Hva er en vestleggingsplan for 401 (k)?

Avhengig av vilkårene i planen for opptjening av 401 (k) -planen din, hvis den har en, kan arbeidsgiveren din kunne beholde noen av alle de matchende bidragene den har gitt til kontoen din. Det kan skje hvis du skiller deg fra ansettelsen for tidlig.

Viktige takeaways

• En arbeidsgiver kan kreve et visst antall års tjeneste før de matchende bidragene tilhører arbeidstakeren, og dette kalles en opptjeningsplan.
• Cliff vesting er en plan hvor den ansatte går fra å eie 0% av matchende bidrag umiddelbart til å eie 100% etter en viss tidsperiode.
• Gradvis opptjening ser den ansatte begynne å eie en voksende del av matchende bidrag til han eller hun eier alle av dem.

401 (k) Planlegg vestleggingsplaner

Selv om bidragene du gir til pensjonsoppsparingsplanen alltid er dine å oppbevare, kan alle arbeidsgiverbidragte midler være underlagt en opptjeningsplan. En opptjeningsplan er en bestemmelse i en pensjonsplan på 401 (k) som bestemmer at du må levere et visst antall tjenesteår til arbeidsgiveren din før du helt eier noen arbeidsgiveravgift. Arbeidsgivere bruker ofte vestingsplaner for å øke retensjonen. De begrenser din tilgang til arbeidsgiveravgift til du når et spesifikt antall tjenesteår.

Ansattes opptjening varierer fra 0 til 100% avhengig av tjenestens lengde. Hvis du er 0% fordelt, betyr det at du har rett til å ta ut bare midlene du bidro med. Hvis du er 100% fordelt, eier du 100% av midlene på kontoen din, inkludert arbeidsgiveravgift eller renter du har tjent.

Inkludering av opptjeningsplan betyr at hvis du skiller deg fra arbeidsforholdet før det nødvendige antall års tjeneste har gått, kan det hende du blir pålagt å miste noen eller alle pengene arbeidsgiveren din har investert i 401 (k). Hvis du velger å bare utsette minimumsbeløpet til pensjonssparekontoen, kan arbeidsgiveravgift utgjøre et betydelig beløp av saldoen din.

Det er omstendigheter hvor en arbeidsgiver har rett til å ta tilbake deler av eller alle sine matchende bidrag til en ansattes 401 (k) -plan.

Selv om det amerikanske arbeidsdepartementet krever full opptjening etter seks års tjeneste, dikterer hver arbeidsgiver de spesifikke vilkårene for opptjeningsplanen. Disse vilkårene kan variere mye, avhengig av hvilken tidsplan arbeidsgiveren bruker og metoden for å telle tjenesteår. Mens noen planer gir mulighet for øyeblikkelig opptjening, krever mange arbeidsgivere at du fullfører minst ett helt års tjeneste før du begynner å klatre på opptaksstigen.

Cliff Vesting

Et vanlig plan for opptjeningsplan er klippeopptjening. Du må fullføre flere års tjeneste når du har 0%. Etter at den tildelte tiden har gått, hopper opptjeningsprosenten automatisk til 100%.

Anta at arbeidsgiveren din bruker en klippeopptaksplan som krever fem hele år med arbeid før opptjening. Etter fire år er 401 (k) saldoen din 12 000 dollar, sammensatt av 50% utsettelse av lønnsutbetaling fra deg og 50% arbeidsgiveravgift. Hvis du bestemmer deg for å forlate arbeidsgiveren din til en annen jobb, kan du bare beholde de 6 000 dollar du bidro med, fordi du ikke har fullført hele fem års tjeneste som kreves for å oppnå full vinning. Hvis du venter bare ett år til, er alle bidrag til 401 (k) ditt å oppbevare, uavhengig av din ansettelsesstatus.

Nyutdannet vesting

Graderte vestingsplaner er litt mindre alvorlige. Du øker gradvis opptjeningsprosenten over tid, i stedet for å bruke flere år på 0%. Imidlertid kan arbeidsgivere fremdeles kreve en første tjenestetid før opptjeningen begynner. En vanlig opptaksplan er en tildeling på 20% for hvert tjenesteår etter det første året.

Anta at arbeidsgiveren i eksemplet ovenfor bruker denne typen graderte opptjeningsplaner i stedet for en opptaksplan for en klippe. Etter fire hele års tjeneste er du 60% fordelt. Hvis du bestemmer deg for å bytte jobb, har du rett til $ 6000 du bidro med og 60% av eventuelle arbeidsgiverbidrag. I dette eksemplet er det totale beløpet du vil være kvalifisert til å beholde $ 6000 + ($ 6000 * 60%), eller $ 9.600.

Bør du bli eller skal du gå?

Vestingsplaner hjelper arbeidsgivere med å beskytte investeringene i nåværende ansatte, noe som gjør en felles bestemmelse på mange 401 (k) planer. Men hvis du ikke er fornøyd med din nåværende arbeidsgiver, kan det å føle seg mer som å vente på at et gisler blir løslat, vente på å bli fullt fordelt.

Hvis du planlegger å forlate arbeidsgiveren din før planens opptjeningsperiode er slutt, sjekk de spesifikke vilkårene i 401 (k) -planen din. Hvis du har bidratt aggressivt til kontoen din, kan det hende at summen av penger du taper for å ha opptjeningskrav ikke er nok til å holde deg i en blindvei-jobb. Dette gjelder spesielt hvis du flytter til en ny jobb med en betydelig høyere lønn. Hvis du stoler på arbeidsgiverbidrag for å legge til rette for pensjonssparingen din, kan en forståelse av opptjeningskrav forhindre unødvendig innmating av nødvendige midler.

Hvis et selskap rekrutterer deg aggressivt, og du vil miste matchende penger, kan du se om du kan forhandle om en lønns- og signeringsbonus som vil "gjøre deg hel" hvis du drar. Hvis de vil ha deg dårlig, kan du få det.