Alternativer for når du ikke lenger kan ha råd til bilen din

Når det gjelder kjøp av bil, går de fleste utover det grunnleggende transportbehovet. De betaler mye for luksus: DVD-spillere, navigasjonssystemer, automatisk alt, nok motorkraft til å løpe i Indy 500. Konvensjonell økonomisk visdom tilsier at du ikke må betale mer enn 15% til 18% av inntekten (inkludert lånebetaling eller leiebetalinger, bilvedlikehold og bilforsikring) for denne "gjeld på hjul"; den gylne regelen er å kjøpe en bil som du kan betale ned innen 36 måneder.

Alt dette er bra, så lenge du har råd. Men hva hvis livet kaster en kurveball - en permittering, nedrivning, skilsmisse eller noe drastisk tilbakeslag i den økonomiske situasjonen som betyr at du ikke kan opprettholde det månedlige utlegget, verken fordi du kjøpte for mye bil eller leier et luksuriøst kjøretøy. Plutselig stirrer du på å gjenoppta i verste fall og svarte merker på kredittrapporten din i beste fall. Hva burde du gjøre? La oss vurdere alternativene, først for de som eier og deretter for de som leier.

4 alternativer for bileiere

Når du er klar til å takle problemet - og jo før du gjør det, desto bedre - er det flere løsninger du bør vurdere.

1. Gå tilbake til din bilforhandler.

Det første alternativet er å snakke med forhandleren din om handel med modellen din til en rimeligere. De fleste forhandlere vil at du skal være hos merkevaren og vil ha muligheter for å hjelpe deg. Hyundai har for eksempel en veldig vennlig returpolitikk.

Denne strategien fungerer best hvis kjøpet er så friskt at du fremdeles nyter den nye billukten. Dessverre svekkes verdien av et kjøretøy veldig raskt: Selv etter bare noen måneders eierskap skylder du kanskje mer på bilen enn den er verdt for øyeblikket. Hvis bilen din har blitt avskrevet til 20 000 dollar og du fremdeles skylder $ 25 000 på den, for eksempel, må du betale forskjellen på 5 000 dollar - selv om forhandleren din samtykker i innbyttet.

2. Refinansier billånet.

Det andre alternativet er å se på refinansiering av billånet ditt. Det beste trekket ville være å få en lavere rente, men du kan også score mindre månedlige utbetalinger ved å be om en lengre låneperiode. Noen finansieringsselskaper vil forlenge lånetiden betydelig, om enn til en høyere rente. Dette er ikke det smarteste økonomiske trekket, men det kan tidevende deg.

3. Selg bilen.

Et annet godt alternativ er å selge bilen og betale ned gjelden. Hvis bilen nå er mindre verdt enn du skylder, kan du vurdere å ta et personlig lån for å dekke forskjellen når du betaler ut långiveren. Det er imidlertid en dårlig idé å finansiere forskjellen med et kredittkort, med mindre kortet tilbyr en overordentlig lav rente.

4. Selg bilen og lånet ditt.

Endelig kan du prøve å finne noen som kan anta dine lånebetalinger sammen med bilen. Du kan annonsere på markedsplasser som Craigslist og eBay Motors for å finne potensielle kjøpere.

Alternativer for bilutleiere

Hvis du har leid bilen, er du i en litt annen situasjon. Det er klart at du ikke kan selge det. Du kan returnere kjøretøyet til forhandleren, men hvis det er før leiekontrakten utløper, vil du sannsynligvis møte noen stive tidlige termineringsgebyr. I tillegg vil du fortsatt skylde saldoen som er igjen på leiekontrakten og - for å legge til fornærmelse mot skade - også miste forhåndspengene som opprinnelig ble betalt.

Imidlertid kan sjåfører som vil ut av kontrakten sin i forkant av planen, ta hjertet: Det er noen få alternativer som lar deg omgå de vanligvis tøffe avslutningsstraffene. En ofte oversett bane - og ofte det rimeligste valget - er å overføre leieavtalen til noen andre.

I likhet med kjøperens fjerde alternativ ovenfor, fungerer en leasingoverføring slik. Anta at du har to år igjen på en tre-årig leieavtale. Den som kjøper leiekontrakten, samtykker i å utføre de gjenværende månedlige utbetalingene. Mens noen finansieringsselskaper ikke tillater slike overføringer, gjør de aller fleste det. Trikset er å finne noen som er interessert i å ta tømmene fra deg.

Leiebyttesider

Heldigvis gjør flere nettsteder den jobben mye enklere. Nettsteder som Swapalease og LeaseTrader tilbyr lister som hjelper til med å matche eksisterende leietakere med potensielle leiekjøpere.

Disse handlene kan være like fordelaktige for dem som antar leieavtalen. For det første trenger de ikke å betale en betydelig forskuddsbetaling for kjøretøyet, noe den opprinnelige leietakeren allerede har gjort for dem. Videre er det noen som bare trenger en bil i en relativt kort periode - si ett eller to år. Å overta andres leiekontrakt er en ideell måte å skaffe en relativt ny bil på i så begrenset tid.

Husk at det vanligvis ikke er gratis å få noen andre til å anta leieavtalen. Å bruke et handelsnettsted for å lette transaksjonen vil vanligvis koste mellom $ 100 og $ 350. Imidlertid er det en brøkdel av hva de fleste leasingselskaper vil belaste hvis du bestemmer deg for å returnere kjøretøyet tidlig. Noen finansieringsselskaper vurderer også en leieoverføringsgebyr - typisk rundt $ 300 - når du arrangerer et bytte.

For å blidgjøre potten, kan det være lurt å vurdere å tilby et insentiv foran $ 500 for å redusere betalingene personen du overfører til trenger å gjøre.

Før du bestemmer deg for å registrere deg på et lease-trading nettsted, er det viktig å utføre din due diligence med både selskapet som har leiekontrakten og nettstedet. Her er hva du vil vite:

• Tillater leasingfirmaet ditt overføringer?
• Tar kjøperen fullt økonomisk ansvar for leieavtalen når den er overført? Du kan for eksempel være ansvarlig hvis kjøperen ikke klarer å betale leasing.
• Hvis du (den opprinnelige leietakeren) opprettholder et eller annet ansvar etter transaksjonen, utfører lease-trading nettstedet en kredittsjekk på kjøperen?

3 alternativer til leasing-bytte

Avhengig av omfanget av den økonomiske knasen, er det andre mulige måter å laste ut det leide kjøretøyet på. Disse inkluderer:

1. Bytt den inn.

Noen ganger lar produsenter deg bytte din nåværende bil mot en annen modell. Dette alternativet er en blandet pose. I mange tilfeller er du fremdeles nødt til å betale de tidlige termineringsgebyrene, selv om de rulles inn i de nye betalingene dine. Med andre ord, smertene er spredt over en lengre periode.

2. Kjøp den.

Ofte vil leasingselskapene tillate deg å kjøpe bilen før leieavtalen går tom. Dette er et kurs du kanskje vil ta hvis du for eksempel har bestått leiekontraktens kjørelengde og du foretrekker å henge fast på bilen uansett. Selskapet bør ha en utbetalingsplan som viser hvor mye du må betale for å gjøre bilen din.

3. Selg det.

Et annet alternativ er å kjøpe bilen midt i leiekontrakten, hvis det er tillatt, og selge den til en annen part. Vær oppmerksom: utbetalingsbeløpet kan være høyere enn bilens markedsverdi, noe som gjør transaksjonen til et tap. Men hvis det er rimeligere å selge bilen enn avgiften for tidlig terminering, er det noe du bør vurdere. Gjør regnestykket.

Bunnlinjen

Når økonomiske problemer hindrer deg i å utføre betalinger på bilen du har kjøpt eller leid, har du flere alternativer. Alle interessenter - forhandleren, långiveren og deg - kan minimere skader hvis du raskt diagnostiserer tilstanden og handler raskt.

Selvfølgelig er økonomiske vanskeligheter ikke den eneste grunnen til at du kanskje ønsker å grøfte bilen. Disse alternativene vil fungere like bra hvis det eneste problemet ditt er at du flytter til en by der å eie en bil er dyrt og unødvendig.