Peer-to-peer-utlån bryter ned økonomiske grenser

Peer-to-peer (P2P) utlån, også kjent som "sosial utlån", lar enkeltpersoner låne og låne penger direkte fra hverandre. Akkurat som eBay fjerner mellommann mellom kjøpere og selgere, eliminerer P2P-utlånsselskaper som Zopa og Prosper finansielle formidlere som banker og kredittforeninger.

P2P-utlån øker avkastningen for enkeltpersoner som leverer kapital og reduserer renten for de som bruker den, men det krever også mer tid og krefter fra dem og medfører mer risiko. Les videre for å finne ut mer om denne moderne typen utlån.

Bakgrunn for sosial utlån

P2P-utlån er et produkt av viktige forretnings-, teknologiske og sosiale trender, inkludert:

1. En ny generasjon av såkalte "freeformers" som parer personlig frihet med sosial aktivisme. Freeformers ønsker å ta kontroll over arbeidet og fritiden. I stedet for å jobbe for ett selskap i 35 år, foretrekker de å samarbeide i nettverk i korte perioder om forskjellige prosjekter. Freeformers er svært mistenksomme overfor store institusjoner; de tror på mennesker, ikke banker.
2. Disintermedieringen av nesten alt. Teknologisk endring, globalisering og andre internasjonale trender fortsetter å redusere antall, størrelse og rolle for forretningsformidlere i mange industrisektorer.
3. Spredningen av webteknologier, som fremmer "massesamarbeid." Disse nye verktøyene gjør det mulig for enkeltpersoner å samarbeide online i store grupper for å oppnå gjensidige mål (eBay og sosiale nettverkssider som Facebook er eksempler).
4. Utviklingen av mikrolending til enkeltpersoner med få eiendeler i utviklingsland. Fellesskaps- og sosialt sinnede utlånsenheter, for eksempel kredittforeninger, har eksistert i lang tid. Men mikrolån ga drivkraft til ideen om å oppnå sosiale mål ved å gi smålån til enkeltpersoner. (For mer, les: Mikrofinans: Hva det er og hvordan man kan involveres .)

P2P-utlån har mange filialer

Som de fleste typer finansiering, er det mye variasjon i P2P-utlån.

Dessuten er de juridiske spørsmålene rundt utlånsvirksomheten til P2P, spesielt ikke i USA, på ingen måte avgjort. Det gjenstår spørsmål om hva slags enhet en P2P-långiver er og hvilket reguleringsregime som gjelder. På grunn av disse bekymringene har den amerikanske virksomheten til utenlandske P2P-långivere noen ganger forvillet seg langt utover de opprinnelige forretningsmodellene.

Starter

Med disse forbeholdene i bakhodet, er slik P2P-utlån fungerer i et typisk scenario:

Du registrerer deg og blir medlem på en P2P-långivers hjemmeside, og denne utlåner fungerer som en mellommann (det gjør journalføring, overfører midler blant medlemmene osv.). Utlånsselskapet tjener inntektene sine gjennom gebyrer som belastes både långiver og låntaker.

låntakere

Før du kan låne, utfører P2P-långiveren flere sjekker (personlig, ansettelse, kreditt osv.). Standarder er relativt strenge, og høy kredittrisiko kan ikke låne. Etter aksept har du to eller flere valg.

• P2P-långiveren vil tilordne deg en av fire eller fem risikokategorier, og du kan låne til den løpende renten for din risikokategori på den aktuelle dagen; eller
• Du kan få lånet ditt auksjonert til medlemmer med midler å låne ut. Långiveren / budgiveren ser relevant informasjon du har gitt på P2P-långiverens nettsted: grunnen til at du trenger pengene, din økonomiske historie, din personlige historie, til og med noe mer personlig, som et bilde eller et dikt du skrev. Du setter en innledende rente for lånet ditt og godtar bud. Hvis lånet er fullt ut finansiert, kan långivere by ned renten de er villige til å kreve for å vinne retten til å finansiere din virksomhet. (For relatert lesing, se: P2P-utlånssider: Hvor sikre er de for låntakere?)

långivere

Som utlåner kan du, foruten å by på individuelle lån, også velge å få P2P-selskapet til å spre midlene dine blant mange låntakere. Du bestemmer risikokategoriene du vil låne ut i; jo mer risiko i låneporteføljen din er, jo høyere er avkastningen, men desto større er sjansen for mislighold.

Fordeler og ulemper

De viktigste fordelene med P2P-utlån for enkeltpersoner er:

1. Långivere kan glede seg over flere prosentpoeng over avkastningen for en bank-CD; låntakere har samme kostnadsfordeler sammenlignet med renter i en bank eller kreditforening.
2. Mange mennesker liker å vite hvem de låner ut penger til og hvorfor de trenger pengene. Ikke bare gir det en følelse av personlig tilfredshet, men de kan også velge låntakere som de tror vil betale tilbake lånet i sin helhet og til rett tid.
3. Det er et veldedig aspekt ved utlånene. Hvis en potensiell låntaker har en uhyggelig økonomisk historie, men en sympatisk historie å fortelle, kan en utlåner villig velge å gi avkall på høyere avkastning og påta seg større risiko for å finansiere lånet.
4. Det kan være en ekte følelse av fellesskap på et P2P-utlånerside. Forum har en tendens til å være aktive, med brukere som ivrig utveksler informasjon om utlån og låneopplevelser. Foreslåtte endringer i retningslinjene til P2P-långiveren diskuteres kraftig.
5. Noen mennesker bare hater banker og vil gjøre hva som helst for å unngå å bruke dem.

Naturligvis er det en ulempe:

1. Mange låntakere er ekskludert fordi de ikke har god kreditt. (For relatert lesing, se: Hva er en god kredittscore? )
2. Långivere får eksponering fra mislighold, og midlene deres (med noen unntak) er ikke forsikret. Suksessen til P2P-långivere for å begrense tapene på utlån varierer fra långiver og over tid. En utlåner kan snakkes til å lage et dårlig lån med en god nøkthistorie.
3. Sammenlignet med å gå inn i en bank eller kreditforening, kan P2P-utlån ta mye mer arbeid, spesielt hvis lånene er finansiert gjennom auksjon. Lånevalg og anbudsprosess kan kreve et nivå av økonomisk raffinement som mange ikke har.
4. Selv om avkastningen til långivere kan være høyere enn på innskuddsbevis, er det over tid ikke sikkert at de vil være høyere enn i et børsnotert indeksfond, som krever relativt lite arbeid å kjøpe og holde.
5. Ikke alle vil ha sin økonomiske historie publisert på internett; for de med en viss følelse av personlig privatliv, har den store upersonlige banken sine fordeler.
6. Fordi dette er en så ny bransje, er det helt sikkert bølger av långiverkonsolidering, grensesnitt / administrative endringer og endringer i utlånspraksisene i seg selv. Dette kan være mer en byrde og risiko enn disiplinerte investorer er villige til å tillate.

Konklusjon

Til tross for ulempene, får P2P-utlån trekkraft og ser ut til å bli mer populært. Det er P2P-långivere i flere land, inkludert Italia, Nederland, Kina og Japan, med oppstartvirksomhet i mange andre land.