Bruke aldersbaserte midler i 401 (k)

Mange mennesker er så opptatt, de har ikke tid til å følge porteføljene sine. De fleste har ikke hatt den nødvendige opplæringen eller utdannelsen for å forstå ins og outs ved å investere. Den gode nyheten er at det er midler der ute - basert på din alder og risikotoleranse - tar alle gjetningene ut av hvor du kan plassere pengene dine. Disse fondene har flere navn, for eksempel aldersbaserte tildelingsmodeller, aldersbaserte fond eller måldato-fond, men de er alle designet for å hjelpe investoren ved å investere på grunnlag av deres alder ved planlagt pensjon.

Aldersbaserte fond kontra livsstilsfond

Aldersbaserte fond settes normalt opp som verdipapirfond. Generelt sett er midlene satt opp slik at jo yngre du er, desto større risiko vil fondet ditt ta på seg, siden du har tid til å gjøre opp for noen vesentlig ugunstige markedsbevegelser. Når du eldes, tar fondet mindre risiko for å forberede deg på din avventende pensjon og avhengighet av fondene som avvikling av investeringen vil gi. (For mer om dette, les Bear Market Mauls måldato-fond .)

Målrisikofond, eller livsstilsfond, vurderer også eiendeler basert på risiko over tid, men i stedet for å være basert på alder, er de basert på om du anser deg selv for å være konservativ eller liberal i risikotoleransen. For denne diskusjonen vil vi fokusere på aldersbaserte fond som fordeler eiendeler basert på en fremtidig pensjonsdato.

Hva er forskjellene mellom livsstils- og aldersbaserte fond? Begge fond investerer pengene dine i aksjer, obligasjoner og kontanter, men livsstilsfond er mer basert på en persons risikotoleranse, som i utgangspunktet kan være den samme gjennom hele hans levetid. Aldersbaserte fond endres automatisk etter hvert som personen eldes. Med et livsstilsfond er det ingen endringer med mindre personen som investerer i dem bestemmer seg for å flytte til et mer eller mindre aggressivt fond. Dette krever handling fra investorens side. Med et aldersbasert fond er det ikke nødvendig å foreta tiltak når fondet er valgt.

Tradisjonelt har aldersbaserte fond blitt tenkt som pensjonsfond. Samtidig blir de i økende grad brukt til 529 planer. En 529-plan er et aksjefond som er satt opp for høyskolesparing. Som med pensjonsfond endrer 529-fondet sin risiko som mottaker av pengealder. Et spørsmål en investor bør være klar over, er at det kan være en viss duplisering av å investere i lignende fond utenfor en 529 ikke-skattepliktig plan. Hvis dette er tilfelle, kan det bli nødvendig å individualisere porteføljer i både 401 (k) og 529 planer. (Lær mer om 529 planer i veiledningen vår om 529 planer .)

Misoppfatninger om aldersbaserte modeller

Det er feiloppfatninger om aldersbaserte tildelingsmodeller. For eksempel er det ikke sikkert at de er perfekte for å forutse forventet levealder etter pensjonisttidspunktet. Skulle noen trekke seg tidlig eller leve lenger enn gjennomsnittet, står ikke disse midlene for det. Disse midlene gir heller ingen garantier for at pengene dine vil ha maksimal avkastning. De er ikke som et trygdekurs, hvorfra man kan forvente en viss utbetaling.

Det er også viktig å huske at alle fonddatoene ikke er like. De kan avvike betydelig, basert på hvilken fondsfamilie som er valgt for investeringen. Et fond kan tilby samme pensjonsår, men en leders ide om en god investering er kanskje ikke helt den samme som en annen. Husk at disse er beslektet med vanlige verdipapirfond ved at de medfører iboende risiko. Bare fordi noe er risikojustert basert på alder, betyr ikke det at det ikke er noen risiko.

Deres tildelingsmiks

Når vi eldes, vil normale fond kreve at vi flytter pengene våre for å redusere risikoen. Det fine med aldersbaserte fond er at når vi eldes, blir de balansert for oss. Dette gjør investeringen i disse midlene mye enklere for de som ikke har tid eller markedskunnskap til å gjøre justeringer. I stedet forvalter fondsforvalteren å justere balansen mellom risiko og avkastning. Når deler av porteføljen vokser og blir dominerende, kan forvalteren gjøre nødvendige endringer og flytte verdipapirer rundt for å bringe fondet tilbake i balanse.

Som med vanlige aksjefond har disse fondene rangeringer, for å gi investorene en ide om deres sikkerhet og avkastning. Fondets Morningstar Risk-score tildeler ratingstjerner til disse kontoene. Et fond med lavest rating vil motta en stjerne, mens et fond med høyest rating får fem stjerner. Disse rangeringene beregnes på nytt månedlig, og bør være noe en investor overvåker for å være sikker på at fondets rangeringer ikke endrer seg dramatisk. (Se artikkelen Morningstar Lights the Way for mer informasjon om Morningstar.)

Mens du vurderer fond, må du huske at fordi disse midlene er noe nye, kan data om tidligere resultater kanskje ikke være tilgjengelige i samme grad som for fond som har vært på markedet i mange år. Det vil fortsatt være kostnadsforhold å vurdere, som vil bli oppført i fondets prospekt. Sammenlign midler for å se hvilke gebyrer de belaster. Det fine med disse midlene, akkurat som med enhver utsatt skatteutsatt investeringskonto, er at rebalansering ikke vil ha skattemessige konsekvenser før pengene faktisk er fjernet fra kontoen, ideelt sett i pensjon.

Fordelene ved å investere i disse fondene

Sannsynligvis den største fordelen med å investere i aldersbaserte kontoer er bekvemmeligheten som følger med at du ikke trenger å bekymre deg for å flytte penger. Hvis du er en "sett det og glem det" type person, kan de være det perfekte investeringsmiddelet for deg. Når det gjelder økonomiske valg, foretrekker mange å vite at en ekspert tar beslutningene for dem.

Disse midlene er også et godt valg for nybegynnerinvestoren. En ung person som nettopp kommer inn i arbeidsverdenen, kan oppleve at et fond som dette er den ideelle måten å begynne å investere. De kan alltid gå tilbake senere og flytte på ting når de har lært seg investeringstauene. Det ville være skremmende for en ung investor å velge risikable aksjer, men å ha kunnskapen om at det er et forhåndsinnstilt fond som støtter noen av disse valgene, kan lindre noe av frykten deres.

Aldersbaserte fond er også sterkt diversifisert. De kan omfatte aksjer, obligasjoner, kontanter eller andre typer investeringer som mange mennesker kanskje ikke helt forstår, men hvis mulige fordeler er åpenbare. Disse kan omfatte internasjonale fond eller andre slike fond som ikke ville være det typiske førstevalget for den uinformerte investoren. (Hvis du vil lære mer, kan du lese fordeler og ulemper med måldato-midler .)

Ulempene ved å investere i dem

Ingenting er noen gang perfekt, og selv aldersbaserte fond har problemer. Hvis du liker å ha kontroll over pengene dine, er det ikke sikkert at disse midlene er et godt valg for deg. Ideen med å investere i disse midlene er å slippe å kontrollere hvordan pengene dine blir håndtert. Avhengig av hvilken preferanse du kan, kan denne mangelen på kontroll anses som en fordel eller en ulempe.

En annen mulig ulempe kan være mangelen på aldersbaserte valg du blir tilbudt gjennom pensjonsplanen din. Som med mange arbeidsgiverbaserte 401 (k) planer, får ansatte et begrenset antall alternativer å velge mellom. Forhåpentligvis har selskapet gjort forskningen og optimalisert valgene som er tilgjengelige for deg. (Vil du lære mer om arbeidsgiverplaner? Ta en titt på artikkelen vår, 410 (k) og kvalifiserte planer .)

Mange mennesker som investerer i disse fondene, er kanskje ikke helt klar over at de har iboende risiko, akkurat som alle andre 401 (k) -alternativer. Siden disse midlene ikke er like, kan noen innebære mer risiko enn andre. Det er viktig å huske på at pensjonering kan være langt unna, men selv om du blir pensjonist ved 65 år, kan du leve ytterligere 30 år eller mer og finne at investeringen din ikke har gitt nok penger til å stå for så lang levetid.

Bunnlinjen

Hovedpoenget her er å innse at disse aldersbaserte fondene tilbyr noen store fordeler for de som foretrekker en hands-off tilnærming. Fortsatt er disse midlene ikke for alle. Selv om du bestemmer deg for å investere i et aldersbasert fond, er det lurt å gjøre så mye research som mulig, og sammenligne tilgjengelige alternativer. Sammenlign avgiftsstrukturene, og sjekk ut hva de sier på Morningstar eller lignende forskningssider om midlene som er foreslått for deg.

Hvis du er i nærheten av pensjon eller planlegger å gå av med pensjon snart, må du huske å sjekke ut andre artikler som 5 pensjonsspørsmål som alle må svare på .