Topp 6 pantelånsfeil
I løpet av finanskrisen 2007-2009 smuldret den amerikanske økonomien ut på grunn av et problem med utlånsforbud. Låntakere over hele nasjonen hadde problemer med å betale sine pantelån. På det tidspunktet prøvde åtte av ti låntakere å refinansiere pantelånet. Selv high-end huseiere hadde problemer med tvangsauktioner. Hvorfor hadde så mange borgere problemer med pantelånet?
La oss ta en titt på de største boliglånsfeilene som huseiere gjør.
1. Justerbar rente pantelån
Prioritetslån virker som en huseiere drøm. En justerbar rente boliglån starter deg med en lav rente for de første to til fem årene. De lar deg kjøpe et større hus enn du normalt kan kvalifisere deg for og ha lavere betalinger som du har råd. Etter to til fem år tilbakestilles renten til en høyere markedsrente. Det er ikke noe problem fordi låntakere bare kan ta egenkapitalen ut av hjemmene sine og refinansiere til en lavere rente når den er tilbakestilt.
Vel, det går ikke alltid slik. Når boligprisene synker, har låntakere en tendens til å finne at de ikke klarer å refinansiere de eksisterende lånene sine. Dette etterlater mange låntakere som har høye pantebetalinger som er to til tre ganger de opprinnelige innbetalingene. Drømmen om boligeierskap blir raskt et mareritt.
2. Ingen forskuddsbetaling
Under subprime-krisen tilbød mange selskaper låntakere ingen forskuddsbetaling til låntakere. Hensikten med en forskuddsbetaling er todelt. For det første øker den mengden av egenkapital du har i hjemmet og reduserer mengden penger du skylder på et hjem. For det andre sørger en forskuddsbetaling for at du har litt hud i spillet. Låntakere som legger ned en stor forskuddsbetaling er mye mer sannsynlig å prøve alt for å gjøre sine pantebetalinger siden de ikke vil miste investeringen. Mange låntakere som legger lite til ingenting på hjemmene sine, finner seg opp ned på pantelånet og ender opp med å gå bort. De skylder mer penger enn hjemmet er verdt. Jo mer en låntaker skylder, jo mer sannsynlig er det at de går bort.
3. Lånelån
Uttrykket "løgnerlån" etterlater en dårlig smak i munnen. Lånelån var utrolig populært under eiendomsboomen før subprime-sammenbruddet som begynte i 2007. Pantelångivere var raskt ute med å dele ut dem, og låntakere var raske med å ta imot dem. Et løgnerlån er et lån som krever liten eller ingen dokumentasjon. Lånelån krever ikke verifisering. Lånet er basert på låntakers oppgitte inntekt, oppgitte eiendeler og oppgitte utgifter.
De kalles løgnerlån fordi låntakere har en tendens til å lyve og blåse opp inntekten slik at de kan kjøpe et større hus. Noen individer som fikk et løgentlån hadde ikke en jobb! Problemet starter når kjøperen kommer i hjemmet. Siden pantebetalingene må betales med faktisk inntekt og ikke oppgitt inntekt, kan ikke låntager konsekvent foreta sine pantebetalinger. De faller bak på betalingene og finner seg selv i møte med konkurs og avskedigelse.
4. Omvendt pantelån
Hvis du ser på TV, har du sannsynligvis sett et omvendt pantelån annonsert som løsningen på alle inntektsproblemene dine. Er det omvendte pantelåner som gods hevder at de er? Et omvendt pantelån er et lån tilgjengelig for pensjonister fra 62 år og oppover som bruker egenkapitalen ut av hjemmet ditt for å gi deg en inntektsstrøm. Den tilgjengelige egenkapitalen blir utbetalt til deg i en jevn strøm av utbetalinger eller i et engangsbeløp som en livrente.
Det er mange ulemper med å få et omvendt pantelån. Det er høye forhåndskostnader. Opprinnelsesgebyr, boliglånsforsikring, tittelforsikring, takstgebyr, advokatgebyr og diverse gebyrer kan raskt spise opp egenkapitalen. Låntaker mister fullt eierskap til hjemmet sitt. Siden all egenkapitalen vil bli borte fra hjemmet ditt, eier banken nå boligen. Familien har bare rett til all egenkapital som er igjen etter at alle kontantene fra avdødes bo har blitt brukt til å betale ned pantelån, gebyrer og renter. Familien vil måtte prøve å utarbeide en avtale med banken og foreta pantebetalinger for å holde familien hjemme.
5. Lengre amortisering
Du har kanskje trodd at 30 år var den lengste tidsrammen du kunne få på et pantelån. Er du klar over at noen kredittforetak tilbyr lån som løper 40 år nå? Trettifem og førti år pantelåner øker sakte i popularitet. De lar enkeltpersoner kjøpe et større hus for mye lavere betalinger. Et 40-årig pantelån kan være fornuftig for en ung 20-åring som planlegger å være i hjemmet de neste 20 årene, men det gir ikke mening for mange mennesker. Renten på et 40-årig pantelån vil være litt høyere enn et 30 år. Dette utgjør en mye mer interesse over en periode på 40 år, fordi bankene ikke kommer til å gi låntakere ti ekstra år til å betale ned pantelånet uten å gjøre det opp på baksiden.
Låntakere vil også ha mindre egenkapital i hjemmene sine. Hovedtyngden av betalingene for de første 10 til 20 årene vil primært betale ned renter, noe som gjør det nesten umulig for låntakeren å flytte. Dessuten vil du virkelig gjøre pantebetalinger på 70-tallet?
6. Eksotiske panteprodukter
Noen huseiere forsto rett og slett ikke hva de fikk til seg. Långivere kom med alle slags eksotiske produkter som gjorde drømmen om huseierskap til virkelighet. Produkter som bare rentelån som kan redusere betaling 20-30%. Disse lånene lar låntakere bo i et hjem i noen år og foretar bare rentebetalinger. Navngi betalingslånene dine, la låntakere bestemme nøyaktig hvor mye de vil betale på pantelånet hver måned.
Fangsten er at en stor ballong hovedstol utbetales etter en viss periode. Alle disse produktene er kjent som negative amortiseringsprodukter. I stedet for å bygge opp egenkapital, bygger låntakere negativ egenkapital. De øker beløpet de skylder hver måned til gjelden deres krasjer ned på dem som en haug med murstein. Eksotiske panteprodukter har ført til at mange låntakere har vært under vann på lånene sine.
Bunnlinjen
Som du tydelig kan se, er veien til hjemmet eierskap full av feller. Hvis du kan unngå fellene som mange låntakere falt i da, kan du forhindre deg i økonomisk ruin.