Kredittpoeng
En kredittscore er et statistisk tall som evaluerer forbrukerens kredittverdighet og er basert på kreditthistorikk. Långivere bruker kredittscore for å vurdere sannsynligheten for at en person vil betale tilbake sin gjeld. En persons kredittscore varierer fra 300 til 850, og jo høyere poengsum, jo mer økonomisk pålitelig anses en person å være.
01:34Hva er en kredittscore?
Kredittpoengmodellen ble opprettet av Fair Isaac Corporation, også kjent som FICO, og den brukes av finansinstitusjoner. Mens det er andre kredittscoringssystemer, er FICO-poengsummen den desidert mest brukte.
Forbrukerne kan ha høye skår ved å opprettholde en lang historie med å betale regningene i tide og holde gjelden lav.
En kredittscore spiller en nøkkelrolle i en utlåners beslutning om å tilby kreditt. Mennesker med kredittscore under 640 blir for eksempel generelt sett på å være subprime-låntakere. Utlånsinstitusjoner krever ofte renter på subprime-pantelån til en rente som er høyere enn et konvensjonelt pantelån for å kompensere seg for å ha mer risiko. De kan også kreve en kortere tilbakebetalingstid eller medunderskriver for låntakere med lav kredittscore. Motsatt er en kredittscore på 700 eller over generelt sett ansett som god og kan føre til at en låntaker får lavere rente, noe som resulterer i at de betaler mindre penger i renter i løpet av lånets levetid.
En persons kredittscore kan også bestemme størrelsen på et første innskudd som kreves for å få en smarttelefon, kabeltjeneste eller verktøy, eller for å leie en leilighet. Og långivere gjennomgår ofte låntakernes poengsummer, spesielt når de bestemmer om de skal endre en rente eller en kredittgrense på et kredittkort.
Mens hver kreditor definerer sine egne områder for kredittscore (for eksempel, mange långivere synes alt over 800 er utmerket), men her er gjennomsnittlig FICO-poengsum:
- Utmerket: 800 til 850
- Veldig bra: 740 til 799
- Bra: 670 til 739
- Messe: 580 til 669
- Dårlig: 300 til 579
Kredittpoengsfaktorer
Det er tre store kredittrapporteringsbyråer i USA (Experian, Transunion og Equifax) som rapporterer, oppdaterer og lagrer forbrukernes kreditthistorie. Selv om det kan være forskjeller i informasjonen som samles inn av de tre kredittbyråene, er det fem hovedfaktorer som er vurdert når du beregner en kredittscore:
- Betalingshistorikk
- Totalt skyldbart beløp
- Kreditthistorikkens lengde
- Kredittyper
- Ny kreditt
Betalingshistorikk teller 35% av en kredittscore og viser om en person betaler sine forpliktelser i tide. Det samlede skyldige beløpet teller 30% og tar hensyn til prosentandelen av kreditt tilgjengelig for en person som for tiden brukes, som er kjent som kredittutnyttelse.
Kreditthistorikkens lengde teller 15%, og lengre kreditthistorikk anses for å være mindre risikabelt, ettersom det er flere data for å bestemme betalingshistorikken.
Brukte kreditttyper teller 10% av en kredittscore og viser om en person har en blanding av avbetalingskreditt, for eksempel billån eller pantelån, og revolverende kreditt, for eksempel kredittkort. Ny kreditt teller også for 10%, og det avgjør hvor mange nye kontoer en person har, hvor mange nye kontoer de har søkt på nylig, noe som resulterer i kreditthenvendelser, og når den siste kontoen ble åpnet.
Rådgiver Insight
Kathryn Hauer, CFP®, EA
Wilson David Investment Advisors, Aiken, SC
Hvis du har mange kredittkort og ønsker å lukke noen som du ikke bruker, kan lukking av kredittkort faktisk redusere poengsummen din.
I stedet for å lukke dem, samler du kortene du ikke bruker. Oppbevar dem på et trygt sted i separate, merkede konvolutter. Gå online for å få tilgang til og sjekke hvert kort. For hver, sørg for at det ikke er balanse, og at adressen, e-postadressen din og annen kontaktinformasjon er riktig. Forsikre deg også om at du ikke har satt opp autobetaling på noen av dem. I delen der du kan ha varsler, må du sørge for at du har e-postadressen eller telefonen der inne. Gjør det som et poeng å regelmessig sjekke at det ikke oppstår svindelaktiviteter på dem siden du ikke kommer til å bruke dem. Sett deg en påminnelse om å sjekke dem alle hvert halvår eller hvert år for å forsikre deg om at det ikke har blitt belastet noe med dem, og at ingenting uvanlig har skjedd.
Slik forbedrer du kredittscore
Når informasjon blir oppdatert på en låners kredittrapport, endres hans eller hennes kredittscore og kan stige eller falle basert på den nye informasjonen. Her er noen måter en forbruker kan forbedre sin kredittscore på:
- Betal regningene dine i tide: Det er nødvendig med seks måneders tidsbetalinger for å se en merkbar forskjell i poengsummen din.
- Opp kredittgrensen din: Hvis du har kredittkortkontoer, kan du ringe og forhøre deg om en kredittøkning. Hvis kontoen din har god status, bør du få en økning i kredittgrensen. Det er viktig å ikke bruke dette beløpet slik at du har en lavere kredittutnyttelsesgrad.
- Ikke lukk en kredittkortkonto: Hvis du ikke bruker et bestemt kredittkort, er det best å slutte å bruke det i stedet for å stenge kontoen. Avhengig av kortets alder og kredittgrense, kan det skade kredittscore hvis du lukker kontoen. Si for eksempel at du har 1 000 dollar i gjeld og en kredittgrense på 5 000 dollar fordelt jevnt mellom to kort. Som kontoen er, er kredittutnyttelsesgraden 20%, noe som er bra. Å stenge et av kortene vil imidlertid sette kredittutnyttelsesgraden til 40%, noe som vil ha negativ innvirkning på poengsummen din.
Kredittpoengsummen din er ett tall som kan koste eller spare deg for mye penger i løpet av livet. En utmerket poengsum kan gi deg lave renter, noe som betyr at du vil betale mindre for alle kredittgrenser du tar. Men det er opp til deg, låntaker, å sørge for at kreditten din forblir sterk, slik at du kan få tilgang til flere muligheter å låne hvis du trenger det.
Sammenlign Navn på leverandør av investeringskontoer Beskrivelse Annonsørens avsløring × Tilbudene som vises i denne tabellen er fra partnerskap som Investopedia mottar kompensasjon fra.