Indeksert Universal Life Insurance: Fordeler og ulemper

Indexed universal life (IUL) forsikring har sine fordeler og ulemper. Dette er hva du må vurdere før du kjøper en policy, inkludert andre alternativer.

Indeksert Universal Life Insurance: En oversikt

Indekserte universelle livspolicyer legger en del av forsikringstakers premieutbetalinger mot årlig forsikring med fornybar periode, mens resten blir lagt til kontantverdien av forsikringen etter at gebyrer er trukket fra. På månedlig eller årlig basis blir kontantverdien kreditert med renter basert på økninger i en aksjeindeks. Gevinstene brukes basert på en deltakelsesgrad som er satt av forsikringsselskapet, som kan være alt fra 25% til mer enn 100%.

Disse retningslinjene er vanligvis best for de med en stor forhåndsinvestering som planlegger skattefri pensjon .

La oss ta en titt på noe typisk markedsføringsmateriale for en IUL-policy:

"Indeksert universell livsforsikring gir beskyttelse mot dødsfall og muligheten til å bygge penger i politikken din, kalt kontantverdi, delvis basert på økningen i markedsindekser. Selv om disse indeksene synker, er du fremdeles trygg med en garantert minimumsrente. ”- Voya Financial

“Indeksert universell livsforsikring kombinerer livsforsikringsbeskyttelse med aksjeforbundet akkumuleringspotensial. Den har noen av de samme funksjonene som universell liv, som premium fleksibilitet, og gir mer vekstpotensial, men med potensielt mindre risiko enn variabel universell livsforsikring. ”- AXA

Indekserte universelle livsforsikringer blir ofte sett på som en kontantverdiforsikring som drar nytte av markedets gevinster - skattefrie - uten risiko for tap under en nedgang i markedet.

Viktige takeaways

• Indekserte universelle livspolitikker gir større potensial, fleksibilitet og skattefrie gevinster.
• Ulemper inkluderer at det er cap på avkastning og ingen garantier for premiebeløp eller markedsavkastning.
• Generelt er disse retningslinjene best for de med en stor forhåndsinvestering som søker alternativer for en skattefri pensjon.

Selv om salgsgraden absolutt høres overbevisende på overflaten, advarer kritikere om at markedsavkastningen langt fra er garantert, og at forsikringens sikt kan gjøre det dyrt å opprettholde politikken senere i livet når premier har en tendens til å stige kraftig.

Fordeler med indeksert universell livsforsikring

De viktigste fordelene med disse retningslinjene inkluderer:

Høyere returpotensial

Disse retningslinjene utnytter kjøpsopsjoner for å oppnå eksponering for egenkapitalindeksene uten risiko for tap, mens hele livstidspolitikkene bare gir en liten rente som ikke en gang er garantert.

Større fleksibilitet

Forsikringstakere kan bestemme hvor stor risiko de ønsker å ta i markedet, justere beløp for dødsfallsbehov etter behov og velge mellom et antall ryttere som gjør politikken tilpassbar deres behov.

Skattefrie kapitalgevinster

Forsikringstakere betaler ikke gevinst ved økning i kontantverdi over tid med mindre de forlater forsikringen før den forfaller, mens andre typer finansregnskap kan skattlegge kapitalgevinster ved uttak.

Ulemper ved indeksert universell livsforsikring

Det er flere gotchas forbundet med indekserte universelle livsforsikringer som kritikere er raske å påpeke. For eksempel kan noen som fastsetter policyen over en tid der markedet presterer dårlig, ende opp med høye premiebetalinger som ikke i det hele tatt bidrar til kontantverdi. Politikken kan da bortfalle hvis premieutbetalingene ikke blir utført i tide senere i livet, noe som kan si bort fra poenget med livsforsikring.

Andre ulemper med disse retningslinjene inkluderer:

Caps on Returns

Forsikringsselskaper setter ofte maksimal deltakelsesgrad på under 100% og så lave som 25% i noen tilfeller. I tillegg er avkastningen på aksjeindeksene ofte begrenset til visse beløp i løpet av gode år.

Ingen garantier

Hele livspolitikkene inkluderer ofte en garantert rente med forutsigbare premiebeløp gjennom hele forsikringstiden. IUL-politikkene har derimot variabel avkastning basert på en indeks og har variable premier over tid.