Slik forbedrer du sjansen for å få pantelån

Å kjøpe et hjem er sannsynligvis den største enkeltstående økonomiske investeringen du noensinne vil gjøre, og hvis du er som folk flest, trenger du et pantelån for å få det til. Selv om det ikke er noen garantier for at du vil kvalifisere deg for det pantelånet du ønsker, er det visse skritt du kan ta som vil gjøre deg mer attraktiv for långivere. Les videre for å finne ut de beste tipsene for å forbedre sjansene dine for å få pantelån.

1. Sjekk kredittrapporten din

Långivere gjennomgår kredittrapporten din - en detaljert rapport over kredittloggen din - for å avgjøre om du kvalifiserer for et lån og til hvilken pris. Ved lov har du rett til en gratis kredittrapport fra hvert av de ”store tre” kredittvurderingsbyråene - Equifax, Experian og TransUnion - hvert år. Hvis du forskyver forespørslene dine, kan du få en kredittrapport en gang hver fjerde måned (i stedet for alle på samme tid), slik at du kan følge med på kredittrapporten gjennom året.

2. Løs eventuelle feil

Når du har en kredittrapport, må du ikke anta at alt er riktig. Se nøye for å se om det er noen feil som kan ha negativ innvirkning på kreditten din. Ting du må passe på:

• gjeld som allerede er betalt (eller utskrevet)
• informasjon som ikke er din på grunn av en feil (for eksempel, kreditor forvirret deg med noen andre på grunn av lignende navn og / eller adresser, eller på grunn av et feil personnummer)
• informasjon som ikke er din på grunn av identitetstyveri
• informasjon fra en tidligere ektefelle som ikke burde være der mer
• utdatert informasjon
• uriktige notater for lukkede kontoer (f.eks. viser kreditoren kontoen når du faktisk gjorde det)

Det er lurt å sjekke kredittrapporten din minst seks måneder før du planlegger å handle pantelån, slik at du har tid til å finne og løse eventuelle feil. Hvis du finner en feil i kredittrapporten din, kontakter du kredittbyrået så raskt som mulig for å bestride feilen og få den rettet.

3. Forbedre kredittpoengene dine

Mens en kredittrapport oppsummerer historien din for å betale gjeld og andre regninger, er en kredittscore det eneste tallet som långivere bruker for å evaluere kredittrisikoen din og bestemme hvor sannsynlig du er for å betale rettidig for å betale tilbake et lån. Den vanligste kredittscoren er FICO-poengsummen, som beregnes ut fra forskjellige deler av kredittdata i kredittrapporten:

• Betalingshistorikk - 35%
• Skyldige beløp - 30%
• Kreditthistorikkens lengde - 15%
• Kredittyper i bruk - 10%
• Ny kreditt - 10%

Generelt sett er det at jo høyere kredittpoeng du har, desto bedre kan du få renten, så det lønner seg å gjøre det du kan for å oppnå høyest mulig score. For å komme i gang, sjekk kredittrapporten din og fikse eventuelle feil, og jobb deretter med å betale ned gjeld, sette opp betalingspåminnelser slik at du betaler regningene dine i tide, holder kredittkortet ditt og dreier kredittbalansen lavt og reduserer gjeldsbeløpet du skylder (f.eks. slutte å bruke kredittkortene dine).

4. Senk gjeldsgraden

En gjeld-til-inntekt-ratio sammenligner gjeldsbeløpet du har med din samlede inntekt. Det beregnes ved å dele den totale gjentatte månedlige gjelden med din brutto månedlige inntekt, uttrykt i prosent. Långivere ser på gjeld-til-inntektsforholdet for å måle evnen til å administrere betalingene du gjør hver måned, og for å bestemme hvor mye hus du har råd.

Hvis du har en lav gjeldsgrad, viser det at du har en god balanse mellom gjeld og inntekt. Långivere vil se gjeldsinntekt som er 36% eller lavere, med ikke mer enn 28% av den gjelden som går mot pantebetalinger (dette kalles "front-ratio"). I de fleste tilfeller er 43% den høyeste gjeldsgraden du kan ha og fortsatt få et kvalifisert pant. Over det vil de fleste långivere nekte lånet fordi månedlige utgifter er for høye sammenlignet med inntekten.

Det er to ting du kan gjøre for å senke gjeldsgraden, og begge er lettere sagt enn gjort:

• Reduser den månedlige gjentatte gjelden.
• Øk din brutto månedlige inntekt.

Den viktigste saken du kan gjøre for å redusere den månedlige gjentatte gjelden er å kjøpe mindre. Ta en nøye titt på hvor pengene dine går hver måned, finn ut hvor du kan spare og få dem til å skje.

Selv om det ikke er noen enkel måte å øke inntekten på, kan du prøve å finne en annen jobb, jobbe ekstra timer på din primære jobb, påta deg mer ansvar på jobben (og få en lønnsøkning) eller fullføre kurs / lisensiering for å øke ferdighetene dine, salgbarhet og inntjeningspotensial. Hvis du er gift, er et annet alternativ for å øke husholdningenes inntekt at ektefellen din skal ta på seg ekstra arbeid - eller gå tilbake på jobb hvis en av dere har vært hjemmeforelder.

5. Gå stort med forskuddsbetalingen

Ingenting viser en utlåner mer at du vet hvordan du sparer som en stor forskuddsbetaling. En stor forskuddsbetaling reduserer belåningsgraden, noe som øker sjansene dine for å få pantelånet du ønsker. Utlånsgraden beregnes ved å dele pantebeløpet med kjøpesummen for hjemmet (med mindre hjemmet vurderer for mindre enn du har tenkt å betale, i hvilket tilfelle den vurderte verdien brukes). Her er et eksempel. Si at du planlegger å kjøpe et hus for $ 100.000. Du legger ned $ 20 000 (20%) og søker et pantelån for $ 80 000. Utlånsgraden vil være 80% (80.000 $ pantelement dividert med $ 100.000, som tilsvarer 0, 8, eller 80%).

Du kan senke belåningsgraden ved å foreta en større forskuddsbetaling: Hvis du kan sette ned $ 40 000 for det samme huset, vil pantelånet nå bare være $ 60 000. Utlånsgraden vil falle til 60%, og det vil være lettere å kvalifisere seg til det lavere lånebeløpet. I tillegg til å øke sjansene dine for å få pantelån, kan en større forskuddsbetaling og lavere belåningsgrad bety bedre vilkår (dvs. lavere rente), mindre månedlige utbetalinger og mindre renter i løpet av lånets levetid.

Når du setter inn forskuddsbetaling, må du huske at 20% eller større forskuddsbetaling også vil bety at du ikke vil være underlagt et pantforsikringskrav, som alt kan spare deg for penger.

Bunnlinjen

Strammere utlånspraksis har gjort det vanskeligere å sikre pantelån. Den gode nyheten er at det er trinn du kan ta for å forbedre sjansene dine for å kvalifisere deg for et lån, spesielt hvis du begynner tidlig. Start prosessen ved å sjekke kredittrapporten og fikse eventuelle feil, og jobb deretter med å forbedre kredittpoengsummen, senke gjeldsinntekten og aktivt spare for nedbetalingen.