Kredittkort kontra debetkort: Hva er forskjellen?

Kredittkort og debetkort ser vanligvis nesten identiske ut, med 16-sifrede kortnumre, utløpsdatoer og PIN-koder. Men det er her likheten slutter. Debetkort lar bankkunder bruke penger ved å trekke inn midler de har satt inn i banken. Kredittkort lar forbrukerne låne penger fra kortutstederen opp til en viss grense for å kjøpe varer eller ta ut kontanter.

Du har sannsynligvis minst ett kredittkort og et debetkort i lommeboken. Bekvemmeligheten og beskyttelsen de tilbyr er vanskelig å slå, men de har viktige forskjeller som i vesentlig grad kan påvirke lommeboken din. Slik velger du hvilken du vil bruke når du trenger å sveipe plasten.

Viktige takeaways

• Kredittkort gir deg tilgang til en gjeldslinje utstedt av en bank. Debetkort trekker penger direkte fra bankkontoen din.
• Kredittkort tilbyr bedre forbrukerbeskyttelse gjennom garantier og svindelbeskyttelse, men er dyrere.
• Debetkort gir mindre beskyttelse, men de har lavere gebyrer.
• Nyere debetkort gir mer kredittkortlignende beskyttelse, mens mange kredittkort ikke lenger krever årlige avgifter.

Kredittkort

Et kredittkort er et kort utstedt av en finansinstitusjon, vanligvis en bank, og det gjør det mulig for kortholderen å låne penger fra den institusjonen. Kortholdere samtykker i å betale tilbake pengene med renter i henhold til institusjonens vilkår.

Kredittkort utstedes i fire kategorier:

• Standardkort utvider ganske enkelt en kredittgrense til brukerne sine.
• Belønningskort tilbyr tilbakebetaling, reisepoeng eller andre fordeler for kundene.
• Sikrede kredittkort krever et første kontant innskudd som utstedes som sikkerhet.
• Ladekort har ingen forhåndsinnstilt utgiftsgrense, men tillater ofte ikke ubetalte saldo å overføres fra måned til måned.

Kredittkortsbrukere kan høste kontanter, rabatter, reisepunkter og mange andre fordeler som ikke er tilgjengelige for debetkortinnehavere ved å bruke belønningskort. Forbrukere som betaler kortene sine i sin helhet og i tide hver måned, kan tjene betydelig ved å kjøre sine månedlige kjøp og regninger gjennom belønningskort.

Bruk av kredittkort reflekteres også i en forbrukeres kredittrapport, som gjør det mulig for ansvarlige forbrukere å øke poengsummen sin med en historie med utgifter og betalte betalinger. Disse kortene kan også gi ytterligere garantier eller forsikringer for kjøpte varer — over de som forhandleren eller merket tilbyr. Hvis en vare kjøpt med et kredittkort blir mangelfull etter at produsentens garanti er utløpt, for eksempel, er det verdt å sjekke med kredittkortselskapet for å se om det vil gi dekning.

Kredittkort tilbyr fortsatt mye større beskyttelse enn debetkort i de fleste tilfeller. Så lenge kunden rapporterer tapet eller tyveriet på en riktig måte, er deres maksimale ansvar for kjøp som ble gjort etter at kortet forsvant, $ 50. Lov om elektronisk overføring av penger gir debetkortkunder den samme beskyttelsen mot tap eller tyveri - men bare hvis kunden rapporterer det innen 48 timer etter oppdagelsen. Etter 48 timer stiger kortbrukerens ansvar til $ 500; etter 60 dager er det ingen grense.

Fair Fair Billing Act (lov om fakturering av kreditt) gjør at brukere av kredittkort kan bestride uautoriserte kjøp eller kjøp av varer som er skadet eller mistet under forsendelse. Men hvis varen ble kjøpt med debetkort, kan den ikke reverseres med mindre selgeren er villig til det. Dessuten får ofre for debetkorttyveri ikke tilbakebetaling før en etterforskning er fullført. Kredittkortsinnehavere blir derimot ikke vurdert de omstridte kostnadene; beløpet trekkes vanligvis umiddelbart og gjenopprettes bare hvis tvisten trekkes tilbake eller avgjøres til kjøpmannens favør. Mens noen kreditt- og debetkortleverandører tilbyr beskyttelse mot null ansvar for kundene sine, er loven mye mer tilgivende for kredittkortsinnehavere.

Hvis du trenger å leie en bil, gir mange kredittkort en slags frafall for kollisjoner. Selv om du vil bruke et debetkort, krever mange bilutleiefirmaer at kundene oppgir kredittkortinformasjon som sikkerhetskopi. Den eneste utveien for en kunde kan være å la utleiefirmaet ta et tak på kanskje noen hundre dollar på et bankkontokortkort som en form for kausjonsinnskudd.

Bankkort

Et debetkort er et betalingskort som gjør betaling ved å trekke penger direkte fra forbrukerens brukskonto, snarere enn via lån fra en bank. Debetkort tilbyr bekvemmeligheten av kredittkort og mange av de samme forbrukerbeskyttelsene når de er utstedt av større betalingsprosessorer som Visa eller MasterCard.

Det er også to typer debetkort som ikke krever at kunden har en sjekk- eller sparekonto, i tillegg til en standardtype:

• Standard debetkort trekker på bankkontoen din.
• EBT-kort (Electronic Benefits Transfer) utstedes av statlige og føderale byråer for å tillate kvalifiserte brukere å bruke fordelene sine til å foreta kjøp.
• Forhåndsbetalte debetkort gir personer uten tilgang til en bankkonto en måte å foreta elektroniske kjøp opp til beløpet som ble lagt inn på kortet.

Spirituelle forbrukere foretrekker kanskje å bruke debetkort fordi det vanligvis er få eller ingen tilknyttede gebyrer med mindre brukere bruker mer enn de har på kontoen sin og har et kassakostnad. (Fordelen uten gebyr gjelder ikke for forhåndsbetalte debetkort, som ofte belaster aktiverings- og bruksavgift, blant andre kostnader.) I motsetning til dette belaster kredittkort vanligvis årlige gebyrer, overbegrensningsgebyr, gebyrer for sen betaling og en mengde av andre straffer, i tillegg til månedlig rente på kortets utestående saldo.

Hvordan debetkort fungerer

Et debetkort trekker penger som brukeren allerede har, og eliminerer faren for å samle gjeld. Forhandlere vet at folk vanligvis bruker mer når de bruker plast enn om de betalte kontanter. Ved å bruke debetkort kan impulsive forbrukere unngå fristelse av kreditt. Mange av brukerfordelene som tilbys av kredittkortselskaper blir finansiert av renter og andre avgifter for de som ikke betaler saldoen hver måned.

I tillegg begynner noen debetkort - spesielt de som er utstedt av betalingsprosessorer, for eksempel Visa eller MasterCard - å tilby mer av beskyttelsen som kredittkortsbrukere har glede av.