Å bygge kreditt uten kredittkort

Behovet for god kreditthistorie er uunngåelig for de fleste av oss. Når det er tid for å kjøpe en bil eller et hjem, leie en leilighet, sette opp nye nyttekontoer, skaffe en mobiltelefon eller håndtere andre økonomiske transaksjoner, er en sunn kreditthistorie avgjørende. For mange er det første trinnet i å etablere en kreditthistorie gjennom bruk av kredittkort.

Heldigvis er det bare en liten del av kredittpoengene dine som er basert på å ha og bruke roterende kredittprodukter (kredittkort). Imidlertid kan forbrukere som ikke kan eller ikke vil skaffe seg et kredittkort, opprette en kredittlogg på andre måter.

Forstå FICO-poengsummen din

FICO-poengsummen din er basert på følgende:

• Betalingshistorikk: 35%
• Kredittutnyttelse (skyldig beløp kontra total tilgjengelig kreditt): 30%
• Kontoalder / lengde på kreditthistorie: 15%
• Nye kontoer / harde henvendelser: 10%
• Kredittmiks / benyttet kredittype: 10%

VantageScore, et annet kundekredittvurderingssystem, bruker lignende kriterier i en litt annen formel utviklet av tre kredittrapporteringsbyråer (Equifax, Experian og TransUnion).

Det er klart de viktigste faktorene er å etablere en historie med betalinger i tide til alle kreditorer og holde gjeld lav i forhold til mengden kreditt som er tilgjengelig for deg (kjent som kredittutnyttelsesgraden).

Fortsett å betale gamle regninger

Det gamle studielånet kan føles som en albatross rundt nakken, men år med betalinger i tide og kontoen blir bedre. En konto som har gode faktorer i poengsummen din inntil 10 år etter at den har betalt seg og lukket, så ikke gå glipp av betalinger eller betal for sent.

Betal av innsamlingskontoer også, siden den nyeste versjonen av FICO-poengsum ignorerer betalte samlinger (men ser alvorlig ut poengsummen din for ubetalte samlinger).

Rapporter din leie

For forbrukere med subprime eller uskredittbar kreditt er rapportering av leiebetalinger et veldig smart grep. En Experian-undersøkelse fant at for forbrukere med "tynne" kredittfiler (ikke nok data som de kan basere seg på), la leieutleiehistorien til å bli notert. Mange hoppet rett i kategorien prime kreditt. Videre så forbrukere som allerede hadde kredittscore, score i gjennomsnitt 29 poeng.

Her er grunnen til: En stor del av kredittresultatet for forbrukerne er basert på betalingshistorikk og kontoalder. Forbrukere som regelmessig foretar pantebetalinger i tide scorer begge typer poeng. Men i denne sammenhengen har forbrukere som leier ansvarlig historisk sett hatt en ulempe. Mens utkast og samlinger kan gjøre mye skade inntil nylig ga en ansvarlig leiehistorie liten eller ingen kredittfordel.

Tidene har endret seg. Alle de store kredittrapporteringsbyråene inkluderer nå husleiebetalinger (når rapportert) i forbrukerkredittfilen. Leiebetalingshistorikk er ikke innarbeidet i FICO-score, men kan være inkludert i en spesialkredittrapport gitt til utleiere. Leiehistorikk er inkludert i VantageScore, og kan faktisk øke forbrukerens kredittscore innen en måned.

Forbrukerne kan ikke rapportere egen leie. Eiendomssjef eller utleier kan rapportere direkte til kredittbyrået, eller leietaker kan registrere seg hos en tredjepart husleier reporter. Disse selskapene inkluderer Rental Kharma og RentReporters - også ClearNow, RentTrack og PayYourRent, tre leiereportere som samarbeider med Experian RentBureau.

Ta et lån

En god måte å bevise at du er en god kredittinnsats er ved å låne penger og betale tilbake i tid. De fleste lån rapporteres som avbetalingskontoer, og kredittrapporteringsbyråene ønsker å se at du kan håndtere et ansvarlig. (Merkelig nok blir motorsykkel- og scooterlån ofte rapportert som roterende kreditt, selv om de fungerer som avbetalingslån. Det kan skade deg fordi kredittutnyttelsesgraden i utgangspunktet vil være veldig høy.)

Gå til banken din og spør om et lite personlig lån. Hvis du ikke kvalifiserer for et tradisjonelt usikret lån, kan du kvalifisere deg for et lån som er sikret med sikkerhet, for eksempel midler på en innskuddsbevis-konto som du ikke kan ta ut mens lånet er utestående.

Hvis banker ikke er et alternativ, rapporterer mange jevnaldrende långivere som Prosper og Lending Club til kredittbyråene, og de har høyere godkjenningsgrad enn bankene.

Åpne en butikkredittkonto

Mange butikker tilbyr kredittkontoer. De fleste rapporteres som revolverende kreditt, det samme som et kredittkort. Home Depot tilbyr prosjektlån. Mange lokale hjemmeforbedringsbutikker tilbyr også kredittkontoer, og noen er tilgjengelige med betaling av et innskudd i stedet for god kreditt. Staples office supply store har flere kredittprodukter, inkludert en personlig kredittkonto administrert av Citibank. Før du søker om butikk kreditt, må du forsikre deg om at leverandøren rapporterer til kredittbyråene.

Husk også at noen kredittkort er bedre enn andre for personer med dårlig kredittscore, mens andre kan hjelpe enkeltpersoner til å komme seg etter dårlig kreditt.

Ta kontakt med verktøyet ditt

Flertallet av leverandørene av rapportering rapporterer bare nedsettende informasjon til kredittbyråene, men hvis du bor i Detroit og du betaler regningene dine i tide, er du heldig. DTE Energy rapporterer alle betalingshistorier, både positive og negative. Kunder som betaler regningene i tide, drar fordel av ansvarlig styring av denne husholdningsutgiften.

Ikke i Detroit? Kontakt leverandøren din for å finne ut om den rapporterer til kredittbyråene, og legg i så fall regningen på ditt navn. Hvis ikke, kan du fremdeles bruke den positive betalingshistorikken til din fordel. De fleste verktøyleverandører gir gjerne en henvisningsbrev til en kontoinnehaver med god status.

Behold jobben din

Sysselsetting ikke faktor i kreditt score, men det vises i kreditt-filen. Noen kreditorer (for eksempel pantelångivere) må se en stabil sysselsettingshistorie før de godkjenner en søknad om kreditt.

Bunnlinjen

Sunn kreditt kommer fra ansvarlig bruk av kredittprodukter. Du kan ikke unngå kreditt helt hvis målet ditt er å bygge en solid kreditthistorie og kredittscore (som ikke er det samme). Av den grunn kan forbrukere som ønsker å bygge kreditt finne det nødvendig å til slutt få et kredittkort. Et sikret kredittkort vil fungere til forbrukeren kan kvalifisere seg for et tradisjonelt kort (igjen, vær sikker på at det rapporterer til kredittbyråene). Husk at kredittkort kan bidra til å øke poengsummen din, men det kreves aldri kredittkortgjeld for å bygge kreditt. Hold alltid øye med kredittrapporten for unøyaktigheter, og sørg for å benytte deg av gratis kredittscore-tjenester for å se hvor du står med kredittbyråene.