5 måter å administrere svinginger med brede inntekter på

I følge en undersøkelse gjort av Pew Charity Trusts, opplever mer enn halvparten (53%) av amerikanske familier store inntektssvingninger. Fra 2014 til 2015 hadde 34% av de amerikanske husholdningene inntektsskift (opp eller ned) på 25% eller mer. Det er en god sjanse for at du også vil oppleve en viss grad av økonomisk inkonsekvens i løpet av livet. Derfor bør kunnskap om måter å håndtere inntektsvolatilitet være en prioritet for deg og din familie. (For mer, se Overleve på en uregelmessig inntekt .)

Årsaker til svingninger med store inntekter

Hvis du er i ferd med å gifte deg eller skilles, vil husholdningenes inntekt endre seg. Å få jobb, skifte jobb, motta høyning, ta permisjon - alt kan påvirke lønn og fordeler litt eller mye. Hvis du er selvstendig næringsdrivende, utsatt for svingninger i antall timer du jobber hver uke eller er avhengig av provisjoner for mye av kompensasjonen din, er inntektsinkonsistens et uendelig faktum i livet.

Trinn 1: Lag et budsjett

Det første trinnet i å løse problemet er å liste ut månedlige husholdningsutgifter i en av tre kolonner på et ark. Den første kolonnen er for tilbakevendende regninger, for eksempel en bilbetaling, verktøyregninger og så videre. I den andre kolonnen viser alle dine skjønnsmessige utgifter, inkludert dagligvarer, bespisning, kabel-TV osv. Den tredje kolonnen skal inneholde besparelser, investeringer og kjente fremtidige store billettutgifter, for eksempel medisinske prosedyrer, reparasjoner av hjemmet eller bilen og så videre .

For alt som har en tendens til å svinge, bruker du fakturaer eller kvitteringer for å finne et gjennomsnitt. Feil alltid på siden av "worst-case scenario" hvis du ikke er sikker. På slutten av dette trinnet, bør du vite hvor mye du trenger fra måned til måned. (For mer informasjon, se Grunnleggende om budsjettering .)

Trinn 2: Lag jevn inntekt

Når penger kommer inn, sett dem inn på en sparekonto - ikke din brukskonto. Overfør hver måned nøyaktig nok til å dekke budsjettutgiftene for den kommende måneden. Tanken er at inntekten din vil svinge, men beløpet du trekker ut hver måned vil være det samme. Du betaler deg en fast månedslønn, med eventuelle ekstra inntekter som gjenstår i sparing, slik at du kan dra på det i magre inntektsmåneder.

Trinn 3: Betal regninger og kom til null

Konseptet som er involvert her er kjent som et nullsumbudsjett. Du starter hver måned med nøyaktig det du trenger i din brukskonto, og du vil bruke eller utpeke det hele, og til slutt ende opp med veldig lite i din brukskonto.

Budsjettet ditt bør omfatte både investering og tilbakebetaling av gjeld. Det bør også omfatte sparing (for de kjente store billettutgiftene). Ettersom nesten alle penger må forlate brukskontoen hver måned, bør sparing med store billetter enten gå tilbake til sparekontoen (og bli regnskapsført) eller til en egen sparekonto.

Trinn 4: Juster - Skyll - Gjenta

Hvordan du sporer utgiftene dine, er opp til deg. Du kan bruke blyant og papir, gjør-det-selv regneark, smarttelefonapper eller programvare som YNAB (forkortelse av “du trenger et budsjett”). Hvis du har skjønnsmessige midler til overs, legg dem et sted - gjeldsnedbetaling, store billettbesparelser, investering eller tilbake til vanlig sparing. Det kan ta noen måneder før du vet nøyaktig hvilken lønn du skal betale selv. Spor og juster når du går.

Trinn 5: Forbered deg på en nødsituasjon

Uansett hvor godt du planlegger, vil det alltid være uventede utgifter. Du kan planlegge å bytte bildekk når de slites på seks måneder, men ikke en girkasse som går i stykker mens du er på ferie. De fleste eksperter foreslår å ha tre til seks måneders "lønn" avsatt til nødhjelp eller plutselig midlertidig arbeidsledighet. Alternativt kan en egenkapitallinje eller noe lignende gi deg tilgang til nødkontanter om nødvendig.

Bunnlinjen

Å håndtere brede inntektssvingninger er ikke rakettvitenskap. Det dreier seg for det meste om å utjevne de økonomiske "åsene" og "dalene" ved å fylle ut sistnevnte med ekstra inntekter fra førstnevnte. Det vil ta tid - sannsynligvis minimum to til tre måneder - å gjøre opp "lønnen din." Selv da vil du finne deg selv å finpusse beløp i bestemte kategorier med jevne mellomrom. Den harde delen vil være å holde seg til et budsjett når du vet at du har ekstra penger i sparing. Unngå fristelse og la deg inspirere av det faktum at du har gjort problemet med inkonsekvent inntekt til vanlig, pålitelig lønn. Og du vil ha gjort alt på egen hånd. (For mer, se de 4 beste appene for personlig økonomi .)