Hvordan vokser en IRA over tid?

Vekst av individuell pensjonskonto (IRA) avhenger av mange faktorer. Den er avhengig av hvor mye penger som er investert og hvor stor risiko investoren er villig til å ta, som former hvilke typer investeringer som er inkludert på kontoen. Å gi jevnlige bidrag til kontoen har også en dramatisk effekt på ytelsen.

Hvordan bidrag påvirker veksten

En stor faktor som bestemmer veksten av en IRA er bidrag. Fra og med 2019 er IRA-bidrag begrenset til 6000 dollar i året (opp fra 5 500 dollar i 2018), eller 7 000 dollar hvis du er 50 år eller over (på grunn av ekstra $ 1000 tillatt via et innhentingsbidrag). Hvis $ 6000 blir investert årlig i en IRA med en avkastning på 5% etter 30 år, vil kontoen være verdt over $ 400 000. At renten kan reinvesteres og vokse skattefri, skader heller ikke.

The Magic of Compounding

For å slå inflasjonen er det selvsagt nødvendig å investere i investeringsmidler med høyere risiko som individuelle aksjer, indeksfond eller aksjefond. IRAs kan investere i en rekke verdipapirer som tilbys av forskjellige enheter: offentlige selskaper, generelle partnerskap (allianse), limited partnerships (LPs), limited equity partnerships (LLPs) og limited equity-selskaper (LLCs). Investeringer som holdes i IRAs som er relatert til disse enhetene inkluderer aksjer, selskapsobligasjoner, private equity og et begrenset antall derivatprodukter. Ikke alle investeringer er kvalifisert for en IRA, for eksempel antikviteter eller samleobjekter, livsforsikring og eiendom til personlig bruk, blant andre.

Aksjer er et populært valg for IRA-er fordi inntektene som er i utgangspunktet er ekstra bidrag til IRA. Aksjer vokser også IRA gjennom utbytte og økning i aksjekurs. Selv om ingen kan forutsi fremtiden, har den årlige avkastningen for aksjeinvesteringer historisk sett vært mellom 8% og 12%. For eksempel, ved å investere 6000 dollar i året i et aksjeindeksfond i 30 år med en gjennomsnittlig avkastning på 10%, kan du se at kontoen din vokser til over 1 million dollar (men vær klar over virkningen av investeringsavgift). Med et så stort potensiale for å dyrke midler konsekvent over tid med magien med sammensetting, er det klart hvorfor aksjer nesten alltid er omtalt i IRA-kontoer.

Investeringer med høyere risiko som aksjer er med på å vokse IRAs mest dramatisk. Mer stabile investeringer, som obligasjoner, er ofte inkludert i IRAs for diversifisering, og for å balansere aksjenees volatilitet med en stabil inntekt.

Roth vs. tradisjonell IRA

Hovedforskjellen mellom de to typene IRA-er er om du vil finansiere IRA-en med forhåndsdollar eller ikke. En tradisjonell IRA er finansiert med pre-dollar. Når du går av og begynner å få tilgang til en tradisjonell IRA, er du ansvarlig for å betale inntektsskatt på midlene. En Roth IRA er finansiert med dollar etter skatt, og eventuelle bidrag du gir er ikke skattepliktig hvis du foretar et uttak. Bidragsgrensene for Roth og tradisjonelle IRA-er er de samme, men det er aldersgrenser for hvor lenge du kan finansiere en tradisjonell IRA. Ved 70 ½ års alder må bidrag til en tradisjonell IRA stoppe, men en Roth kan finansieres frem til hvilken som helst alder. Hvis du velger en tradisjonell IRA, må du begynne å ta RMD-er (nødvendige minimumsfordelinger) i en alder av 70½. I henhold til skattemyndighetene må tradisjonelle IRA-eiere begynne å dele ut minimumsbeløp fra 1. april året etter året de fyller 70 år. Mottakere er også underlagt RMD-reglene hvis de arver en tradisjonell IRA. En Roth IRA har ingen RMD-regler med mindre du arver en fordi mottakere må ta dem.

Åpne en IRA

En IRA kan åpnes gjennom en rekke store finansinstitusjoner. De inkluderer megling, aksjefondsselskaper og banker. IRA-er kan også åpnes gjennom meglinger online. Den største forskjellen mellom de fleste IRA-leverandører ligger i hva de betaler for sine tjenester.

Omtrent enhver lønnstaker kan opprette en IRA. Arbeidsgivere eller selvstendig næringsdrivende som ønsker å etablere pensjonsplaner for seg selv eller sine ansatte vurderer ofte forenklet arbeidspensjon individuell pensjonskonto (SEP IRAs). SEP-er har lavere kostnader for oppsett og vedlikehold enn tradisjonelle pensjonsplaner gjør.

Bunnlinjen

Få investeringsbiler er like allsidige som IRA-er. Det er mange alternativer for investorer å tilpasse kontoer for å nå sine økonomiske mål, og takket være sammensatte renter vil IRAs fortsette å vokse selv om du ikke klarer å finansiere dem hvert eneste år. IRAs er et verdifullt verktøy for investorer på et hvilket som helst erfaringsnivå, og tilbyr fleksibilitet til å være praktiske eller å overlate valgene til profesjonelle på deres vegne. Med så mange alternativer for finansiering av IRA-er og sannsynligheten for høy avkastning, er det ingen overraskelse at over 30 prosent av husholdningene bidrar til verken en tradisjonell eller Roth IRA.