401 (k) Lån kontra IRA Uttak: Hva er forskjellen?

Å dyppe ned i en pensjonskonto tidlig er sjelden en investors plan A, men det kan komme en tid hvor en person sårt trenger kontanter og ikke har andre alternativer. Under visse omstendigheter kan det å tegne på en 401 (k) eller IRA være det eneste virkelige valget ditt.

Det er klart at skattemyndighetene ikke gjør det enkelt å trykke på disse skattefordelte kontoene. Selv om du kvalifiserer for en såkalt motgangsuttak, vil du bli vurdert en tilleggsstraff på 10% på eventuelle midler du tar ut av en tradisjonell 401 (k) eller IRA-konto før fylte 59½. Det er på toppen av den vanlige inntektsskattesatsen du normalt betaler for utdelinger. Denne ganske sterke avskrekkingsmåten er utformet for å forhindre at amerikanere tapper pengene sine foran planen.

Selv med 401 (k) -kontoer og tradisjonelle IRA-er, gir imidlertid avgiftskoden noen måter rundt 10% tidlig distribusjonsavgift. Riktignok er beslutningen om å bruke pengene til noe annet enn pensjonen din en som ikke bør tas lett på. Men hvis du kan komme deg rundt IRS-straffen, begynner ideen å være litt mer fornuftig.

Viktige takeaways

• Med noen få unntak vil det å trekke penger tidlig fra en 401 (k) eller IRA resultere i en tilleggsstraff på 10%.
• Du kan låne fra 401 (k) -kontoen din og betale tilbake pengene over fem år.
• Du kan ta ut penger tidlig fra en IRA uten straff av noen få spesifikke grunner, for eksempel å plassere en forskuddsbetaling på et første hjem eller betale for collegeundervisning.

Noen ganger betaler det seg å låne fra 401 (k)

401 (k) Lån

For mange arbeidere er dette sannsynligvis den enkleste måten å få tilgang til pensjonspenger tidlig. Noen planer lar deg låne fra 401 (k) av en rekke årsaker.

Med et lån på 401 (k) kan du trekke det minste beløpet på $ 50 000 eller halvparten av fordelen på kontoen din. Du betaler deretter kontoen din over en periode på opptil fem år. Noen arbeidsgivere tillater en lengre periode hvis du lånte for å kjøpe et hjem. Noen planer gjør at låntaker kan tilbakebetale kontoen tidlig uten straff for forhåndsbetaling.

Det er verdt å merke seg at du vanligvis betaler tilbake litt mer enn du tok ut av kontoen. Denne "interessen" fungerer faktisk til låntagers fordel. Fordi midlene går inn på kontoen din, utgjør du egentlig noen av renter eller kapitalgevinster pengene ville ha samlet seg hvis du ikke hadde trukket dem ut av fondet. De fleste 401 (k) planleverandører og plattformer vil belaste gebyrer for å behandle og betjene et lån. Dette tilfører kostnadene for lån og tilbakebetaling.

Ikke alle arbeidsgivere tilbyr disse lånene. Sjansen for å få en er bedre hvis du jobber for et stort selskap.

En viktig ulempe med 401 (k) lån er at pengene du betaler tilbake ender opp med å bli beskattet to ganger. Du bruker penger etter skatt til å betale til en utsatt skatt, noe som betyr at de blir beskattet igjen når du tar ut pengene senere.

IRA Uttak

Tradisjonelle IRA-kontoer tillater ikke lån, men de kommer med visse fordeler som 401 (k) ikke tilbyr. Regjeringen tilbyr strafffri IRA-distribusjoner, for eksempel for de som ønsker å videreutdanne seg eller kjøpe sitt første hjem.

Undervisningsfritaket gjelder personer som bruker pensjonspenger for å betale undervisning på et IRS-godkjent høyskole, så vel som for bøker og rekvisita. Hvis du tar nok studiepoeng, kan du også bruke midlene til rom og styre uten straff. Du kan til og med bruke distribusjonen til å betale utdanningskostnader for ektefellen din, barnet eller barnebarnet ditt uten å bekymre deg for den ekstra 10% treffen.

Skattekoden lar deg også bruke 10.000 dollar av IRA-midler til å betale for et første hjem. Hvis ektefellen din også har en individuell pensjonskonto, betyr det at du kan få tilgang til opptil 20 000 dollar for en forskuddsbetaling og avslutningskostnader.

I motsetning til et lån på 401 (k), er det ingen krav om å betale tilbake kontoen din.

En av de mindre kjente måtene å få tilgang til en tradisjonell IRA er ved å sette opp vesentlig like periodiske betalinger (SEPP), slik at du kan gjøre ett eller flere uttak i året for enten en femårsperiode eller til du fyller 59½ år, avhengig av hva som er lenger. Mens SEPPs lar deg unngå 10% straff for tidlig uttak, er du fremdeles ansvarlig for å betale din ordinære skattesats på fordelingen.