Kan for mange kredittkort skade kredittpoengene dine?
Populær økonomisk visdom sier ofte ja: Å ha for mange kredittkort kan skade kredittpoengene dine. Som selvfølgelig umiddelbart gir spørsmålet: Hvor mange kredittkort er "for mange"?
Flere forskjellige faktorer kan hjelpe deg med å bestemme riktig antall kort for deg. Men faktisk er det mindre antall kredittkort du har; snarere er det mer hvordan du forvalter dem og omstendighetene under hvilke du får dem som betyr noe.
Viktige takeaways
- Å ha mange kredittkort kan skade kredittpoengene dine hvis det totale beløpet du skylder på dem overstiger 30% av kredittgrensen.
- Å ha flere kredittkort gjør det også vondt for kredittpoengene dine hvis det får deg til å betale for sent, eller hvis du har åpnet for mange kontoer på for kort tid.
- Hvis du har for mange kredittkort, ikke lukk kontoene - dette gjør vondt i poengsummen din.
- I noen tilfeller kan det hjelpe poengsummen din å få flere kort.
Hvordan kredittscore blir påvirket
Å forstå hvordan kredittscore blir beregnet er nøkkelen til å avgjøre om du har med for mange kredittkort, eller kanskje for få. La oss raskt gjennomgå nøkkelkomponentene i kredittpoengsummen din i forhold til mengden plast du har med deg.
Betalingshistorikk - 35%
Den største poengsumfaktoren er betalingshistorikken. Selv om dette består av alle kredittbetalingene dine fra all gjeld, er kredittkortbetalingene den største variabelen. Kredittkortselskaper er det minst tilgivende når betalinger kommer sent og de er raskt ute med å rapportere til kredittbyråer hvis de er forsinkede.
Det kan være vanskelig å administrere flere kredittkort fra måned til måned.
Gjeld-til-kreditt-forhold - 30%
Også kalt kredittbruk, måler dette forholdet den utestående gjelden på kredittkortene dine i forhold til din tilgjengelige kreditt - i utgangspunktet hvor nær du er kredittgrensene for alle kortene dine. Forholdet skader poengsummen din hvis den overstiger 30%.
Å ha flere kredittkort kan faktisk forbedre poengsummen din fordi det betyr at du har mer penger å spille med og reduserer gjeldsprosenten. Imidlertid kan det også skade poengsummen din hvis dine totale utestående saldo overstiger en tredjedel av den totale tilgjengelige kreditten.
Kreditthistorikkens lengde - 15%
Det er her mennesker med flere kredittkort kan komme i trøbbel. Å bygge en ansvarlig historie med betalinger i tide forbedrer poengsummen din over tid. Personer med utmerket kredittscore har en gjennomsnittsalder på 11 år for alle kortene sine, og det eldste kortet er 25 år.
Hvis kredittloggen din er kort, reduserer du for mange nye kort gjennomsnittsalderen på kredittkontoene dine, noe som igjen kan redusere kredittpoengene dine.
Ny kreditt - 10%
Hver gang du legger til en ny kredittkonto, kan det føre til at kredittpoengene dine faller noen få poeng: først når kreditor foretar en forespørsel om kredittrapporten; for det andre når kontoen faktisk åpnes.
For mange henvendelser og for mange nye kontoer som åpnes i løpet av kort tid er røde flagg for kredittbyråer, noe som ofte signaliserer økt kredittrisiko.
Type kreditt - 10%
Kredittbyråer liker å se hvordan du håndterer gjeld på tvers av forskjellige kredittkontoer. Kredittporteføljen din bør ideelt sett bestå av en blanding av kredittkort, detaljhandelskontoer, avdragslån, autolån eller pantelån.
Hvis alle kontoene dine er av én type, for eksempel kredittkort, kan det skade poengsummen din.
Hvor mange kort du skal eie
Hvis du er en nybegynner kredittkortbruker, fokuser du på å bygge en kreditthistorikk med ett eller to kort og betale ut saldoen i sin helhet hver måned. Å legge til kredittkort til spesifikke formål, for eksempel et godt belønningsprogram eller for å få bedre reiseforsikring, kan også være fornuftig så lenge de ikke blir lagt til i løpet av kort tid.
Hvis du har brukt kredittkort i flere år, kan det være fornuftig å legge til et kort hvis det har en betydelig lavere rente - eller hvis du føler at du nå kvalifiserer til bedre vilkår. Eller det kan være lurt å overføre saldo til et nytt kort som tilbyr en markedsføring på 0% -rente (eller en annen utrolig lav rente) for en tid. Du må imidlertid fortsatt fokusere på å holde gjeldsgraden under 30%.
3.7
Det gjennomsnittlige antall kort som eies av kredittkortseiere, ifølge Gallup
Håndtere for mange kort
Hvis du tror du kan ha for mange kort, er det verste du kan gjøre å begynne å lukke noen kontoer uten å vurdere innvirkningen på kredittpoengene dine. Å lukke eldre kredittkort kan forkorte kredittloggen din, noe som kan skade poengsummen din.
Betalingshistorikk på lukkede kontoer faller til slutt av rapporten din, noe som også kan skade poengsummen din. Å lukke kredittkortkontoer reduserer også mengden tilgjengelig kreditt, noe som kan skade gjeld / kreditt-forholdet hvis du har utestående saldo.
Det er bedre å la kredittkortkontoer være åpne og bare legge disse kortene på is. Hvis du får en advarsel om inaktivitet fra kortutstederen, bruker du kortet litt bare for å forhindre at kontoen blir stengt.
Når det er OK å få et nytt kort
Selv om de ikke er like bra som de en gang var, ber kredittkortselskaper ofte folk til å åpne kontoer - du vet, de "du har blitt forhåndsgodkjent!" utsendelser du ofte får. Bør du bli fristet? Noen ganger. Gode grunner til å skaffe flere kort inkluderer:
- Å få en lav rente
- Overføre en saldo (spesielt hvis det nye kortet tilbyr en god kampanje)
- Få bedre fordeler, mer cash-back eller mer nyttige belønninger
- Legge til tilgjengelig kreditt for å redusere gjeld-til-kreditt-forholdet
- Få en høyere kredittgrense enn du noen gang har hatt
Bunnlinjen
Å ha mange kredittkort kan skade din kredittscore under noen av følgende betingelser:
- Du har så mange betalinger at du ikke har klart å følge med alle dem
- Din utestående gjeld er mer enn 30% av din totale tilgjengelige kreditt
- Du har lagt til for mange kort på kort tid
- Du mangler mangfold i kredittkontoer
Imidlertid, hvis du har for mange kort, ikke bare begynn å lukke kontoer. Det kan aldri hjelpe kredittpoengene dine. I stedet, la dem åpne og bare slutte å bruke dem.