Tverrgående lån: Hvordan fungerer det?

Se for deg et scenario der du er klar til å selge bilen din, som du nå eier gratis og tydelig, bare for å få beskjed fra långiveren om at du ikke kan selge den før du betaler ned et annet usikret lån du har med samme utlåner. I hovedsak blir du fortalt av utlåner at du ikke har gjennom å betale på bilen din, og tittelen hører fortsatt til långiveren. Dette er resultatet av en uklar klausul som kalles kryss-sikkerhetsstillelse, og som brukes av långivere i visse utlånssituasjoner. Du har kanskje ikke visst om det med mindre du dissekerte kontrakten din nøye for å finne den begravd dypt i tynget. Selv om det ble forklart deg av utlåneren din, er sjansen stor for at den lenge vil være glemt av den gangen du var tre eller fire år til lånet ditt, og det er grunnen til at de fleste låntakere blir tatt av vakt.

Hva er et tverrgående sikkerhetslån?

Korssikkerhet er en metode som långivere bruker for å bruke sikkerheten til ett lån, for eksempel en bil, for å sikre et annet lån du har med långiveren. Selv om det kan synes å være en rimelig forsiktighet tatt av utlåner, innser låntakere ofte ikke hvor mye kontroll utlåner har over økonomien når den utøves. Det kan forhindre at du kan selge bilen din hvis långiveren vil at du skal beholde den som sikkerhet. Verre er det at hvis du faller bak på et annet usikret lån, for eksempel et kredittkort, kan långiveren ta tilbake bilen din. Hvis du fremlegger konkurs i kapittel 7, kan du bli bedt om å gi fra deg bilen til långiveren til utestående gjeld er oppfylt.

Credit Union Practices

Mens lån mot tvers av sikkerhet ofte brukes i auto utlån, er disse lånene mye mer utbredt med kredittforeninger. Kredittforeninger opererer annerledes enn bankene ved at de eies av medlemmene, så klausulen er en ekstra beskyttelse mot tap på utlån som medlemmene vil dele. Klagen til fagforeninger har alltid vært deres vilje til å forlenge gunstigere lånevilkår, spesielt når du har et eksisterende forhold til dem. Hvis du finansierer en bil gjennom en kredittforening eller har en sparekonto med det, vil du sannsynligvis motta tilbud på lavrente usikrede lån. Dette er fordi kredittforeninger kan sikre disse lånene med sikkerhet fra ditt autolån eller sparing.

Kredittforeninger er et attraktivt bank- og utlånalternativ av flere årsaker, inkludert lavere bank- og lånekostnader. Praksis med tverrkollateralisering kan være en ulempe hvis du ikke er klar over potensielle påvirkninger på økonomien din. Hvis du vurderer et lån fra en kredittforening, er det viktig å ta noen forholdsregler. For det første, ikke ta mer enn ett lån av gangen fra en kredittforening. For det andre må du ikke opprette et kredittkortkonto eller en kredittlinje der du har et autolån. For det tredje, ikke bank der du låner; oppbevar din brukskonto på en annen institusjon Til slutt, les alltid det fine utskriften på ethvert lånedokument.

Tverrgående lån i pantelån

Kredittlån brukes også i boliglån, først og fremst med byggelån når en låntaker eier flere eiendommer. For eksempel, hvis en byggherre som eier mer enn to eiendommer søker finansiering for et nytt prosjekt, kan långiveren ønske å sikre det nye lånet ved å plassere pantelån mot en eller flere av de andre eiendommene. Långiveren blir pensjonsinnehaver på alle eiendommene, noe som gjør dem vanskelige å selge.

Som med alle former for utlån, enten det er kredittkort, avbetalingslån, kredittlinjer eller pantelån, er byrden alltid på låntakeren å forstå alle aspekter av kredittvilkårene, som først og fremst er skrevet for å maksimere utlåners inntekter og beskytte det mot tap.