Forsikringspolicy Dødefordeler og kontantverdier

Et av de mest benyttede verktøyene i finansiering av en eiendomsplan er term- eller permanent livsforsikring. Å kjøpe en livsforsikring gir en enkeltperson eller et par muligheten til å overføre den økonomiske risikoen for tap av inntekt eller byrden på eiendomsskatt til et forsikringsselskap i bytte mot innbetalte premier.

Livsforsikringsselskaper tilbyr to hovedfordeler til forsikrede personer når en overføring av risiko skjer: dødsytelse utbytte og kontante verdibesparelser. Dødsfallsytelsen er beløpet som skal betales til mottakere av den forsikrede når den forsikrede går bort, og kontantverdibalansen er en tvungen sparingskomponent som er tilgjengelig for den forsikrede mens han fremdeles lever.

Viktige takeaways

• Livsforsikringer tilbyr både en dødsytelse for mottakeren etter at den forsikrede har gått bort og en kontant verdi sparingskomponent som kan brukes av forsikringstakeren mens han er i live.
• En dødsstønad er en skattefri utbetaling til en stønadsmottaker som er navngitt av den forsikrede etter at den forsikrede har gått bort; fordelen betales forutsatt at forsikringen er aktiv og alle premier er utbetalt.
• Permanente livsforsikringsplaner har en kontant verdi sparing komponent; kontantverdien er det som er igjen av pengene som er betalt i premier etter at kostnadene for forsikring og andre gebyrer er trukket.
• Kontantverdi er tilgjengelig for de forsikrede mens de er i live; for å få tilgang til kontanter, kan de velge å overgi en del av politikken eller ta et forsikringslån.
• Uansett hvilken del av kontantverdien som ikke er brukt på forsikringstakerens død, blir enten lagt til dødsfordelen eller gitt over til forsikringsselskapet.

Livsforsikring Dødefordel

En person kjøper vanligvis en livsforsikring for å sikre en dødsstønad som skal betales til de etterlatte til den forsikrede når han ikke lenger er bosatt. Forsikringsselskaper tilbyr en total dødsytelse for det beløpet som anses som hensiktsmessig av den forsikrede så lenge forsikringen er i kraft og premiene er betalt. Forsikringsselskapet betaler dødsfallet som en skattefri overføring til navngitte stønadsmottakere når transportøren er gjort oppmerksom på den forsikredes død, og mottakerne kan bruke midlene uten begrensninger.

Kontantverdien av en permanent livsforsikringspolise blir utsatt for skatt og kan til slutt brukes av forsikringstakeren til å betale de månedlige premiene.

Livsforsikrings kontantverdi

Med permanente livsforsikringer som hele livet eller universelt liv, har forsikrede personer muligheten til å opparbeide sparing innenfor kontantverdien av forsikringen. Kontantverdien av en livsforsikring tilsvarer det totale beløpet på betalte premier minus kostnadene for forsikring og andre gebyrer vurdert av transportøren. Kontantverdier kan også variere basert på den underliggende investeringen hvor saldoen er fordelt. I motsetning til dødsfordelen, er kontantverdier tilgjengelig for den forsikrede eller eieren av en livsforsikring mens han fortsatt er i live, enten gjennom en delvis overlevering av forsikringen eller ved hjelp av et forsikringslån. Eventuell gjenværende kontantverdi som er igjen når forsikrede dør, blir enten lagt til dødsfordelen eller blir tapt til forsikringsselskapet.

Rådgiver Insight

Martin A. Smith, CRPC®, AIFA®, RPS®
Wealthcare Financial Group, Inc., Bethesda, MD

Dødsgevinsten ved en livsforsikring representerer ansiktsbeløpet som vil bli utbetalt skattefritt til forsikringsmottakeren når den forsikrede dør. Derfor, hvis du skulle kjøpe en forsikring med en dødsgevinst på 1 million dollar, mottar mottakeren 1 million dollar ved din død.

Kontantverdien av forsikringen representerer den delen av sparing (eller investeringer, avhengig av hvilken type forsikring du eier) som er finansiert av en del av forsikringspremiene. Denne kontante verdien vokser på skatteutsatt basis og kan til slutt brukes til å betale premie; det kan også trekkes tilbake skattefritt som et lån. Du må imidlertid diskutere å gjøre det med forsikringsselskapet ditt: Hvis du trekker ut for mye, kan du utilsiktet føre til at forsikringen bortfaller.