Internettbanker: Fordeler og ulemper

Å avgjøre hvor banken skal begynne med en beslutning om hvilken institusjon du ønsker. Foretrekker du en bank med fysiske murstein og mørtel-filialer og egne minibankautomater eller et nettbasert alternativ hvis mest påtagelige tilstedeværelse er nettstedet eller appen?

Tradisjonelle og online (også kjent som "direkte") banker tilbyr både Internett-tilgang til kontoen din, og muligheten til å overføre penger eller utføre andre oppgaver med noen få klikk på markøren eller trykk på telefonskjermen. De er begge underlagt de samme lover og regler, med kun kontoer som garanteres av Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), akkurat som kontoene som er i tradisjonelle banker. Sikkerheten er den samme generelt, med begge typer som bruker slike tiltak som kryptering for å beskytte dine midler og identitet.

Men selv om begge typene har blitt nære søskenbarn på noen måter, gjenstår viktige skiller. Direkte banker utnytter sine lavere kostnader for å tilby bedre renter og ofte lavere gebyrer. Murstein- og mørtelinstitusjoner tilbyr et praktisk utvalg av opsjoner for innskudd og andre transaksjoner - inkludert å tilby muligheten for ansikt til ansikt-tjeneste i en bankfilial når du trenger det.

Viktige takeaways

• Mangelen på overhead gir internettbanker fordeler i forhold til tradisjonelle banker, inkludert færre eller lavere gebyrer og kontoer med høyere APY-er.
• Nettbankenes ulemper inkluderer mangel på personlige forhold til bankpersonell, ingen egenautomat, og mer begrensede tjenester.

Nettbank: en rask historie

Da kommersialiseringen av internett utviklet seg på begynnelsen av 1990-tallet, begynte tradisjonelle mur- og mørtelbanker å undersøke måter å levere online tjenester på. Selv om de først var begrenset, førte suksessen til disse tidlige anstrengelsene mange banker til å utvide sin internett-tilstedeværelse gjennom forbedrede nettsteder med muligheten til å åpne nye kontoer, laste ned skjemaer og behandle lånesøknader.

Snart nok oppstod imidlertid banker som bare hadde internett, og tilbyr nettbank og andre finansielle tjenester uten et nettverk av avdelingskontorer. Den første fullt funksjonelle direkte banken som var forsikret av FDIC, var Security First Network Bank, som startet virksomheten 18. oktober 1995. Med lavere kostnader på grunn av manglende overhead, kunne Security First og konkurrentene som fulgte den tilby høyere renter på innskuddskontoer og reduserte serviceavgifter.

Etter hvert som valget i virtuelle banker vokste, gjorde kundene også entusiasme for å banke online. Mer enn 60% av kontohaverne gjør minst noen av bankene sine på internett, ifølge den siste rapporten (2017-18) om bankatferd fra FDIC.

Fordeler med nettbanker

Til tross for den økende virtuelle tilstedeværelsen av tradisjonelle banker, tilbyr konkurrenter på nettet fortsatt noen klare fordeler for forbrukerne.

Bedre priser, lavere avgifter

Mangelen på betydelige infrastruktur og faste kostnader gjør at direkte banker kan betale høyere renter eller årlig prosentvis avkastning (APY) på sparing. De mest sjenerøse av dem tilbyr så mye som 1% til 2% mer enn du vil tjene på kontoer i en tradisjonell bank, et gap som virkelig kan legge opp til en høy saldo. Mens noen direkte banker med spesielt sjenerøse APY-er bare har sparekontoer, tilbyr de fleste av dem sparekontoer med høy avkastning, innskuddsbevis (CD-er) og CD-er uten straff for tidlig uttak.

I en direkte bank har du mindre sannsynlighet for at du får mange gebyrer, for eksempel for å holde en konto åpen med lav saldo, foreta direkte innskudd, eller betale med sjekk eller debetkort. Det er mer sannsynlig at kontoer i direkte banker ikke har noen minste saldo eller serviceavgift.

Bedre online opplevelser

Tradisjonelle banker investerer stort i å forbedre sin virtuelle tilstedeværelse og service, inkludert lansering av apper og oppgradering av nettsteder. Men samlet sett ser det ut til at direkte banker beholder fordelen når det gjelder nettbankopplevelsen.

En Bain and Company-undersøkelse av detaljhandelsbankkunder i 2018 fant at tradisjonelle banker halte etter direkte banker i områdene som betydde mest for kundene, inkludert kvaliteten på bankopplevelsen og hastigheten og enkelheten i transaksjoner.

1% til 2%

Gapet mellom rentene opptjent av kontoer i tradisjonelle banker og nettbaserte banker.

Ulemper ved nettbanker

Bank i en nettbank har også sin del av ulemper og ulemper.

Ingen personlige forhold

En tradisjonell bank gir muligheten til å bli kjent med personalet i din lokale filial. Det kan være en fordel hvis og når du trenger ytterligere finansielle tjenester, for eksempel et lån, eller har behov for å gjøre endringer i bankordningen. En banksjef har vanligvis noe skjønn når det gjelder å endre vilkårene for kontoen din hvis dine personlige forhold endres, eller ved å reversere et obligatorisk gebyr eller serviceavgift.

Mindre fleksibilitet med transaksjoner

Personlig kontakt med en bankansatt handler ikke bare om å bli kjent med deg og økonomien din. For noen transaksjoner og problemer er det uvurderlig å ta turen til en bankfilial.

Ta for eksempel å sette inn midler, det mest grunnleggende av banktransaksjoner. Det er mulig å sette inn en sjekk hos en direkte bank ved å bruke sin bankapp for å ta et bilde av sjekken, både bak og foran. Å sette inn kontanter er imidlertid ganske tungvint hos mange nettbanker. Så det er verdt å sjekke bankens policy om dette er noe du planlegger å gjøre ofte. Internasjonale transaksjoner kan også være vanskeligere eller til og med umulige med noen direkte banker.

Fraværet av deres egne minibanker

Siden de mangler egne bankmaskiner, er nettbanker avhengige av at kunder bruker et eller flere minibanknettverk som de fra AllPoint og Cirrus. Selv om disse systemene gir tilgang til titusenvis av maskiner over hele landet - også over hele verden - er det verdt å sjekke de tilgjengelige maskinene i nærheten av der du bor og jobber.

Sjekk også for eventuelle avgifter du kan gjøre for minibankbruk. Selv om mange direkte banker tilbyr gratis tilgang til minibanker i nettverket eller vil tilbakebetale månedlige avgifter du påfører deg, er det noen ganger grenser for antall gratis minibanktransaksjoner du kan gjøre i en gitt måned.

Mer begrensede tjenester

Noen direkte banker tilbyr kanskje ikke alle de omfattende finansielle tjenestene, som forsikrings- og meglerkontoer, som tradisjonelle banker tilbyr. Tradisjonelle banker tilbyr noen ganger spesielle tjenester til lojale kunder, for eksempel foretrukne priser og investeringsrådgivning uten ekstra kostnad.

I tillegg er rutine tjenester som notarisering og garanti for banksignatur ikke tilgjengelig på nettet. Disse tjenestene er nødvendige for mange økonomiske og juridiske transaksjoner.

Bunnlinjen

Tradisjonelle og nettbaserte banker har begge fordelene. I utgangspunktet må du bestemme om en mur- og mørtelinstitusjons tjenester og personlige preg oppveier de ofte høyere kostnadene, i form av lavere renter og flere gebyrer, ved banker der.

Det er også verdt å vurdere å dele bedriften mellom en av hver. Det er sant at denne ordningen ikke er praktisk for deg, og avgiftene for å holde flere kontoer kan være et problem. Men å ha kontoer i både en tradisjonell bank og en nettbank kan lette det beste fra begge verdener - høyere renter, sammen med tilgang til personlig hjelp med transaksjoner og problemer når du trenger det.