Livsforsikring: Setter pris på sinnsro

Hvis du lurer på om det er fornuftig å kjøpe livsforsikring, kan du stille deg selv dette spørsmålet: "Ville min død forlate noen i en økonomisk binding?" Hvis svaret ditt er "ja", kan det være på tide å bli seriøs med å handle livsforsikring. Livsforsikring kan tilby trygghet og bidra til å sikre at gjeldene dine eller kjære blir økonomisk ivaretatt i tilfelle du dør. Men før du vurderer om du vil kjøpe det eller ikke, kan det være lurt å spørre deg selv om du vil kvalifisere deg, og om du bør kjøpe en periode- eller permanent livsforsikring.

Viktige takeaways

• Livsforsikring er en viktig vurdering for alle som er bekymret for hvordan deres død kan påvirke sine kjære økonomisk.
• Foreldre drar stor nytte av å ha livsforsikring, slik at hvis de dør mens barna deres fortsatt er forsørgere, sitter barna igjen med midler til å leve av og kan også betale ned gjeld.
• De fleste søkere må avlegge en medisinsk undersøkelse; forsikringsselskaper ser også på din sykehistorie, kredittvurdering, førerprotokoll og hobbyer - for å se om du driver med mange uvøren aktiviteter.
• Mengden dekning som er nødvendig, bestemmes ved å bruke enten en "menneskelig livsstil" som ser på forventet levealder og inntekt eller en "behovstilnærming" som ser på anslått gjentakelse og uvanlige kostnader.

Hvem trenger (og kvalifiserer seg til) livsforsikring?

Tommelfingerregelen er at når du er blitt foreldre, skal enhver voksen i huset som tjener inntekt ha livsforsikringsdekning som vil vare til det yngste barnet fullfører college. Hvis du har betydelige økonomiske forpliktelser som høy kredittkortgjeld eller pantelån, kan du bruke livsforsikring for å sikre at gjeld er dekket. Fordi dødsfordeler ved livsforsikring generelt er unntatt fra føderal skatt, bruker mange økonomiske planleggere ofte kundenes livsforsikringsfordeler for å betale for gjeldende eiendomsskatt som genereres ved en kjæres død.

For å avgjøre om du er kvalifisert, krever de fleste livsforsikringer at du gjennomgår en medisinsk undersøkelse. Før du utsteder en forsikring, vil forsikringsselskapet også sjekke ting som din sykehistorie, hobbyer, kredittvurdering og førerprotokoll. Faktorer som alder, røyking og tidligere helseproblemer kan også øke premiene på en policy.

De to primære metodene som brukes for å bestemme mengden forsikring en person trenger, er "menneskelig livsstil" og "behovstilnærming." Den første projiserer individets inntekt gjennom den gjenværende levealderen, og deretter bestemmes nåverdien av livet ved hjelp av en diskonteringsrente. Med behovsmetoden blir alle gjentatte og uvanlige utgifter undersøkt for å bestemme hvor mye livsforsikring som er nødvendig.

Alder, helse, og hvorvidt personen som søker livsforsikring røyker alle faktorer inn i prisen på en forsikring.

Livsforsikring forklart

Livsforsikring er ren forsikringsbeskyttelse som betaler en forhåndsbestemt sum hvis den forsikrede dør i løpet av en bestemt tidsperiode. Ved forsikringsdødens død betaler termforsikring nominell verdi av forsikringen til den nevnte mottakeren. Alle betalte premier brukes til å dekke kostnadene for forsikringsbeskyttelse.

Begrepet kan være ett, fem, 10, 20 år eller lenger. Men med mindre den er fornyet, avsluttes forsikringsdekningen når polisen går ut. Siden dette er midlertidig forsikringsdekning, er det den billigste typen å anskaffe.

Her er de viktigste kjennetegnene ved livsforsikring:

• Midlertidig forsikringsbeskyttelse
• Lav pris
• Ingen kontantverdi
• Vanligvis fornybar
• Noen ganger konvertible til permanent livsforsikring

Livsforsikring betaler et fastsatt beløp hvis den forsikrede går bort i løpet av en spesifikk tidsperiode, og anses som "midlertidig" forsikring, mens permanent livsforsikring garanterer livsforsikring, forutsatt at premiene fortsetter å bli betalt i tide.

Permanent livsforsikring forklart

Permanent livsforsikring gir livstidsforsikring beskyttelse (utløper ikke), men premiene må betales til rett tid. De fleste faste forsikringer tilbyr en sparing eller investeringskomponent kombinert med forsikringsdekningen. Denne komponenten fører igjen til at premiene blir høyere enn terminsforsikringen. Investeringen kan tilby en fast rente eller være i form av verdipapirer, obligasjoner eller verdipapirfond. Denne innsparingsdelen av politikken gjør det mulig for forsikringseieren å bygge kontantverdi innenfor forsikringen som kan lånes eller distribueres på et tidspunkt i fremtiden.

Her er hovedtrekkene ved permanent livsforsikring:

• Permanent forsikringsbeskyttelse
• Dyrere å eie
• Bygger kontantverdi
• Lån er tillatt mot forsikringen
• Gunstig skattemessig behandling av forsikringsinntekter
• Nivåpremier

Det er tre grunnleggende typer permanent forsikring: hele livet, variabelt liv og universelt liv. De to vanligste er hele livet og universelt liv. Hele livsforsikring gir livstidsbeskyttelse - som du betaler en forhåndsbestemt premie for. Kontantverdier har vanligvis en minimumsgaranti av rente, og dødsfallet er et fast beløp. Hele livsforsikring er det dyreste livsforsikringsproduktet som er tilgjengelig.

Universell livsforsikring skiller investeringene og dødsstønadsdelene. De tilgjengelige investeringsvalgene inkluderer vanligvis en form for aksjeinvesteringer, noe som kan gjøre at kontantverdien samler seg raskere. Over tid kan du vanligvis endre premier og dødsfordeler for å passe til ditt nåværende budsjett.

9 tips for de som vurderer livsforsikring

• Vurder å kjøpe et "breakpoint" -nivå for forsikringsdekning - bedre premiesatser er gitt på dekningsnivåer på $ 100 000, $ 250 000, $ 500 000 og $ 1 000 000.
• Forsikre deg om at du får en illustrasjon av policyen du har valgt. Hvis forsikringsselskapet ikke vil gi deg et, se etter et annet forsikringsselskap.
• Handle alltid for en premium-policy. Ingen liker en overraskende økning i premieutbetalingene. Så før du kjøper en forsikring eller permanent forsikring, må du forsikre deg om at illustrasjonen viser at premieutbetalingen garantert ikke øker i løpet av dekningen.
• Ikke bli solgt på permanent forsikring for investerings- eller kontantverdifunksjonen alene. De første to til 10 årene betaler premiene sannsynligvis agentens provisjon uansett. De fleste policyer begynner ikke å bygge respektabel kontantverdi før det tolvte året, så spør deg selv om funksjonen virkelig er verdt det.
• Bestem ønsket dekningsvarighet, slik at du kjøper riktig type politikk og holder premiebetalingene rimelige. Hvis du bare trenger forsikring i 10 år, vil du sannsynligvis ønske å kjøpe termin. Sjekk også ut flere forsikringsselskaper for prisene deres.
• Forsikre deg om at forsikringsselskapet ditt har økonomisk stabilitet til å betale kravet ditt i tilfelle du dør. Du kan undersøke den økonomiske forsvarligheten til forsikringsselskapet ditt på //www.ambest.com.
• Ikke bli tatt med ryttere. Bare noen få politikker betaler noen gang under disse syklistene, så unngå ting som tilfeldig død og avkall på premium-ryttere, siden de bare vil øke premiene dine.
• Hold sukker og koffein utenfor systemet ditt i 24 timer. Det er best å planlegge eksamen tidlig på morgenen og å unngå å konsumere annet enn vann i minst åtte timer på forhånd.
• Hvis premiene dine er for høye på grunn av medisinske årsaker, eller du blir nektet dekning, kan du sjekke om en gruppeplan er tilgjengelig gjennom selskapet ditt. Disse gruppeplanene krever ingen medisinsk undersøkelse eller fysisk.

Bunnlinjen

Når du søker forsikring, må du ikke skynde deg å kjøpe dyre permanente livsforsikringer før du vurderer om livsforsikring i tilstrekkelig grad tilfredsstiller dine behov. Dessverre, i mange tilfeller, oppveier gebyrene for forsikringer med investeringsfunksjoner langt fordelene.

Ved å kjøpe livsforsikring satser du på at du vil leve, men også sikre trygghet i tilfelle det ikke ordner seg slik. Ikke la familien være ubeskyttet i det plutselige dødsfallet ditt - de er tross alt dine viktigste eiendeler.