6 Oppsamlingstaktikk for sent på scenen

Mennesker som nærmer seg pensjonsalder med lite sparing kan ha en humpete vei fremover. Men visse trinn kan bygge et reiregg så raskt som mulig for å sikre at minst noen penger vil være der for støtte i pensjon.

TUTORIAL: Grunnleggende om pensjonsplanlegging

1. Finansier 401 (k)

En ansatt i denne alderskategorien som blir tilbudt en 401 (k) på jobb, bør vurdere å finansiere den til det maksimale beløpet. For å gi deg en følelse av hvor kraftig maksimering en 401 (k) kan være, bør du vurdere følgende:

En person som er 40 år gammel og som bidrar med 17 500 dollar årlig til en 401 (k), kan samle mer enn 1, 3 millioner dollar i besparelser etter fylte 65 år. Dette forutsetter en avkastning på 8% og ingen arbeidsgiveravgift (se figur 1). Det er et kraftig spareverktøy, og det er bevis på at arbeidere som nærmer seg pensjonister, seriøst bør vurdere å finansiere sine 401 (k) så snart og så mye som mulig. Hvis denne personen øker besparelsen med et fangstbeløp på $ 5 500, i en alder av 50, vil dette føre til ytterligere $ 271 000 i besparelser. Vær oppmerksom på at for 2017 er disse tallene $ 18.000 og $ 6.000 (innhenting), for totalt $ 24.000 og enda mer inntjeningspotensial. Grunnbidragsgrensen stiger ytterligere 500 dollar for 2018 til 18 500 dollar.

"Å faktorere i ingen vekst i det hele tatt, hvis du kan sømme bort 24 000 dollar i året fra 50 til 60 år (11 år), er det $ 264 000 mer spart for selv den tidligste upenaliserte pensjonisten. En ekstra $ 250 000 pluss spart før du går av med pensjon kan tjene eller bryte en inntektsproduserende portefølje som varer gjennom pensjonen, "sier Martin A. Federici, Jr., AAMS®, ​​MF Advisers, Inc., Dallas, Pa.

Figur 1

2. Bidra til en Roth IRA

Roth IRAs tilbyr investorer en flott måte å spare og dyrke penger på skatteutsatt basis. Det er noen inntektsbegrensninger. For 2017, for eksempel, hvis du er singel og den modifiserte justerte bruttoinntekten (MAGI) er $ 118 000 eller mer per år, reduseres bidragsgrensen; hvis du er singel og MAGI-verdien din er $ 133 000 eller mer, er din bidragsgrense null. For gifte mennesker som arkiverer i fellesskap, er det bidragsbegrensninger for de med MAGI på $ 186.000. Og til eller over $ 196.000, er bidragsgrensen null. (Tallene for 2019 er $ 122, 000 til $ 137, 000 for single; $ 193, 000 til $ 203, 000 for gift innlevering i felleskap)

Hvor mye kan man potensielt sokk bort med en Roth ">

En 40-åring som investerer 5 500 dollar hvert år (2017-grensen) og oppnår en årlig avkastning på 8%, har potensialet til å akkumulere mer enn $ 434 000 innen fylte 65 år. Selv en person som venter til 50 år og begynner å spare 6 500 dollar per år (ved å bruke de samme returforutsetningene) kan du spare så mye som $ 190 000 innen 65 år.

I følge Michelle Buonincontri, CFP®, CDFA ™, New Direction Financial Strategies, LLC, Scottsdale, Ariz.

Å maksimere Roth IRA-bidragene dine og bruke Roth-konverteringer når det er aktuelt, kan virkelig være fornuftig. En Roth-konto gir mulighet for skattefri sammensetting, og når uttaksreglene følges, vil uttakene, inkludert inntektene, være skattefrie. Dette skaper virkelig en mulighet for skatteplanlegging senere for å minimere skattepliktig inntekt når du er i uttaksfasen, og som kan legge opp og bidra til at pengene dine varer lenger i pensjonen.

En fullfinansiert Roth IRA og 401 (k) kan bidra til å raskt bygge pensjonsmidler.

3. Tenk over egenkapitalen

Selv om et hjem vanligvis ikke bør anses som en primær kilde til pensjonsinntekt, kan det gi likviditet under pensjon. For det formål kan eldre personer vurdere å låne mot egenkapitalen i hjemmene sine for å finansiere levekostnader. "En stor del av befolkningen har størsteparten av formuen sin bundet i eiendommer. Dette kan brukes på mange måter til å finansiere pensjonisttilværelse. Du kan bruke hjemmet kapitallinjen (HELOC) for å trekke ut ved behov, eller du kan selge, redusere og leve av egenkapitalen. Uansett hva du velger, er det viktig å vurdere innvirkningen på din månedlige inntekt. Folk lever lenger enn tiår siden, så det er viktig å sørge for at du kan ha en bærekraftig inntekt i mange år fremover, sier Kirk Chisholm, formuessjef i Innovative Advisory Group i Lexington, Mass.

Et omvendt pantelån kan være fornuftig fordi utlånsinstitusjoner kan forkorte tilbakebetalingstidene og øke tilbakebetalingsbeløpene for eldre låntakere. Å selge en primær bolig direkte og flytte til et mindre og rimeligere hjem kan også være fornuftig for eldre individer. I mange tilfeller trenger de ikke lenger et stort hus, da barn vanligvis er på egenhånd.

(Se også Kan den nye omvendte boliglån øke pensjonsinntektene? ).

Å selge et hjem skal imidlertid ikke tas lett på. Tross alt, i mange tilfeller tar det huseieren 30 år å akkumulere fullt aksjeselskap i huset. Derfor ville det være synd å ikke skaffe størst mulig beløp fra et salg.

Når det er sagt, bør enkeltpersoner vurdere dagens markedsforhold og om det er den mest fordelaktige tiden å selge. Naturligvis bør huseiere også vurdere eventuelle skattemessige konsekvenser. Gifte huseiere som innleverer en felles selvangivelse kan gi overskudd på opptil $ 500 000 uten å skylde føderal skatt på kapitalgevinsten. For enslige individer er grensen $ 250 000. Dette forutsetter at du oppfyller visse krav: Boligen som selges må være din primære bolig, og du må ikke ha hatt fordel av eksklusjon av gevinst på et annet hjem i løpet av de siste to årene. Ytterligere krav er forklart i IRS-publikasjon 523, tilgjengelig fra IRS.

Til slutt, hvis du ikke bare flytter til et mindre sted i ditt eget nabolag, kan du faktor i levekostnadene i området du kanskje flytter til før du tar en beslutning. Med andre ord er det lurt å sørge for at eiendomsprisene og kostnadene for dagligvarer som dagligvarer generelt er lavere enn der du bor nå.

4. Ta fradragene dine

Det er viktig å merke seg at standardfradrag ikke er for alle. Faktisk, hvis du har et stort beløp på pantelån, fradragsberettigede skatter, forretningsrelaterte utgifter som ikke ble refundert av selskapet ditt, og / eller veldedige donasjoner, er det sannsynligvis fornuftig å spesifisere fradragene dine.

(For mer innsikt, les 15 skattefradrag og fordeler for selvstendig næringsdrivende )

Sett deg ned med en CPA og gå gjennom din personlige situasjon for å avgjøre om det er fornuftig å spesifisere. Så bruk for vane å lagre kvitteringer og føre gode poster. Husk at til slutt er det ikke alltid det du tjener, men det du sparer som teller - spesielt når du kommer nærmere pensjonen.

5. Velg Into Cash Value Policy

Selv om du trykker på en forsikring for kontantene, bør betraktes som en siste utvei, kan det, hvis det opprinnelige behovet for forsikringen ikke lenger er der, være fornuftig å utbetale. Før du noen gang kansellerer en policy eller får tilgang til kontantverdien, bør du imidlertid først konsultere en skatterådgiver og en forsikringspersonell for å vurdere dine individuelle behov.

6. Få funksjonshemming dekning

Ikke glem å verken få uføredekning eller sørge for at jobben din tilbyr en slags uføretrygd. Ideen bak å få en slik dekning er enkel: å beskytte deg selv og i det minste en del av inntekten din og hekkeegg, i tilfelle det verste skulle skje.

Sjansene dine for å bli ufør avhenger av karrieren din og livsstilen din, men ifølge data utgitt av US Census Bureau i 2014 rapporterer omtrent 57 millioner amerikanere om et visst funksjonsnedsettelsesnivå. Gitt at den amerikanske befolkningen er rundt 300 millioner, er det et betydelig antall - 19% av "den amerikanske sivile ikke-institusjonaliserte befolkningen, " ifølge rapporten. Det betyr at for å beskytte inntekten og forbedre sjansene for at du går av med en form for et reiregg, er det fornuftig å i det minste vurdere en form for funksjonshemming.

"Handikapforsikring er viktig for å beskytte sparepengene dine, " sier Elyse Foster, CFP®, Harbor Financial Group, Inc., Boulder, Colo. "Kontakt arbeidsgiver eller fagforening for de mest kostnadseffektive alternativene."

Bunnlinjen

Enkeltpersoner i 40- og 50-årene som har gjort liten eller ingen pensjonsplanlegging er absolutt noe av en ulempe. Imidlertid, med riktig planlegging og vilje til å spare og investere, er ikke oddsen uoverkommelig.

Hvis du er i denne aldersgruppen og føler at du ikke er der du ønsker å være i pensjonsplanleggingsspillet, kan du finne 6 tips for pensjonssparing for 45 til 54-årige og Topp 3 pensjonistsparingstips for 55-til -64-åringer nyttige.