Gebyr for saldooverføring
En saldooverføringsgebyr er beløpet som en utlåner belastes for å overføre en eksisterende gjeld fra en annen utlåner. Gebyret er vanligvis en prosentandel av det totale overførte beløpet.
Balanseoverføringsgebyr er vanlig for kredittkort som har en lav introduksjonsrente.
Viktige takeaways
- En saldo-overføringsgebyr er en engangsavgift for å overføre en saldo fra en utlåner til en annen, ofte 1% til 3%.
- Gebyret er en prosentandel av det totale overførte dollarbeløpet og legges til balansen som skyldes den nye långiveren.
- Før en forbruker aksepterer en saldooverføringsavtale, bør en forbruker vurdere saldooverføringsgebyret samt kampanjesatsen og dens varighet.
Et detaljert blikk på saldooverføringsgebyrer
Kredittkortselskaper tilbyr rente eller introduksjonsrenter med lave prosentandel for å lokke forbrukerne til å søke om kortene sine. Når den er godkjent, overfører låntakeren en eksisterende saldo fra et annet kredittkort til det nye kortet, eller til og med konsoliderer gjeld fra et antall långivere til en gjeld som skal betales til den nye långiveren.
Forløpshastighetene kan være så lave som 0 til 5 prosent. Satsen går vanligvis tilbake til en høyere prosentandel etter seks til 12 måneder. Långiveren oppgir at fremtidig rente, men vanligvis som et bredt og variabelt område, for eksempel 15, 24 prosent til 25, 24 prosent. Satsen som kunden faktisk betaler når teaser-raten utløper, vil avhenge av den enkeltes kredittvurdering samt bredere markedsforhold den gang.
I tillegg kan en utlåner bruke et saldo for overføringsgebyr for avtalen. Forbrukeren betaler et gebyr for å overføre en eksisterende saldo til den nye kredittgrensen. Et kredittoverføringsgebyr på 3 prosent er vanlig.
Kan dette avgiften unngås?
Et enormt utvalg av kredittkorttilbud er tilgjengelig til enhver tid, og den kloke forbrukeren ser nøye på vilkårene før han tar en beslutning. Forhåndsraten og hvor lenge den varer er viktig, og det samme er overføringsgebyret. Eventuell årsavgift bør også tas med i.
På plussiden tilbyr noen kort mer generøse tilbakebetalingsavtaler og diverse andre kortholderfordeler.
Ikke alle kredittkortavtaler krever overføringsgebyr. Imidlertid er det bare forbrukere med veldig god kredittscore som er godkjent for kort uten overføringsgebyr.
Er en balanseoverføring verdt det?
Turen til en balanseoverføring er muligheten til å betale ned en betydelig gjeld raskere til en lav rente eller til og med null renter. Det fungerer også, så lenge:
- Forbrukeren klarer å betale ned en stor del av gjelden, om ikke hele saldoen, før teasersatsen går ut.
- Overføringsgebyret og eventuelle andre gebyrer (for eksempel en årsavgift) koster ikke mer enn forbrukeren sparer i løpet av teasersatsen.
Det skal bemerkes at banken ved å tilby teaserenten satser på at du ikke vil betale ned hele saldoen i introduksjonsperioden, eller i det minste at du vil ta på deg mer gjeld når den høyere renten sparker i.
Beregning av effekten
En forbruker som vurderer balanseoverføring, bør beregne de totale kostnadene for å tilbakebetale gjeldende gjeld over tid, med og uten å akseptere et overføringstilbud. Faktorer inkluderer de relative rentene og avgiftene, og hvor lang tid det vil ta å betale tilbake den totale gjelden.
For eksempel gir en kredittkortsaldo på $ 10.000 til 20 prosent rente en årlig renteutgift på $ 2000, eller omtrent $ 167 per måned. Anta at en kredittkortutsteder tilbød en markedsføringsrente på 2 prosent for en introduksjonsperiode på 12 måneder, med et saldo på overføringsgebyr på 1 prosent. Hvis forbrukeren tar den avtalen, er de totale kostnadene for å låne hele $ 10.000 $ 300, inkludert overføringsgebyret på $ 100 pluss rentebetalinger på $ 200. Låntaker ville spare 1700 dollar i løpet av året.
Dette eksempelet forutsetter spesielt at gjelden ikke blir nedbetalt eller til og med nedbetalt i løpet av den innledende perioden. Forbrukerens forbruksvaner har ikke endret seg, og heller ikke hovedstolen har blitt nedbetalt. Når teaser-renten utløper, er forbrukeren tilbake til firkantet og betaler en høy rente.
Kredittkortsinnehavere med kronisk saldo kan ende opp på en balanseoverføringskarusell, og betale overføringsgebyr for å flytte gjeld uten å noensinne tilbakebetale den.
Det er klart, den eneste måten å dra full nytte av et tilbud om balanseoverføring er å forplikte seg til å betale ned gjelden, eller så mye av den som er mulig, før introduksjonstilbudet går ut.