Jobbjakt: Høyere lønn kontra bedre fordeler

Når de leter etter en jobb, fokuserer folk ofte på å finne en jobb som betaler mest. Men med mindre forskjellen i lønn er betydelig, avgjør ikke mer lønn alltid det beste jobbtilbudet. Når du velger mellom tilbud, er det viktig å ta hensyn til hele pakken: lønn, medisinsk og tannlegetrygd, forsikringsdekning og spesielt pensjonsplaner som en ansatt vil bli dekket under.

Viktige takeaways

• Når det gjelder å velge riktig jobb, er det avveininger mellom høyere hjemlønn og større frynsegoder.
• Høyere lønn betyr forbedret kontantstrøm og kjøpekraft for umiddelbare kjøp eller investeringer.
• Større fordeler, som kan være vanskelig å sette et nøyaktig dollarbeløp på, gir ofte et sikkerhetsnett i tilfelle en helsehendelse eller under pensjon.
• Arbeidsgiverfordeler er veldig forskjellige når det gjelder omfang og generøsitet. Vær nøye med å forstå fordeler og ulemper ved hvert alternativ.

Fordeler med helsevesenet

I følge en utgivelse fra Bureau of Labor Statistics (BLS) i juli 2017, hadde 70% av de undersøkte sivile arbeidstakerne tilgang til pensjons- og helsetrygd fra arbeidsgivere. Når det gjelder helsetrygdene, betalte arbeidsgiverne 80% av kostnadene for premie for enkeltdekning og 68% av kostnadene for familiedekning for sine ansatte. Disse premiene utgjorde i gjennomsnitt $ 6 690 per år for en enkelt person og $ 18, 764 i året for familiedekning, ifølge Kaiser Family Foundation's 2017 Employee Health Benefit Survey. Så jo mer av premien en potensiell arbeidsgiver vil betale, jo bedre. Mindre selskaper kan kombinere kostnadene sine med et MEWA-alternativ.

Pensjonsytelser

Pensjonsplanprogrammet er en viktig del av kompensasjonspakken din og kan avgjøre livsstilen du har råd i løpet av pensjonsårene. Nedenfor er noen valg du kan møte.

Høyere lønn vs. pensjonsplan

En arbeidsgiver som ikke tilbyr en pensjonsplan kan ikke være verdt å vurdere med mindre lønnen som tilbys er slik at den lar deg komfortabelt legge bidrag til reiregget på egen hånd. Disse bidragene skal kunne sammenlignes med de som tilbys av andre selskaper med pensjonsplan.

Hvis arbeidsgiveren din tilbyr en 401 (k) -plan, lar skattemyndighetene deg bidra med opptil 19 000 dollar av lønnen din per år skattefri fra og med 2019. I tillegg til at fordelen med at pensjonskontoen din blir finansiert med forhåndsdollar, tilbyr noen arbeidsgivere samsvarende bidrag, samsvarer med beløpet den ansatte bidrar med opp til en viss prosentandel. Eventuelle matchende bidrag, gevinstdelingsbidrag og inntektsskatten du vil spare ved lønnsutsettelse, bør tas i betraktning når du sammenligner jobbtilbud.

Defined-Contribution vs. Defined-Benefit Plan

Hvis potensiell arbeidsgiver A tilbyr en 401 (k) -plan og potensiell arbeidsgiver B tilbyr en ytelsesplan, er arbeidsgiver B ofte det bedre valget.

Med en ytelsesbasert plan påvirkes ikke fordelene dine av markedsresultatene. I stedet bæres investeringsrisiko av arbeidsgiveren din, og med mindre arbeidsgiveren søker om konkurs og ikke er i stand til å finansiere planen, er pensjonen garantert.

Noen vil kanskje hevde at ytelsesplaner av natur er risikabelt gitt sannsynligheten for at arbeidsgiver ikke kan finansiere planen. Imidlertid er disse planene beskyttet av Pension Benefit Guaranty Corporation (PBGC), og selv om fordelene dine kan bli redusert, er du garantert å motta en minimum prosentandel av de lovede fordelene.

Med en 401 (k) -plan aksepterer du ansvar for investeringsrisikoen og potensielle tap på grunn av svingninger i markedet.

Velge mellom to definerte bidragsplaner

Hvis du prøver å velge mellom to arbeidsgivere som tilbyr innskuddsplaner, kan du se etter følgende funksjoner:

• Garanterte bidrag : Pensjonsplaner for kjøp av penger og mål-fordel-planer inkluderer garanterte bidragsfunksjoner. Som sådan har arbeidsgiveren mandat til å gi bidrag til planen hvert år så lenge planen opprettholdes eller være underlagt stive straffer. Oversiktsdelingsplaner inkluderer ofte skjønnsmessige bidragsfunksjoner, noe som betyr at arbeidsgiver ikke er pålagt å finansiere planen hvert år. Dette gjør pengene-kjøps- og mål-fordel-planene mer attraktive enn en overskuddsdelingsplan. Det er unntak fra denne generelle regelen, ettersom en arbeidsgiver har muligheten til å inkludere en obligatorisk bidragsfunksjon i overskuddsdelingen.
• Lønnsutsettelse og matchende bidrag : Hvis begge planene inkluderer en lønnsutsettelsesfunksjon, sjekk for å se om det er et tak på beløpet som kan utsettes annet enn den lovbestemte grensen. For eksempel kan arbeidsgiver begrense utsettelser til 10% av kompensasjonen. Hvis det er hva du vil utsette uansett, er det ikke noe problem, men hvis du ønsker å utsette mer enn det beløpet, kan planen være for restriktiv for pensjonsbehovet ditt. Se også for samsvarende bidrag for å se hvilken plan som tilbyr det høyeste samsvarende bidragbeløpet.
• Velge mellom en kvalifisert plan og en IRA-basert plan : Kvalifiserte planer inkluderer vanligvis distribusjonsbegrensningsfunksjoner som kan tvinge deg til å forlate midlene uberørt til du går av eller skifter arbeidsgivere. Dette kan være en god funksjon fordi det forhindrer fjerning av midler fra reiregget til ikke-nødvendigheter. IRA-baserte planer, for eksempel SEP IRA og ENKEL IRA, har ingen distribusjonsbegrensninger, noe som betyr at uttak fra fondet er tillatt. Andre funksjoner, som innskuddsgrenser og kreditorbeskyttelse, bør vurderes hvis du trenger å velge mellom de to potensielle planene.

Hvis du veier to arbeidsgivere og ingen av dem tilbyr et pensjonsprogram, kan du vurdere å se andre steder eller bestemme om kompensasjonspakken vil tillate deg å finansiere dine egne pensjonskontoer, for eksempel tradisjonelle IRA, Roth IRAs, skatteutsatte livrenter og andre sparing programmer. (For mer om hvordan du velger pensjonsplaner, se Hvilken pensjonsplan er best? )

Fordeler med kafeteriaplan

Å velge arbeidsgiver med de bedre fordelene med kafeteriaplanen kan bety færre ut-av-lommen-utgifter for medisinske og tannhelsebehov, samt bedre forsikringsbeskyttelse for dine forsørgere. En kafeteria-plan er en ytelsesplan for ansatte som gjør det mulig for ansatte å velge mellom en rekke forskuddsfordeler. Det er også referert til som en "fleksibel fordelsplan" eller seksjon 125 plan.

Kafeteria-planer inkluderer fordeler som:

• Fleksible utgifter kontoer (FSAs), som kan betale for en rekke utgifter til medisinsk eller avhengig pleie på et skattemessig grunnlag
• Medisinske og tannlegefordeler
• Hjelp for avhengig omsorg og adopsjon
• Helsesparekontoer (HSAs), som gjør det mulig for ansatte å betale for medisinske utgifter før skatt
• Livsforsikringsdekning

For ansatte betyr lavere utgifter til lomme mer disponible midler, og disse kan legges til ditt pensjonsegg.

Bunnlinjen

Husk at din totale ansettelseserstatning ikke er begrenset til lønnen din. Det må tas hensyn til fordelene en arbeidsgiver tilbyr.

Hvis du ønsker å få en god forståelse av en potensiell arbeidsgiverfordelspakke, kan du be om en kopi av dens sammendragsplanbeskrivelse (SPD). SPDer blir vanligvis gitt til nåværende eller tidligere ansatte og mottakere; hvis denne arbeidsgiveren har en god pakke og du er en imponerende kandidat, kan arbeidsgiveren imidlertid være villig til å gjøre et unntak på dine vegne.