Akkumuleringsfase
Akkumuleringsfasen har to betydninger for investorer og de som sparer til pensjon. Det refererer til perioden hvor en person jobber og planlegger og til slutt bygger opp verdien av investeringen sin gjennom sparing. Akkumuleringsfasen blir deretter fulgt av distribusjonsfasen, der pensjonister begynner å få tilgang til og bruke midlene sine.
Akkumuleringsfasen er også en spesifikk periode når en livrenteinvestor er i de tidlige stadiene av å bygge opp kontantverdien av livrenten. Denne byggefasen følges av annuitiseringsfasen der utbetalinger utbetales til annuitanten.
Akkumuleringsfase forklart
Oppsamlingsfasen begynner i hovedsak når en person begynner å spare penger for pensjon og avsluttes når de begynner å ta utdelinger. For mange mennesker starter dette når de begynner sitt yrkesaktive liv og slutter når de trekker seg ut av arbeidsverdenen. Det er mulig å begynne å spare til pensjon før du begynner på arbeidsfasen i livet, for eksempel når noen er student, men det er ikke vanlig. Typisk er sammenføyning av arbeidsstyrken sammenfallende med starten av akkumuleringsfasen.
Viktige takeaways
- Akkumuleringsfase refererer til perioden i en persons liv de sparer til pensjon.
- Opphopningen skjer i forkant av distribusjonsfasen når de blir pensjonist og bruker pengene.
- Akkumuleringsfase refererer også til en periode hvor en livrenteinvestor begynner å bygge opp kontantverdien på livrenten.
- Annuitiseringsfasen, der betalingene er spredt, følger akkumuleringsperioden.
- Lengden på akkumuleringsfasen vil variere avhengig av når en person begynner å spare og når personen planlegger å trekke seg.
Betydningen av akkumuleringsfasen
Eksperter oppgir at jo tidligere en person begynner akkumuleringsfasen, desto bedre, med den langsiktige økonomiske forskjellen mellom å begynne å spare i 20-årene mot 30-årene. Å utsette forbruk ved å spare i løpet av en akkumuleringsperiode vil oftest øke mengden av forbruk man vil kunne ha senere. Jo tidligere akkumuleringsperiode er i livet ditt, jo flere fordeler vil du ha, for eksempel forsterket interesse og beskyttelse mot konjunkturer.
Når det gjelder livrenter, når en person investerer penger i en livrente for å skaffe inntekt til pensjon, er de i akkumuleringsperioden for livrenten. Jo mer investert i akkumuleringsfasen, desto mer vil du motta i annuitiseringsfasen.
Ekte verdenseksempel
Det er mange inntektsstrømmer som en person kan bygge opp i akkumuleringsfasen, fra og med når de først går inn i arbeidsstokken, eller i noen tilfeller, før. Her er noen av de mer populære alternativene.
- Social Security: et bidrag som trekkes automatisk fra hver lønnsslipp du mottar.
- 401 (k) s: en valgfri skatteutsatt investering som kan gjøres lønnsslipp-til-lønnsslipp, månedlig eller årlig, forutsatt at arbeidsgiveren tilbyr et slikt alternativ. Beløpet du kan sette av har årlige grenser og avhenger også av inntekt, alder og sivilstand.
- IRAs: er en individuell pensjonskonto som kan være enten forhåndsskatt eller etter skatt, avhengig av hvilket alternativ du velger. Beløpet du kan investere varierer fra år til år, som fastsatt av skattemyndigheten, og avhenger av inntekt, alder og sivilstand.
- Investeringsportefølje: er en investors eierandel, som kan omfatte eiendeler som aksjer, stats- og selskapsobligasjoner, statskasseveksler, eiendomsinvesteringer (REIT), børshandlede fond (ETF), verdipapirfond og sertifikater av innskudd. Opsjoner, derivater og fysiske varer som eiendom, land og tømmer kan også inkluderes på listen.
- Utsatt betalingsrente: disse livrentene tilbyr utsatt skattevekst til en fast eller variabel avkastning. De lar enkeltpersoner foreta månedlige eller engangsutbetalinger til et forsikringsselskap i bytte mot garanterte inntekter på langs, typisk 10 år eller mer.
- Livsforsikringspolitikk: Noen forsikringer kan være nyttige ved pensjon, for eksempel hvis en person betaler et fast beløp etter skatt årlig som vokser basert på en bestemt markedsindeks. Politikken må være den typen som gjør det mulig for den enkelte å trekke seg tilbake i pensjonen hovedstolen og enhver påskjønnelse fra politikken i hovedsak skattefri.