Pensjonerer seg: Er $ 1 million nok?

Markeringen på 1 million dollar har lenge fungert som det endelige målet for pensjonskontoer for mange fremtidige pensjonister. De som klarer å stikke bort syv figurer, får millionærstatus i tillegg til at de føler at de vil være i stand til å forsørge seg selv komfortabelt etter at de slutter å jobbe. Tidene endrer seg imidlertid, og en million dollar strekker seg ikke lenger så langt som det gjorde på 1990- og 2000-tallet.

Er det fortsatt mulig å trekke seg godt tilbake på en million dollar? Svaret på det spørsmålet avhenger av en rekke individuelle faktorer som kan endre seg over tid. Vi hjelper deg med å forstå hvordan kjøpekraften til pensjonssparingen din kan svinge, og gi deg den informasjonen du trenger for å komme med ditt eget magiske nummer. Den gjennomsnittlige personen kan bli millionær med litt disiplin og hjelp av noen kraftige sparekjøretøyer.

Viktige takeaways

• Du må bestemme hvor mye penger du vil trenge per år for å trekke deg på din valgte måte.
• Helsevesenet utgjør ofte en av pensjonens største kostnader.
• Forventet levealder, skattesatser, svingninger i markedet og uventede utgifter må tas med i pensjonsplanen din.

Vil en million dollar vare til pensjon?

Flere faktorer avgjør hvor lenge sparepengene dine vil vare etter at du går av. Noen er ganske greie, mens andre er mindre åpenbare og vanskeligere å forutsi. Her er noen av de grunnleggende spørsmålene du bør stille deg når du bestemmer riktig pensjonssparemål for deg.

livsstil

• Hvor mye trenger du å ta ut hvert år for å forsørge deg selv etter at du går av med pensjon?
• Er du en påkostet spender eller en sparsommelig prisjeger?
• Hvor mye vil du ha tilgjengelig for skjønnsmessige utgifter, for eksempel ferier?

Helse

• Krever helsen din allerede betydelige utgifter?
• Hva bør du legge til side, gitt at kostnadene for helsetjenester generelt øker når du eldes?

Alder

• Hvor gammel vil du være når du går av med pensjon?
• Hvor lenge tror du at du vil leve? (Social Security Administration publiserer aktuarmessige livstabeller som viser gjennomsnittlig forventet levealder i henhold til alder. Alderen foreldrene dine og andre familiemedlemmer levde til er en annen anelse.)

skatter

• Hva er forventningene dine til din skattesats gjennom pensjonsårene?
• Har du en pensjonsplan som tilbyr skattefordeler?

Uventede utgifter

• Har du en økonomisk pute for å dekke potensielt dyre uventede hendelser?

Markedssvingninger

• Hvordan kommer porteføljen din tilbake når du går av?

Inflasjon

• Hvor mye vil kjøpekraften til dollarene dine erodere over tid?

Det er mye du må tenke på når du bestemmer hvor langt pensjonskontosaldoen din vil ta deg, og mange svar på disse spørsmålene er underlagt individets livsstilsvalg eller unike omstendigheter.

Inflasjon reduserer uunngåelig kjøpekraften til dollarene dine gjennom årene.

Inflasjon og kjøpekraft

Hva du har satt av - og kommer inn fra trygd og kanskje en pensjon - er bare en del av bildet. Det neste spørsmålet er hva som skjer med pengene når du går av. Hvor lenge vil det vare? Derfor trenger du å faktorere inflasjonen og dens innvirkning på kjøpekraften. Inflasjonen eroderer kjøpekraften til en dollar, noe som betyr at en dollar kjøper mindre over tid fordi prisene klatrer høyere. I ekstreme tilfeller kan en økonomi oppleve hyperinflasjon, selv om USA ikke har opplevd det i nylig minne.

Hvis du for eksempel kjøper en boks brus for $ 1 i år og deretter kjøper en boks brus neste år for $ 1, 05 (samme merke, samme størrelse), er inflasjonen fem øre, eller 5%, i løpet av denne ettårsperioden. Fordi dollaren din ikke lenger kjøper den samme mengden varer, har du tapt fem cent kjøpekraft verdt. Det samme prinsippet kan overføres til din hypotetiske pensjonsbalanse på 1 million dollar. Fordi prisene generelt øker over tid, kan pengene dine kjøpe mer for 20 år siden, eller til og med 10 år siden, enn de kunne kjøpe i dag.

Effektene av inflasjon blir mer synlige for forbrukerne over tid. Som sådan kan en million dollar kjøpe enda mer tilbake i 1990 enn det kunne i 2000 og mer i 2000 enn i 2001. Fordi inflasjonen kan erodere muligheten til å kjøpe varer og tjenester, er det viktig å legge inflasjonen inn i pensjonsplanene dine. : Jo høyere inflasjon, jo mindre kjøpekraft vil du ha over tid.

Kjøpekraft i fremtiden

Å se hvordan kjøpekraften kan endre seg i de kommende år krever forutsetninger om den fremtidige inflasjonsraten. Regjeringsbyråer, for eksempel US Bureau of Labor Statistics (BLS), måler inflasjon ved å bruke flere metoder, inkludert forbrukerprisindeksen (CPI). Årlige endringer i KPI kan brukes til å estimere hvordan kjøpekraften har endret seg de siste årene. For illustrerende formål vil vi bruke den gjennomsnittlige årlige endringen i KPI fra 1998 til 2018, som er 2, 2%, som vår "normale" inflasjonsrate.

Forutsatt at inflasjonen er 2, 2% årlig, hvis du hadde 1 million dollar i 2019, vil du bare kunne kjøpe varer verdt 780 000 dollar i 2029 (i dollar i 2019). Jo lengre tidshorisont, jo mer uttalt er effekten av inflasjonen. Den samme $ 1 million fra 2019 ville bare være i stand til å kjøpe varer til en verdi av 560 000 dollar i 2039 (i 2019 dollar). Husk at inflasjonen varierer fra år til år, og høyere inflasjon gir lavere kjøpekraft over tid.

Bunnlinjen

Inflasjon er en viktig faktor du må vurdere når du fastsetter dine pensjonsmål. Fordi endringer i verdensøkonomien eller i dine personlige forhold kan forekomme når som helst, er det viktig å vurdere forutsetningene dine rundt pensjonsmålene dine regelmessig (hvert år, i det minste).

Husk at 1 million dollar ikke lenger kjøper det den gjorde tilbake i 1990 eller til og med 2000, og dette magiske tallet vil fortsette å miste glansen over tid på grunn av prisøkninger. Ikke la inflasjonen fortære det du trodde var et sikkert reiregg. I disse dager, når det gjelder en komfortabel pensjonisttilværelse, for å parafrasere forfatteren Jacqueline Susann, er det mer enn sannsynlig at en million dollar ikke er nok. (For relatert lesing, se "Slik lever pensjonister på 1 million dollar")