Definisjon av lån
Et forsikringslån er utstedt av et forsikringsselskap og bruker kontantverdien av en persons livsforsikring som sikkerhet. Noen ganger blir det referert til som et "livsforsikringslån." Tradisjonelt ble det utstedt forsikringslån til en veldig lav rente, men det er ikke lenger universelt sant. Hvis en låntaker ikke klarer å tilbakebetale et forsikringslån, trekkes pengene ut av dødsfallsforsikringen.
Slik fungerer et forsikringslån
Hvis noen trenger tilgang til nødpenger, er det et alternativ å få et forsikringslån, som får tilgang til kontantverdien av en livsforsikring, men bare hvis forsikringen er permanent livsforsikring, tilgjengelig som enten hele livet eller universelt liv. I motsetning til livsforsikring, som ikke akkumulerer kontantverdi, har universell og hel livsforsikring en kontantkomponent, spesielt senere. I løpet av de første årene av politikken går premien for det meste til å finansiere erstatningsgodtgjørelsen, men kontantverdien fortsetter å øke når forsikringen forfaller.
Når kontantverdien bygger seg inn i en helpolitikk, kan forsikringstakere låne mot de akkumulerte midlene og motta pengene sine skattefrie. Ettersom forsikringsselskapene vanligvis ikke kan si hvor raskt eller hvor mye kontantverdi vil øke, er det vanskelig å si når en kontantverdi for hele livet vil være tilgjengelig for et lån, selv om det er akseptert at minst 10 år må gå før et forsikringslån er et alternativ. Forsikringsselskapene har også varierende krav til hvor mye kontantverdi som må akkumuleres før en forsikring er kvalifisert og hvilken prosentandel av kontantverdien som kan lånes. I et forsikringslån trekker du faktisk ikke ut kontanter. Det blir ganske enkelt brukt som sikkerhet på lånet.
Et forsikringslån er en god måte å få penger til i en nødsituasjon.
Fordeler og ulemper med et politikklån
Å få et forsikringslån er vanligvis raskt og enkelt. Du trenger ikke å gå gjennom en godkjenningsprosess, fordi du låner mot dine egne eiendeler. Du kan bruke midlene på hvilken som helst måte du ønsker. Pengene du mottar er heller ikke skattepliktige så lenge de er lik eller mindre enn livsforsikringspremiene du har betalt. Endelig har du ikke en nedbetalingsplan eller tilbakebetalingstid. Du trenger faktisk ikke betale tilbake det i det hele tatt.
Imidlertid, hvis lånet ikke blir tilbakebetalt før døden, vil forsikringsselskapet redusere ansiktsbeløpet på forsikringen med det som fremdeles skyldes når dødsfallet er utbetalt. Hvis du betaler tilbake hele eller deler av lånet, inkluderer alternativene periodiske utbetalinger av hovedstolen med årlige renter, bare å betale årlig rente eller trekke renter fra kontantverdien. Rentene kan være så høye som 7% eller 8%.
Hvis et forsikringslån ikke blir tilbakebetalt, kan renter redusere dødsstønaden betydelig, noe som kan føre til at risikoen for å ikke gi penger til mottakerne. Som sådan er det smart å i det minste foreta rentebetalinger, så forsikringslånet ikke vokser.
I verste fall, hvis økt rente øker lånets verdi utover kontantverdien på forsikringen din, kan livsforsikringen din bortfalle og bli avsluttet av forsikringsselskapet. I et slikt tilfelle regnes skattemessige inntekter av skattemyndighetene, og regningen kan være en heftig.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.