Hvorfor ekteskap gir økonomisk mening

Ekteskap gir økonomisk mening. Hvis du har en betydelig annen som mener at å gifte seg er mer et økonomisk ansvar enn en fordel, er den tankegangen mer vanlig enn du skulle tro. Mange mennesker, for en stor del forvirret av den langvarige troen på at ektepar betaler mer i skatt enn de som er enslige (ekteskapsstraffen), har holdt fast ved den tankegangen som en grunn til å unngå å knytte knuten.

Ikke bare er det veldig usant for mange par, men det er flere grunner til at ekteskap gir økonomisk mening. La oss først takle skatter.

Viktige takeaways

• Par med ulik inntekt får generelt en ekteskapsbonus.
• De nye avgiftskonsollene kan bety at par som arkiverer seg i fellesskap, ligger i en nedre parentes.
• Hvis partneren deres har ubrukte skattefradrag, kan skattytere som kvalifiserer, kunne dra nytte av dem.
• Hvis den ene ektefellen ikke har noen inntekt, kan IRA-bidrag for den andre ektefellens inntekt dobles, ettersom den arbeidende partneren kan finansiere en konto for hver.
• Helseforsikring kan være den største økonomiske fordelen: Et par hvis arbeidsgivere begge tilbyr helseforsikring, kan velge den beste eller billigste planen for dem.
• Gifte par har en tendens til å få rabatter på langvarig omsorgsforsikring, bilforsikring og boligforsikring.
• Gifte par kvalifiserer ofte for bedre kreditt og bedre lån.

Ekteskapsstraff / ekteskapsbonus

Ja, USAs progressive skattesystem kan kutte begge veier for par. Til tross for forskjellige reformforsøk, eksisterer det fortsatt ekteskapsstraff for noen par som tjener omtrent det samme og blir presset inn i et høyere skatteklasse når familieinntekten mer eller mindre dobles ved ekteskapet. Dette gjelder både for par med høyt inntekt og lav inntekt.

I motsetning til dette, par der den ene partneren tjener alle inntektene - eller betydelig mer enn den andre - har noen ganger fordel av en ekteskapsbonus fordi den høyeste inntektsbøylen faller etter ekteskapet og de ender opp med å betale mindre i skatter enn hvis de hadde sendt inn separat som singler. I alt kan ekteskapsbonusene utgjøre 21% av parets inntekt, mens ekteskapsstraff kan utgjøre så mye som 12%, ifølge Skattestiftelsen. Å eliminere alle ekteskapsstraff og bonuser vil kreve en betydelig omskrivning av skattekoden som vil ha vidtrekkende effekter. I stedet er det lovgivere som er avhengige av løsninger på ekteskapsstraff.

Skattekutt og jobber og ekteskap

Ankomsten av Tax Cuts and Jobs Act (TCJA), som ble undertegnet av president Donald Trump 22. desember 2017, førte til flere endringer i skattekoden som var ment å senke selskaps-, individ- og eiendomsskatt. Det har allerede vært mye diskusjon om hvordan endring av skattekoden bare gjør små reduksjoner i skattesatsene for de fleste individuelle avgiftskonsoller mens de tildeler betydelige skattereduksjoner til selskaper. Dessuten vil kuttene som gagner enkeltpersoner fase ut i 2025 mens de gjenstår for selskaper og andre enheter. Denne debatten til side er det mye ny informasjon for ektepar å vurdere.

Braketter, utfasinger justert

Først av alt er de nye skatteparentesene for ektepar som innleverer felles avkastning nå dobbelt så stor som den eneste parentesrenten med samme inntekt (bortsett fra de som er i 35% og 37% parentes). Denne justeringen begrenser en primær årsak til den forrige ekteskapsstraffen, ettersom flere ektepar som arkiverer i fellesskap finner ut at deres samlede inntekt nå plasserer dem i en lavere beslag.

Tilsvarende har utfasingen av barnetrygdfradrag blitt justert fra 400 000 dollar for par (doble 200 000 dollar utfasingen for enslige). Tidligere var utfasingen 75 000 dollar for enslige og 110 000 dollar for par, så denne endringen eliminerte nok en potensiell ekteskapsstraff for par med barn.

AMT fritak og utfasing opp

Alternative Minimum Tax (AMT) er et skatteregime som går parallelt med normale skatteregler og gjelder personer med høyere inntekt og par. Under AMT, når skatt er beregnet, er det høyeste av de to tallene det som skyldes av skattyter (mye til ære for dem som er heldige nok til å utløse det). AMT forblir under TCJA, men den nye regelen har økt både AMT-fritaket og inntektsnivået som AMT faser ut. Resultatet er at AMT vil ramme færre skattebetalere med høy inntekt.

Opptjent inntektsskatt kreditstraff og bonuser

Ekteskapsstraffen kan være spesielt stor for skattytere som kvalifiserer for skattefradraget for inntekt (EITC) når en ektefelles inntekt diskvalifiserer paret. Når det er sagt, ekteskap kan øke EITC hvis en ikke-arbeider foreldre arkiverer sammen med en arbeider med relativt lav inntjening.

For eksempel hadde et par med 40 000 dollar i samlet inntekt (splitt 50/50) en skattesett på over 2.439 dollar i 2018, ifølge skattepolitisk senter. Hvis dette paret ikke var gift, kunne den ene forelderen arkivere som husstand med to barn, og den andre forelderen ville registrere seg som enslig. Under den strukturen ville de ha kombinert standardfradrag på $ 30 000, som er $ 6 000 mer enn den nye, justert $ 24 000 standardfradrag for det inntektsnivået når de arkiveres sammen som et ektepar.

Ved innlevering av separat avkastning, kan husholdningssjefen kreve en EITC på $ 5, 434 og en barnskatt på 2 825 dollar (den andre forelderen kvalifiserer for ingen kreditt). Dette betyr at husholdningssjefen skyldes en tilbakebetaling på 8 059 dollar, mens den andre forelderen skylder 800 dollar for en total refusjon på 7 259 dollar. Hadde dette paret inngitt i felleskap, ville de sett en langt mindre EITC på 2 420 dollar, men en større barnekatt på 4 000 dollar. I det hele tatt ville refusjonen deres være $ 4 820, noe som er $ 2.439 mindre enn hvis de hadde vært ugift og hadde sendt inn separat.

Vil du se selv? Få ut dine økonomiske dokumenter og bruk dette verktøyet til å beregne om ekteskapet ville (eller gjør) gi en straff eller bonus for deg og din betydningsfulle annen.

Skatt krisesentre?

Er muligheten til å bruke noens ubrukte fradrag en grunn til å gifte seg med dem? Sannsynligvis ikke. Men hvis eieren av en vellykket virksomhet gifter seg med noen som ikke utnytter sine skattetrekk, kan det hende at de kan redusere skattetrykket via en avskrivning. Dette kan også gjelde for høye medisinske utgifter. Det er kanskje ikke romantisk, men det er en solid skatteplanleggingsstrategi.

IRA-bidrag

Inntektsloftet for tradisjonelle og Roth IRA-bidrag er langt høyere for ektepar der den ene ektefellen ikke har noen inntekt. Gitt at en ektefelle til en ansatt skattyter kan bidra til en IRA selv om de ikke selv har en betalt jobb, kan et par som passer til denne beskrivelsen soke bort ekstra tusenvis av dollar til pensjon (et fullt bidrag for hver partner) samtidig som de oppnår betydelige skattefordeler.

Å, og hvis du lurer på om slike ekteskapsinsentiver (og incentiver) har noen innvirkning på om et par vil gifte seg, gjør de ikke det. Når det er sagt, har de en viss innflytelse på hvor mye hver ektefelle jobber.

Underholdsbidrag ikke lenger egenandel; Nå skattepliktig

Mens vi snakker om ekteskap (eller rettere sagt slutten på det ene), er en stor endring under TCJA at skattytere som betaler underholdsbidrag etter 31. desember 2018, ikke lenger er i stand til å trekke fra betalingene. På samme måte må de som fikk sitt endelige skilsmissevedtak etter 1. januar 2019, kreve underholdsbidrag som ordinær inntekt.

Helseforsikringsfordeler ved ekteskap

Den største økonomiske fordelen ved å gifte seg er muligens helseforsikring og muligheten for shopping. Hvis en person har tilgang til bedrifts sponset helseforsikring, kan de legge ektefellen til politikken mot en ekstra kostnad. Hvis begge har tilgang, kan de velge den beste eller billigste.

Helseforsikring er en enorm kostnad og øker bare; ekteskap kan føre til betydelige besparelser og / eller en oppgradering av dekningen.

Når par går inn i et ekteskap og begge har selskapsponsorert helseforsikring, må de bestemme om begge skal beholde sin egen forsikring eller om den ene ektefellen vil bli med i den andres plan. Generelt kan dekningen endres i løpet av de 60 dagene etter ekteskapet. Husk at par som får helseforsikring via utveksling må melde seg inn, selv om hver enkelt kan velge en annen plan. Hvis hver partner også mottok et tilskudd via Affordable Care Act når de er single, vil ekteskapet sannsynligvis straffe dem når de er gift, da deres samlede lønn mest sannsynlig ville presset dem over avskjæringsgrensen ($ 46.680 for enslige; $ 62.920 tilsammen).

Gifte par har også en tendens til å få store rabatter på langvarig forsikring (LTC), med noen estimater til rundt 40%. Dette er fordi par har en tendens til å ta vare på hverandre hjemme så lenge som mulig, noe som reduserer forsikringsgiverens ansvar.

Fordeler ved ekteskap med bil- og hjemforsikring

Ved å samle forsikringsbehov går forsikringskostnadene ned. Også ektepar har mindre sannsynlighet for å komme i bilulykker. Multipolitiske rabatter og lavere pris som følger med å være gift er bare noen få av forsikringsfordelene. Ifølge Insure.com kunne en 23-åring bosatt i Indianapolis se så mye som 26% fall i den årlige premien når de søkte dekning som del av et ektepar. Andre rabatter inkluderer flere bilforsikringer og pakking av huseiere forsikring med bilforsikring. Noen hjemforsikringsselskaper tilbyr rabatter bare for å være gift; husk å spørre når du er hekket.

Bedre lån for gifte mennesker

To inntekter er bedre enn en. Hvis du søker om et hus på $ 150 000 som en voksen, kan det hende du bare har din egen inntekt som banken kan vurdere. Som ektepar vil den samlede inntekten din sannsynligvis gi deg mulighet til å kvalifisere deg til et større lån med bedre vilkår, forutsatt at kredittpoengene dine er rimelige. Bare husk at inntekten ikke er den eneste faktoren; långivere også undersøke kreditt historie, total (og type) gjeld, samt låntakernes gjeld til inntekt forhold.

Apropos kreditt ...

Siden alles kredittscore er knyttet til personnummeret ditt, blir ikke gifter slettet eller begynn på noens kreditthistorie. Det ekteskapet imidlertid er å skape en historie med felles gjeld og nye kontoer (når de åpnes) for hver ektefelle, noe som også gjenspeiles i individuelle kreditthistorier.

Ekteskap kan hjelpe deg med å få pantelån, men kombinerte inntekter kan hjelpe par til å kvalifisere seg til et større.

Når par i fellesskap åpner en konto, vil begge kredittscoreene tas med i godkjenningsprosessen. Hvis en partner har spesielt dårlig kreditt, kan de begge være ute av hell med långivere når de åpner en felles konto, noe som resulterer i avslag eller høyere priser og gebyrer. Det motsatte er selvfølgelig sant; Hvis den ene partneren har bedre kreditt enn den andre, kan deres historie og vane med å møte betalinger i tide hjelpe den andres poengsum. Det er også muligheten til partneren med bedre poengsum for å åpne kontoer som begge vil bruke, selv om dette kanskje ikke fungerer like bra for pantesøknader når to inntekter er nyttige.

Resultatet er at når noen med dårlig kreditt gifter seg med noen med god kreditt, har vanene til personen med god kreditt en tendens til å gni bort på den andre partneren. At mange par kan utnytte to inntekter og kombinere (og redusere) mange kostnader, hjelper også økonomien. Så som et par kan du være i en bedre posisjon til å opprettholde et solid økonomisk fotfeste eller på en god vei for å komme dit.

Økonomisk beskyttelse

De fleste mennesker gifter seg ikke for økonomisk beskyttelse, men ekteskapet gir den fordelen for begge ektefeller. For det første, hvis en av dere går gjennom en dårlig oppdatering profesjonelt eller medisinsk, er det noen andre som kan hjelpe og sannsynligvis få inn litt inntekt.

Det er ikke en strekning å si at beskyttelse i en skilsmisse neppe er en grunn til å gifte seg, men å være gift gir beskyttelse hvis du deler deg. Det kreves en domstol eller en juridisk avtale for å dele eiendelene til et ektepar. Hver part har en viss beskyttelse og en sjanse for en rettferdig fordeling av ekteskapelige eiendeler. Når to ugifte bor sammen, er den juridiske prosedyren for å dele eiendeler ikke like klar. Domstoler har bestemt i de fleste stater at skilsmisseloven ikke gjelder ugifte par.

Dette betyr at avtaleloven vil gjelde ved deling av eiendelene. En ikke-ektefelle har ingen iboende rett til noen av den andres eiendeler, selv om eiendommen hadde blitt kjøpt ved bruk av samlede midler. Unntaket fra denne regelen er en håndfull stater som tillater felleslovsekteskap, men det er en myte at det å leve sammen i en viss periode gir til og med disse partnerne alle rettighetene til et tradisjonelt ekteskap. Par bør gå over noen av disse reglene for å sikre seg hva som gjelder dem og hva som ikke gjør det.

Andre hensyn til ekteskapsfordeler

Bortsett fra skattehensyn, bedre helsetjenester og tilgang til finansielle tjenester og juridisk beskyttelse, bør par vurdere de ofte oversett fordelene (og potensielle økonomiske avveininger) ved å bli truffet. Vi starter med den beste fordelen av alle: gifte individer har en tendens til å leve lenger enn ugifte. Årsakene til dette faktum er komplekse, men antallet og fordelene kan ikke ignoreres, spesielt ikke når det gjelder pensjonsplanlegging.

Når vi snakker om langsiktig planlegging, bør par også vurdere at det å gifte seg ikke nødvendigvis trenger å være lik en unnskyldning for en stor fest. Med det gjennomsnittlige bryllupet som koster mer enn $ 30 000 og bidrar lite til positive ekteskapelige utfall, bør par veie den kostnaden mot ideen om en forskuddsbetaling på et hjem. Par bør også vurdere det faktum at når mer brukes på forlovelsesringer ($ 2000- $ 4000), er det større sjanse for skilsmisse (faktisk 1, 3 ganger). I stedet for å lytte til den tåpne selgeren, kan du tenke på din fornuftige slektning som vil gi deg råd om at du kan ha et flott bryllup og en stilig ring uten å bryte banken.

Bunnlinjen

Hvis partneren din bruker økonomi som en grunn til ikke å gifte seg med deg, stemmer ikke dette argumentet godt mot fakta. Å gifte seg og bli gift på lang sikt gir muligheten for mer økonomisk sikkerhet, forutsatt at hver ektefelle praktiserer gode familiens økonomiske regler. Ikke bruk mer enn du har, og begrens - eller eliminer - bruken av kredittkort. Gjør også research til hvordan du kan administrere penger som et par, noe som er litt mer sammensatt enn du kanskje tror. Ikke hopp over å ha en ærlig prat om forbruksvaner, pengeangst og mål.