Hvilken kredittscore skal du ha?

En kredittscore er et tall som hjelper långivere med å evaluere en persons kredittrapport og estimere hans eller hennes kredittrisiko. Den vanligste kredittscoren er FICO-poengsummen, oppkalt etter programvareutvikleren Fair Isaac and Corporation. En persons FICO-score blir gitt til långivere av de tre store kredittrapporteringsbyråene - Experian, TransUnion og Equifax - for å hjelpe långivere med å evaluere risikoen for å utvide kreditt eller låne penger til folk. (Hvis du vil vite mer om kredittvurderinger, kan du lese: Betydningen av kredittvurderingen .)

En persons kredittscore påvirker hans eller hennes evne til å kvalifisere seg for forskjellige typer kreditt og varierende rente. En person med høy kredittscore kan kvalifisere seg til et 30-årig fastrente med 3, 8% årlig prosentsats (APR). På et lån på 300 000 dollar ville den månedlige betalingen være 1 398 dollar. Motsatt kan en person med lav kredittscore, forutsatt at han eller hun kvalifiserer for det samme pantelånet på $ 300.000, betale 5, 39% på lånet, med en tilsvarende månedlig betaling på $ 1, 683. Det er en ekstra $ 285 per måned, eller $ 102 600 i løpet av pantelånets levetid, for personen med lavere kredittscore.

Dessverre starter vi ikke med en ren skifer når det gjelder kredittscore. Enkeltpersoner må tjene sine gode tall, og det tar tid. Selv når alle andre faktorer forblir de samme, vil en person som er yngre sannsynligvis ha en lavere kredittscore enn en eldre person. Det er fordi lengden på en kreditthistorie utgjør 15% av kredittscore. Ungdom kan være med en ulempe ganske enkelt fordi de ikke har dybden eller lengden på kreditthistorien som eldre forbrukere.

Faktorer som påvirker kredittscore
Fem faktorer er inkludert og vektet for å beregne en persons FICO-kredittscore:

• 35%: betalingshistorikk
• 30%: skyldige beløp
• 15%: lengde på kreditthistorie
• 10%: ny kreditt og nylig åpnede kontoer
• 10%: typer kreditt i bruk

Det er viktig å merke seg at FICO-score ikke tar alder i betraktning, men de vektlegger lengden på kreditthistorikken. Selv om yngre mennesker kan være en ulempe, er det mulig for personer med kort historie å få gunstige poengsummer avhengig av resten av kredittrapporten. Nyere kontoer vil for eksempel senke den gjennomsnittlige kontoalderen, noe som igjen kan redusere kredittscore. FICO liker å se etablerte kontoer. Ungdommer som har flere års kredittkontoer og ingen nye kontoer som vil senke den gjennomsnittlige kontoalderen, kan score høyere enn ungdommer med for mange kontoer, eller de som nylig har åpnet en konto. (For ytterligere lesing, sjekk ut: Hvordan kan jeg forbedre kredittpoengene mine? )

Gjennomsnittlig kredittscore etter alder
FICO-score varierer fra et lavt nivå på 300 til et høyt på 850 - en perfekt kredittscore som oppnås av bare 1% av forbrukerne. Generelt er en veldig god kredittscore som er 720 eller høyere.

Denne poengsummen vil kvalifisere en person til de beste rentene mulig på et pantelån og de gunstigste vilkårene på andre kredittlinjer. Hvis score faller mellom 580 og 720, kan finansiering for visse lån ofte sikres, men med renten stigende når kredittpoengene faller. Personer med kredittscore under 580 kan ha problemer med å finne noen form for legitim kreditt.

Basert på data samlet av Credit Karma, er det en sammenheng mellom alder og gjennomsnittlig kredittscore, med score som øker sammen med alder. I henhold til dataene deres, er den gjennomsnittlige kredittresultatet etter alder som følger:

Husk at dette er gjennomsnitt basert på begrenset sampling av data, og mange individeres kredittscore vil være over eller under disse gjennomsnittene av forskjellige årsaker. En tjue-noe, for eksempel, kan ha en kredittscore over 800 ved å ta nøye kredittbeslutninger og betale regninger i tide. På samme måte kan en person i 50-årene ha en svært lav kredittscore fordi han eller hun tok på seg for mye gjeld og foretok sene betalinger. FICO-kredittscore tar alle fem faktorer i betraktning.

Bunnlinjen
Experian National Credit Index-studien er med på å forklare hvordan oppførselen til visse aldersgrupper kan påvirke gjennomsnittlig kredittscore. Studien fant at personer i aldersgruppen 18-39 år hadde størst antall forsinkede utbetalinger i løpet av de foregående 12 månedene; at aldersgruppen 40-59 år hadde størst gjeldsbeløp; og aldersgruppen 60+ hadde den laveste gjennomsnittlige kredittutnyttelsen (brukte den minste mengden kreditt som var tilgjengelig for dem).

Selv om det ikke er uhørt for en ung person å ha en fantastisk kredittscore, øker oftere disse rangeringene når folk skaffer seg kreditt, tar nøye kredittbeslutninger, betaler regninger i tide og får dybde og lengde i kreditthistorien.