6 måter å fange opp kontantverdien i livsforsikring

Hvis du har hørt det en gang, har du hørt det en million ganger: Livsforsikring er et must-have, spesielt når du har en familie som er avhengig av inntekten din. Hvis du dør uventet, vil en livsforsikringsplan sikre at familiens økonomiske behov blir dekket, fra det månedlige pantelånet til dagligvareregninger til barnets høyskoleutdanning.

Mens inntektsskifting er det primære formålet med livsforsikring, benytter mange forsikringstakere seg av livsforsikring med kontant verdi av andre grunner, for eksempel å bygge et reiregg for pensjonisttilværelse. Også kjent som permanent livsforsikring gir livsforsikringer med lik verdi både en dødsgevinst og en akkumulering av kontant verdi i løpet av forsikringstakerens levetid.

Med kontantverdipolitikker kan forsikringstakere bruke kontantverdien på en rekke måter, inkludert:

• En beskyttet investering;
• Et middel til å betale forsikringspremier senere i livet;
• En fordel de kan gi videre til arvingene.

Hele livet, variabelt liv og universelt liv har alle innebygd kontantverdi. Term livet ikke.

Ikke kast pengene dine

Altfor mange forsikringstakere gjør den kostbare feilen å etterlate seg en mengde kontantverdier i sine faste livspolitikker. Når forsikringstakeren dør, mottar hans eller hennes mottakere dødsfallet, og eventuell gjenværende kontantverdi går tilbake til forsikringsselskapet. Med andre ord, de kaster i hovedsak bort den akkumulerte kontante verdien.

Heldigvis kan du ta skritt for å sikre at du ikke søppel kontantverdien. Her er seks populære strategier for å hjelpe deg med å få mest mulig ut av kontantverdien i din permanente livsforsikring.

Strategi 1: Øk dødsfordelen

Hvis du har samlet en betydelig kontantverdi i løpet av den permanente livsforsikringspolitikken og ikke har tenkt å bruke disse midlene selv, kan du velge å overlate en større dødsytelse til mottakerne. Hvordan kan du trekke det av? Det er vanligvis veldig enkelt. Bare ring livsforsikringsselskapet ditt og si at du er interessert i å handle: Du vil øke dødsfordelen i bytte mot kontantverdien på forsikringen. Fordi selskapet ikke vil miste virksomheten din, vil den mer enn sannsynlig akseptere forespørselen din.

Under handelen bør målet ditt være å tømme kontantverdien fullstendig og overføre hele beløpet til dødsfordel eller pålydende. For eksempel, hvis du har en universell livsforsikring med en dødsgevinst på $ 200 000 og kontante verdi på $ 100 000, er målet ditt å tømme kontantverdien fullstendig og øke dødsfordelen til $ 300 000. Det er $ 100 000 dollar mer som vil falle i arvingene dine i stedet for å gå til livsforsikringsselskapet.

Strategi 2: Betal for livsforsikringspremier

Når du har samlet nok kontantverdi, kan du bruke den til å dekke premieinnbetalinger. Dette er kjent som å være "betalt opp." De aller fleste livsforsikringsselskapene er villige til å innfri denne forespørselen - alt du trenger å gjøre er å spørre. Ved å bruke denne taktikken kan du spare $ 2000 eller mer i premier hvert år.

Strategi 3: Ta opp et lån

Hvis du har bygget opp en betydelig kontantverdi, kan du også velge å ta et lån mot forsikringen. Livsforsikringsselskaper tilbyr ofte disse kontantverdilånene til en lavere rente enn et tradisjonelt banklån. Selvfølgelig er du ikke forpliktet til å betale tilbake lånet, siden du egentlig låner dine egne penger. Imidlertid er det viktig å merke seg at penger du låner, pluss renter, vil bli trukket fra dødsfordelen når du dør.

Strategi 4: Gjør et uttak

Hvis du er lite på midler eller bare vil gjøre et stort kjøp, har du muligheten til å ta ut deler av eller hele kontantverdien. Avhengig av policyen din og størrelsen på kontantverdien din, kan en slik utmelding spikke bort ved din dødsgevinst eller til og med utslette den helt. Mens noen politikker reduseres for en dollar-for-dollar-basis ved hvert uttak, reduserer andre (for eksempel noen tradisjonelle politikker for hele livet) dødsfallet med et beløp som er større enn det du trekker ut. Husk å diskutere denne taktikken med forsikringsagenten før du plutselig gjør noe.

Strategi 5: Grow Your Nest Egg

I løpet av de siste årene har livsforsikringer med kontanterverdi blitt ekstremt populære blant investorer som ønsker å supplere pensjonsinntekten. Hvis du har samlet en sunn kontantverdi, kan du bruke disse midlene på en rekke måter som en eiendel i pensjonsporteføljen. Ofte er disse midlene garantert å bli utsatt for skatter i mange år, noe som virkelig kan bese opp reiret ditt.

De fleste rådgivere sier at forsikringstakerne bør gi policyen minst 10 til 15 år for å vokse før de benytter seg av kontantverdi for pensjonsinntekt. Snakk med livsforsikringsagenten eller finansrådgiveren om denne taktikken passer for din situasjon.

Strategi 6: Full overgivelse

Selvfølgelig har du alltid muligheten til å overgi politikken og motta den påløpte kontante verdien. Før du tar denne ruten, er det viktig å ta hensyn til mange faktorer. Først og fremst avgir du dødsfordelen når du gir fra deg en livsforsikring, noe som betyr at arvingene dine ikke får noe fra forsikringen når du dør. I de fleste tilfeller vil du også bli belastet overgivelsesgebyr, noe som kan redusere kontantverdien din betydelig.

I tillegg er kontantene du mottar gjennom overgivelsen, skattepliktig. Hvis du har en utestående lånesaldo mot politikken, kan du pådra deg enda mer skatt.

Bunnlinjen

Ikke la kontantverdien samle seg i en permanent livsforsikring uten å bestemme deg for hvordan du skal bruke den. Og sørg for at kontantverdien tappes og omplasseres senere i livet.