God gjeld kontra dårlig gjeld: Hva er forskjellen?

Det er absolutt et argument som må gjøres at ingen gjeld er god gjeld, men å låne penger og ta på seg gjeld er den eneste måten mange mennesker har råd til å kjøpe store billettvarer som hjem og biler. Mens slike lån vanligvis er forsvarlige og gir verdi for den som tar på seg gjelden, er det en annen ende av spekteret som innebærer å ta på seg gjeld gjennom uforsiktig utgifter på et kredittkort. Selv om det er lett å skille mellom disse to ytterpunktene, er det ofte en dypere analyse av spesifikke forhold å bestemme om en gjeld er bra eller dårlig.

God gjeld

God gjeld er eksemplifisert i det gamle ordtaket "det tar penger å tjene penger." Hvis gjelden du tar på deg hjelper deg med å generere inntekter og øke nettoverdien, kan det anses som positivt. Det er noen få bemerkelsesverdige ting som er verdt å gå inn i gjeld for:

• Teknisk eller høyskoleutdanning. Generelt, jo mer utdanning et individ har, jo større er personens inntjeningspotensial. Utdanning har også en positiv sammenheng med evnen til å finne arbeid. Det er mer sannsynlig at bedre utdannede arbeidstakere blir ansatt i godt betalte jobber og har en tendens til å ha en lettere tid med å finne nye muligheter dersom behovet skulle oppstå. En investering i teknisk grad eller høyskoleutdanning vil sannsynligvis betale seg selv i løpet av få år etter at den nyutdannede arbeidstakeren kom inn i arbeidsstyrken. For å maksimere verdien av å ta på seg gjeld for en utdanning, må studietilbud velges nøye. Hvis det ikke er noen karrierevei eller lite inntekter å tjene på graden du forfølger, kan studielånene raskt bli til dårlig gjeld.
• Eiendom for små bedrifter. Å tjene penger er en av de viktigste grunnene til å starte en liten bedrift, med å være din egen sjef også et positivt resultat av bestrebelsen. Ikke bare kan du unngå å stole på at en tredjepart skal ansette deg og gi deg en lønnsslipp, men inntjeningspotensialet ditt kan forbedres direkte av din vilje til å jobbe hardt. Med litt hell kan du gjøre din drivkraft og ambisjon om til en selvopprettholdende virksomhet og kanskje, helt nedover, et første offentlig tilbud (IPO) som resulterer i stor formue. Som utdanning, også dette medfører risiko. Mange små bedrifter mislykkes, men sjansene for suksess er større hvis du velger å jobbe i et felt du er lidenskapelig og kunnskapsrik om.
• Eiendom, inkludert huseier. Det er en rekke måter å tjene penger på eiendom. På boligfronten innebærer den enkleste strategien ofte å kjøpe et hus og bo i det i noen tiår før du selger det med fortjeneste. Boligeiendommer kan også brukes til å generere inntekter ved å ta inn en grenser eller leie ut hele boligen. Kommersiell eiendom kan også være en utmerket kilde til kontantstrøm og kapitalgevinster for investorer.

Hva anses å være en god gjeld-til-inntekt (DTI) ratio?

Dårlig gjeld

Mens god gjeld har potensialet til å øke en persons nettoverdi, anses det generelt for å være dårlig gjeld hvis du låner penger for å kjøpe avskrivningsfordeler. Med andre ord, hvis det ikke vil øke i verdi eller generere inntekter, bør du ikke gå i gjeld for å kjøpe det. Noen spesielt bemerkelsesverdige poster relatert til dårlig gjeld inkluderer:

• Biler. Spesielt nye biler koster mye penger. Selv om du kanskje trenger et kjøretøy for å komme deg i arbeid og for å kjøre ærendene som utgjør hverdagen, er det ganske enkelt å kaste bort renter på et bilkjøp. Når du forlater bilen, er kjøretøyet allerede mindre verdt enn det var da du kjøpte det. Legg egoet ditt til side og betal kontanter for en brukt bil, hvis du har råd til å gjøre det. Hvis du ikke kan, kan du ta et lån for å kjøpe det billigste pålitelige kjøretøyet du kan finne og betale det så raskt du kan. Kjøpere som insisterer på å leve utover sine midler og finansiere en ny bil, bør se etter et lån med liten eller ingen interesse. Selv om du fremdeles vil bruke en stor sum penger på noe som til slutt avskrives til det er verdiløst, betaler du i det minste ikke renter for det.
• Klær, forbruksvarer og andre varer og tjenester. Det sies ofte at klær er verdt mindre enn halvparten av det forbrukerne betaler for å kjøpe dem. Hvis du ser deg rundt i en brukt klesbutikk, vil du se at "halvparten" blir raus. I tillegg er ferier, gatekjøkkenmat, dagligvarer og bensin alt du ofte kjøper med lånte penger. Hver krone brukt på renter på disse varene er penger som kunne vært brukt mer klokt andre steder.
• Kredittkort er en av de verste formene for dårlig gjeld. Rentene som belastes er ofte betydelig høyere enn rentene på forbrukslån, og betalingsplanene er ordnet for å maksimere kostnadene for forbrukeren.

Det er sjelden en god idé å holde balansen på et kredittkort; renten brukt på kredittkortgjeld kompenserer verdien av potensielle belønninger.

Spesielle hensyn

Ikke all gjeld kan så lett klassifiseres som god eller dårlig. Ofte avhenger det av din egen økonomiske situasjon eller andre faktorer. Noen få typer gjeld kan være bra for noen mennesker, men dårlige for andre:

• Konsolideringslån. For forbrukere som allerede er i gjeld, kan det være en fordel å konsolidere gjeld med høyere renter ved å ta et lån til lavere rente. Nøkkelen er å bruke kontantene som er frigjort fra lavere betalinger for å fortsette å betale ned gjelden.
• Lån å investere. Utlån, eller låne penger til en lav rente og investere til en høyere avkastningskurs (mest sannsynlig med en marginkonto), kan for investorer virke som en solid måte å oppnå bedre resultater enn forventet. Dessverre kommer det med mange risikoer for uerfarne, samt potensiell fare for å miste et betydelig beløp og kreves for å kompensere megleren for de lånte midlene. Dette er et alternativ som bare bør forfølges av kunnskapsrike investorer som har råd til å absorbere tap i tilfelle en investering går sørover.
• Kredittkort belønningsprogrammer. Det er noen gode belønningsprogrammer med kredittkort som er tilgjengelige for forbrukere. Pengene som brukes med kredittkort kan hjelpe kjøpere med å tjene gratis flybilletter, gratis cruise, cash back og en rekke andre fordeler. Hvis du har disiplin til å betale ned saldoen din hver måned, er det verdt. Ellers motregner renten som er brukt på kredittkortgjelden verdien av belønningen.

Viktige takeaways

• God gjeld er et lån som har potensial til å øke nettoverdien.
• Bad gjeld innebærer å låne penger for å kjøpe avskrivningsfordeler.
• Å avgjøre om en gjeld er god eller dårlig, avhenger noen ganger av den enkeltes økonomiske situasjon, så vel som andre faktorer.