Antagelig pantelån
Et antatt pantelån er en type finansieringsordning der et utestående pantelån og betingelsene overføres fra den nåværende eieren til en kjøper. Ved å påta seg den forrige eierens gjenværende gjeld, kan kjøperen unngå å måtte skaffe seg et eget pantelån.
Viktige takeaways
- Et antatt pantelån er en ordning der et utestående pantelån og vilkårene kan overføres fra den nåværende eieren til en kjøper.
- Når rentene stiger, er et antatt pantel attraktivt for en kjøper som tar på seg et eksisterende lån som ble sikret med lavere rente.
- De eneste to typer lån som er forutsatt er lån forsikret av Federal Housing Administration og det amerikanske departementet for veteransaker.
Forståelse for antatt pantelån
Mange boligkjøpere tar vanligvis et pantelån fra en utlånsinstitusjon for å finansiere kjøp av et hjem eller en eiendom. Avtaleavtalen for å tilbakebetale eiendomslånet inkluderer renter som låntaker må betale per måned i tillegg til hovedstøttene til utlåner.
Hvis huseieren bestemmer seg for å selge huset sitt på et eller annet tidspunkt fremover, kan det hende at de kan overføre pantelånet til boligkjøperen. I dette tilfellet er det opprinnelige pantelånet antatt.
Et antagelig pantelån tillater en boligkjøper å nåværende hovedstol, rente, tilbakebetalingstid og eventuelle andre avtalevilkår for selgers pantelån. I stedet for å gå gjennom den strenge prosessen med å få et boliglån fra banken, kan en kjøper ta over et eksisterende pantelån. Det kan være en kostnadsbesparende fordel ved å gjøre det hvis dagens renter er høyere enn renten på det antatte lånet.
I en periode med stigende renter øker også kostnadene for låneopptak. Når dette skjer, vil låntakere ha høye renter på lån som er godkjent. Derfor vil et antatt pantelån i denne perioden sannsynligvis ha en lavere rente som reflekterer dagens økonomi. Hvis det antatte pantelånet har en fastlåst rente, påvirkes det ikke av stigende renter.
Et antatt pantelån er attraktivt for kjøpere når rentene stiger. En selgers eksisterende pantelån kan ha en lavere innlåst rente enn dagens gjeldende rente.
Fordeler og ulemper med antatte pantelån
Fordelene ved å anskaffe et antatt pantelån i et miljø med høy rente er begrenset til mengden eksisterende pantesaldo på lånet eller egenkapitalen. For eksempel, hvis en kjøper kjøper et hjem for $ 250 000 og selgers antatte pantelån bare har en saldo på $ 110 000, vil kjøperen måtte betale en forskuddsbetaling på $ 140 000 for å dekke forskjellen, eller kjøperen vil trenge et separat pant for å sikre tilleggsmidler.
En ulempe er da at hvis boligens kjøpesum overstiger pantesaldoen med et betydelig beløp, kan kjøperen trenge å få et nytt pantelån. Hvis dette skjer, kan banken eller utlånsinstitusjonen inkludere en høyere rente på lånet på $ 140 000, avhengig av kjøpers kredittrisiko.
Vanligvis vil en kjøper ta opp et annet pantelån på den eksisterende pantesaldo hvis selgerens egenkapital er høy. Kjøperen kan være nødt til å ta opp det andre lånet med en annen utlåner enn selgerens långiver, noe som kan utgjøre et problem hvis begge långivere ikke samarbeider med hverandre eller hvis låntakeren misligholder begge lånene.
Hvis selgerens egenkapital er lav, kan det antatte pantelånet imidlertid være et attraktivt oppkjøp for kjøperen. Hvis boligens verdi er $ 250 000 og den antatte pantesaldo på $ 210 000, trenger kjøperen bare å sette opp $ 40 000. Hvis kjøperen har dette beløpet kontant, kan de betale selgeren direkte uten å måtte sikre seg en annen kredittgrense.
Spesielle hensyn til antatte pantelån
Den endelige avgjørelsen om et antatt pantelån kan overføres overlates ikke til kjøper og selger. Utlåner av det opprinnelige pantelånet må godkjenne pantelånsforutsetningen før avtalen kan signeres av noen av partene. Hjemmekjøperen må søke om det antatte lånet og oppfylle långiverens krav, for eksempel å ha tilstrekkelige eiendeler og være kredittverdig.
Hvis godkjent, overføres eiendelen til kjøperen som foretar de nødvendige månedlige tilbakebetalingene til banken. Hvis overføringen ikke er godkjent av utlåner, må selgeren finne en annen kjøper som er villig til å påta seg sitt pantelån og har god kreditt.
Et pantelån som er påtatt av en tredjepart, betyr ikke at selgeren blir fristilt for gjeldsbetalingen. Selger kan holdes ansvarlig for eventuelle mislighold som igjen kan påvirke deres kredittrating. For å unngå dette, må selgeren frigi sitt ansvar skriftlig på forutsetningstidspunktet, og långiveren må godkjenne frigjøringsforespørselen og frigjøre selgeren for alle forpliktelser fra lånet.
Rask fakta
En selger er fremdeles ansvarlig for eventuelle gjeldsutbetalinger hvis pantelånet påtas av en tredjepart, med mindre långiveren godkjenner frigjøringsforespørsel som frigjør selgeren for alle forpliktelser fra lånet.
Konvensjonelle pantelån er ikke forutsatt. Det er antatt to typer lån: FHA-lån, som er forsikret av Federal Housing Administration, og VA-lån, som er garantert av det amerikanske departementet for veteraner.