen ganger falt under kritikk.
Mens mikrofinansrenter generelt er lavere enn konvensjonelle bankers, har kritikere anklaget at disse operasjonene tjener penger på de fattige - spesielt siden utviklingen i for-profit mikrofinansieringsinstitusjoner, som BancoSol i Bolivia og ovennevnte SKS (som begynte faktisk som en nonprofit-organisasjon (NPO), men ble lønnsom i 2003.)
En av de største, og mest kontroversielle, er Mexicos Compartamos Banco. Banken ble startet i 1990 som en nonprofit. 10 år senere bestemte imidlertid ledelsen seg for å omdanne foretaket til et tradisjonelt, for-profit selskap. I 2007 ble det offentlig på den meksikanske børsen, og det opprinnelige tilbudet (IPO) samlet inn mer enn $ 400 millioner. I likhet med de fleste andre mikrofinansieringsselskaper gir Compartamos Banco relativt små lån, betjener et stort sett kvinnelig klientell og deler låntakere i grupper.
Hovedforskjellen ligger i hvordan den bruker midlene den nettet i renter og avdrag. Som ethvert offentlig selskap distribuerer det dem til aksjonærer. Derimot har ideelle organisasjoner en mer filantropisk holdning med hensyn til fortjeneste, ved å bruke dem til å utvide antall mennesker de hjelper, eller for å lage flere programmer. I tillegg til Compartamos Banco, har mange store finansinstitusjoner og andre store selskaper lansert mikrofinansieringsavdelinger for profitt, inkludert CitiGroup, Barclays og General Electric, for eksempel. Andre selskaper har opprettet aksjefond som primært investerer i mikrofinansieringsselskaper.
Compartamos Banco og dets for-profitt jevnaldrende har blitt kritisert av mange, inkludert bestefaren til den moderne mikrofinans selv, Muhammad Yunus. Den umiddelbare, pragmatiske frykten er at store mikrofinansierte bankfolk vil ut av et ønske om å tjene penger belaste høyere renter som kan skape en gjeldsfelle for lavinntektslånere. Men Yunus og andre har også en mer grunnleggende bekymring: At insentivet for mikrokreditt skal være fattigdomsbekjempelse, ikke profitt. I sin natur - og deres forpliktelse overfor aksjeeiere - jobber disse børsnoterte firmaene mot det opprinnelige oppdraget om mikrofinansiering, og hjelper de fattige fremfor alt annet.
Som svar, imøtekommer Compartamos og andre mikrofinansierte med kommersielle formål at kommersialisering lar dem operere mer effektivt, og å tiltrekke seg mer kapital ved å appellere til profittsøkende investorer. Ved å bli en lønnsom virksomhet går argumentet deres, en mikrofinansieringsbank er i stand til å utvide rekkevidden, og gi mer penger og mer lån til lavinntektssøkere. For nå eksisterer imidlertid veldedige og kommersialiserte mikrofinansiere.
Andre bekymringer
I tillegg til skillet mellom ideelle og mikrofinansierte selskaper, eksisterer annen kritikk. Noen sier at individuelle mikrolån på $ 100 ikke er nok penger til å gi uavhengighet - snarere holder de mottakere som jobber i livsopphold, eller bare dekker grunnleggende behov, som mat og husly.
En bedre tilnærming, mener kritikerne, er å skape arbeidsplasser ved å bygge nye fabrikker og produsere nye varer. De siterer eksemplene på Kina og India, der utviklingen av store næringer har ført til stabil sysselsetting og høyere lønn, noe som igjen har hjulpet millioner av å komme ut fra de laveste fattigdomsnivåene.
Andre kritikere har sagt at tilstedeværelsen av rentebetalinger, hvor lav den er, fremdeles er en belastning. Til tross for de sunne tilbakebetalingsrentene, er det fortsatt låntakere som ikke kan eller ikke kan betale tilbake lån på grunn av svikt i deres virksomhet, personlige katastrofe eller andre grunner. Så denne ekstragjelden kan gjøre mottakere av mikrokreditt enda fattigere enn da de startet.