6 Pensjonistsparingstips for 45- til 54-åringer

45 til 50 år gammel aldersgruppe er sannsynligvis en av de mest utfordrende å planlegge for i generell målestokk, ettersom den inkluderer individer som nettopp starter familie, etablerte foreldre, tomme nesters, individer som begynner på nye karrierer og pre-pensjonister. Selv om det ikke er uvanlig at noen aldersgrupper inkluderer personer i forskjellige livsfaser, ser det ut til at 45 til 54 er aldersområdet mellom personer som har størst forskjell.

Hvis du er innenfor dette aldersområdet, bør du ideelt være i nærheten av pensjonssparingsmålene dine. Men hvis du ikke er det, er det muligheter for å øke tempoet du bidrar til ditt pensjonsegg. Disse inkluderer å starte din egen virksomhet, vedta en pensjonsplan for virksomheten og å innhente bidrag. I denne artikkelen vil vi gi noen råd for dem som nærmer seg pensjonisttilværelse.

1. Hvis du starter din egen virksomhet

Hvis du begynner pensjonist egget sent fordi du begynte å jobbe sent som et resultat av å forfølge akademiske kvalifikasjoner, vil din MBA eller Ph.D. kan komme til nytte, ettersom kunnskapen du fikk sannsynligvis kan brukes til å starte din egen virksomhet. Men om du har en MBA eller doktorgrad eller ikke, hvis du har et talent eller en ferdighet som kan brukes til å produsere inntekter, kan du vurdere å starte din egen virksomhet mens du beholder din vanlige jobb. Dette vil ikke bare gi mer inntekter, men kan også gi deg muligheten til å etablere og finansiere en pensjonsplan gjennom virksomheten din.

Avhengig av hvilken type pensjonsplan du oppretter, kan du bidra med så mye som $ 56 000 for skatteåret 2019 til pensjonskontoen din, ifølge Internal Revenue Service (IRS). i tillegg til eventuelle bidrag til kontoen din under arbeidsgiverens pensjonsplan. Kompensasjon som tillater, bidragene dine for året kan være så mye som $ 108 000 for 2017 pluss innhentingsbidrag på $ 6 500. La oss se på et eksempel:

52 år gamle JP jobber for et selskap og deltar i 401 (k) -planen. JP driver også en konsulentvirksomhet på siden. JP vedtar en SBO 401 (k) for sin konsulentvirksomhet.

JP's bidrag til arbeidsgiverens 401 (k) -plan kan være opptil 56 000 dollar pluss innhenting, og bidragene til SBO 401 (k) -planen hans kan være opptil 56 000 dollar pluss innhentingsbidrag.

Forsiktig : Hvis det er felleseie eller en viss tilknytning for flere virksomheter, kan disse virksomhetene bli behandlet som en virksomhet for pensjonsinnskudd, og begrense de samlede bidragene til $ 55 000. En advokat fra ERISA bør konsulteres for å få hjelp til å avgjøre om virksomhetene kan behandles som separate enheter for planformål, med mindre det er 100% klart at det ikke eksisterer noe felleseie eller tilknytning.

Tilleggsinntekter fra din egen virksomhet eller en annen jobb lar deg ikke bare legge mer til dine skatteutsatte pensjonskontoer, det kan også skape ekstra disponibel inntekt, slik at du kan legge til mer til de andre kontoene dine i reiregget ditt, inkludert ditt etter -taksregnskap.

Før du starter en bedrift, kan det være lurt å konsultere en advokat om de forskjellige juridiske strukturer for å hjelpe deg med å bestemme hvilken som vil være best egnet for din virksomhet. Disse inkluderer enkeltpersonforetak, partnerskap, aksjeselskaper og selskaper.

2. Hvis du spiller Catch-up: 50 år og over

Hvis du starter pensjonssparingsprogrammet senere i livet, ikke vær motløs. Det gamle ordtaket, "bedre sent enn aldri, " gjelder absolutt. Det er faktisk spesielle bestemmelser for individer som er i en viss alder for å spille "innhenting", ved å bidra med beløp utover den grensen som gjelder for andre. Denne innhentingsfunksjonen fungerer som følger:

Hvis du er minst 50 år gammel ved slutten av året, har du en mulighet til å spille innhenting ved å finansiere pensjoneringsegget ditt hvis du bidrar til en IRA eller gir bidrag til utsettelse av lønn til en 401 (k), 403 (b) ) og / eller 457 plan.

• IRAS
  Generelt er en person kvalifisert til å bidra med mindre enn $ 6000 eller 100% av kompensasjonen til en IRA. Imidlertid, hvis individet fyller 50 år ved utgangen av året, kan det gjøres et ekstra beløp på opptil $ 1000 i IRA-bidrag for året.
• Arbeidsgiver-sponsede planer
  Hvis du deltar i en arbeidsgiver sponset plan og du er minst 50 år innen utgangen av året, kan du også få lov til å gi bidrag utover grensene som gjelder for personer som ikke fyller 50 år ved årets slutt .
  • For ENKELE IRA-er og 401 (k) planer, der en deltaker kan utsette 100% av kompensasjonen opp til $ 13 000 for skatteåret 2019 eller $ 16 000 for ansatte 50 år eller eldre.
  • For 401 (k), 403 (b) og 457 planer, der en deltaker kan utsette 19.000 dollar for skatteåret 2019 eller $ 25.000 for ansatte 50 år eller eldre.
• Bidragsgrense for flere pensjonsplaner Hvis du deltar generelt i flere arbeidsgiver sponsede planer med lønnsutsettelsesfunksjoner, kan dine samlede lønnsutsettelsesbidrag ikke overstige dollargrensen som gjelder for året.

3. Hvis du blir gift eller skilt

Å gifte seg eller skilles kan ha en betydelig innvirkning på pensjonsegget ditt. Hvis du gifter deg, kan dette påvirke pensjoneringsegget på flere måter. Fra et gunstig perspektiv kan de økonomiske fremskrivningene dine omfatte ektefellens eiendeler og inntekter samt prosjekterte delte utgifter.

Selv om anslag kan vise at beløpet du sparer regelmessig kan være mindre enn beløpet du ville spart hvis du ikke var gift, kan det være lurt å fortsette å spare til høyere pris hvis du har råd til å gjøre det, som Det er bare praktisk å være klar for livsendrende hendelser, for eksempel død og skilsmisse. Hvis ektefellen din dør og du ikke giftet deg på nytt, ville du være eneansvarlig for å finansiere pensjonsegget ditt. Skulle du få skilsmisse, kan det hende du blir pålagt å dele pensjonistene med ektefellen din. Alternativt kan du være i den mottakende enden, da din ektefelle kan bli pålagt å dele pensjonistene med deg.

Tips : Hvis du hadde IRA-eiendeler før du giftet deg, bør du vurdere om du vil beholde disse eiendelene i en egen IRA og legge til nye bidrag under ekteskapet ditt til en ny IRA. Hvis statlig lov bestemmer at ekteskapelig eiendom eller fellesskapets eiendom er definert som det som akkumuleres under ekteskapet, kan det hende at du ikke er pålagt å inkludere de før-ekteskapelige IRA-eiendelene i eiendomsoppgjøret. Rådfør deg med en lokal advokat om reglene som gjelder for staten din.

4. Hvis du bruker ektefellens inntekt til å finansiere pensjonen

Hvis du ikke har noen arbeidsinntekt, kan du bruke ektefellens inntekt til å finansiere din egen tradisjonelle IRA eller Roth IRA (eller en Spousal IRA). Dette lar deg legge til ditt eget pensjonshekkegg.

5. Hvis du balanserer (eller rebalanserer) porteføljen din

Kapitalfordelingen for egget ditt til pensjonsalderen bør revurderes med jevne mellomrom. Dette vil gi deg muligheten til å avgjøre om du trenger å endre aktivaallokering. Når du kommer nærmere pensjonsalderen, kan det hende du må velge investeringer som er mindre risikable, siden det er mindre tid til å gjenvinne investeringstap. Denne regelen gjelder imidlertid ikke alle. Det kan være lurt å vurdere å konsultere en kompetent finansiell rådgiver for å få hjelp til å velge en formuesallokeringsmodell som er riktig for deg. (For mer informasjon om tildeling av eiendeler, se Oppnå optimal fordeling av aktiva, strategi for allokering av eiendeler og vår veiledning om risiko og diversifisering .)

6. Andre faktorer

Du kan bli møtt med flere problemer som påvirker pensjonsplanleggingen din, for eksempel å velge om du vil betale for at barnet ditt skal gå på college eller sørge for voksne barn som fremdeles bor hjemme i stedet for å legge tiltrengte midler i reiregget ditt. Tenk også på om det ville være lurt å kjøpe langvarig pleie (LTC), som kan bidra til å forhindre at pensjonssparingen din blir brukt til å dekke utgifter fra en uventet langvarig sykdom, i stedet for å bli brukt til å finansiere pensjonsstilen. har planlagt.

Bunnlinjen

Enten du nettopp starter en karriere eller pensjons egget ditt er i rute og du planlegger pensjonisttilværelse, håper vi at disse tipsene er nyttige. For aldersgruppen 45 til 54 år er det fremdeles tid til å komme på banen. Behovet for å forsikre ditt pensjonsegg mot ikke-planlagte tilfeldige eller betydelige utgifter øker også, og kan nødvendiggjøre behovet for forsikringsprodukter som kan brukes til å dekke slike utgifter. Se hele serien med aldersrelaterte artikler for andre tips som kan gjelde deg.