Medigap vs. Medicare Fordel: Hva er forskjellen?

Som ethvert massivt forsikringsselskap, er Medicare forvirrende. Medicare.gov tilbyr hundrevis av sider med forklaring, men det grunnleggende i programmet er heldigvis ikke vanskelig å forstå. Når klisjeen går, er imidlertid djevelen i detaljene.

Medicare har fire grunnleggende deler: A, B, C og D. Samlet gir deler A (sykehuspleie), B (leger, medisinske prosedyrer, utstyr) og D (reseptbelagte medisiner) grunnleggende dekning for amerikanere 65 år og eldre. Det som er relevant for denne artikkelen er hva disse delene ikke dekker, for eksempel egenandeler, co-pays og andre medisinske utgifter som kan utslette sparepengene dine hvis du blir alvorlig syk. Det er der del C kommer inn. Også kjent som Medicare Advantage, det er en av to måter å beskytte mot de potensielt høye kostnadene ved en ulykke eller sykdom. Det andre alternativet er Medicare Supplement Insurance, også kalt Medigap-dekning. Her er en titt på de to alternativene.

Medigap

Medicare Supplement Insurance, også kalt Medigap-dekning, beskytter folk som kjøper tradisjonell Medicare mot mange av de ekstra kostnadene en pasient kan betale. Til gjengjeld belaster Medigap en premie i tillegg til hva personen allerede betaler for Medicare Parts A (mange mennesker får dette gratis), B og D.

Bare for å gjøre livet virkelig forvirrende, er de forskjellige alternativene som tilbys av Medigap også sortert med brev. Valgene er planene A, B, C, D, F, G, K, L, M og N. Hva disse planene inkluderer er standardisert av Medicare. Kostnadene for dem kan imidlertid variere, så det er verdt å shoppe rundt. Joseph Graves, forsikringsagent og grunnlegger av “I Hate Buying Insurance, ” sier mange melder seg inn i Plan F, det dyreste valget, fordi det dekker nesten alle hullene. En person med Plan F-dekning vil ha få eller ingen utgifter til lomme, men innen utgangen av 2019 vil plan F ikke lenger være tilgjengelig for nye Medicare-påmeldte.

Medigap-policyer vil dekke deg når du ser lege eller anlegg som tar Medicare. Hvis legen eller anlegget ikke aksepterer Medicare-pasienter, dekker ikke Medigap noen av disse kostnadene, selv om det er en privat forsikring.

Du finner en Medigap-policy her.

Medicare fordel

En Medicare Advantage Health Plan (Medicare Del C) kan gi mer hjelp til en lavere pris enn tradisjonell Medicare pluss Medigap. I stedet for å betale for del A, B og D, vil en person melde seg inn gjennom et privat forsikringsselskap som i mange tilfeller dekker alt levert av del A, B og D og kan tilby tilleggstjenester. Mottakeren vil betale Medicare Advantage-premien sammen med del B-premien i de fleste tilfeller.

Medicare Advantage helseplaner ligner private helseforsikringsplaner. Med de fleste planer blir tjenester som kontorbesøk, labarbeid, kirurgi og mange andre dekket etter en liten samleie. Avhengig av hva som er regionalt tilgjengelig, kan planene tilby HMO- eller PPO-nettverksplaner og legge en årlig grense for totale utgifter til lommen.

I likhet med private planer har hver og en forskjellige fordeler og regler. De fleste gir reseptbelagte medisindekning; noen kan kreve henvisning for å se en spesialist, mens andre ikke vil. Noen betaler kanskje en del av omsorg utenfor nettverket, mens andre bare vil dekke leger og fasiliteter som er i HMO- eller PPO-nettverket.

Sammenlign planer ved å gå til Medicare.govs plansøker.

Eksempel på Medigap vs. Medicare Advantage

La oss si at en pasient bare har del A, B og D. Her er hva hullene eller "hullene" i dekningen vil koste hvis pasienten ble innlagt på sykehuset for, for eksempel, hjerteoperasjoner, og komplikasjoner krevde et langt sykehusopphold fulgt ved å trenge vanlig medisinering etter det:

På sykehuset: På grunn av egenandel i del A, ville pasienten betale de første 1 364 dollar. Etter 60 dager ville de begynne å betale en del av kostnadene for hver dag.

For leger og medisinske prosedyrer (del B) på sykehuset og hjemme: Pasienten ville betale 20 prosent av alle kostnadene etter å ha møtt egenandelen på $ 185. I motsetning til mange andre helseforsikringer, er det ingen tak eller maksimal ut-av-lommen på hva en person kan skylde. American Heart Association sier at minimumskostnadene for bypass hjertekirurgi er $ 85, 891, i så fall ville del B-copay være over $ 17 000.

På grunn av hvordan del D fungerer og avhengig av inntekt, kan en pasient betale mellom 35 prosent og 85 prosent av kostnadene for noen av reseptbelagte medisiner hvis de trenger nok medisiner til å presse dem inn i det beryktede smultringhullet, når del Ds reseptbelagte- legemiddeldekning løper ut etter at en person har brukt $ 3 750, til medisineringskostnadene deres overstiger $ 5000 per år. (I 2019 vil dekningen ende på 3 750 dollar og begynne igjen på 5 000 dollar.) I løpet av dekningsgapet ville pasienten være ansvarlig for 25 prosent av dekket reseptbelagte medisiner.

Disse dekningsgapene betyr at et spesielt dårlig helseår kan gi en pasient med titusenvis av dollar i sykehusregninger. Det er grunnen til at de fleste kjøper Medicare-tilleggsforsikring, også kalt Medigap, eller melder seg inn i Del C, en Medicare Advantage Health Plan. Begge alternativene tilbys av private forsikringsselskaper. De må imidlertid følge Medicare retningslinjer for hva de har lov til å selge.

Viktige forskjeller

Det er ulovlig for et forsikringsselskap å selge deg både en Medicare Advantage og en Medigap-policy. Tre ting du må vurdere før du velger hvilken du skal få:

Kostnad: Medigap-dekning har vanligvis en høyere månedlig premie, men kan føre til lavere utgifter utenom lommen enn noen Medicare Advantage-planer. Medicare Advantage-planer koster derimot generelt mindre og dekker flere tjenester, noe som kan være det bedre alternativet for budsjettet ditt.

Valg: Medicare Fordelplaner begrenser deg generelt til leger og fasiliteter i HMO eller PPO, og kan dekke eller ikke dekke noen utenfor-nettverkspleie. Tradisjonelle Medicare og Medigap policyer dekker deg hvis du går til lege eller anlegg som godtar Medicare. Hvis du trenger spesielle spesialister eller sykehus, sjekk om de er dekket av planen du velger.

Livsstil: Medicare Fordelplaner opererer ofte bare i en viss region. Hvis du er en snøfugl som bor i mer enn en tilstand gjennom året, er tradisjonelle Medicare pluss Medigap sannsynligvis et bedre valg enn en fordel. Dette kan også være sant hvis du reiser ofte: Noen Medigap-planer gir dekning når du reiser utenfor USA og dekker deg i alle 50 stater; Fordelplaner gjør det vanligvis ikke.

Spesielle hensyn

Å finne ut av Medicare-planen som er mest passende for dine behov, er sannsynligvis ikke en gjør-det-selv-aktivitet. Når du har forstått det grunnleggende om Medicare, kan du få hjelp.

Medicare.gov tilbyr verktøy som lar deg sammenligne planer, men beslutningen er komplisert. Forsikringsagent Graves anbefaler at du "samarbeider med et lisensiert forsikringsagent som kan vise deg både Medicare-tilleggsplaner og fordelsplaner fra flere selskaper. Hver type har sine positive. ”Spørsmålene som skal dekkes, sier han:“ Du må forstå kostnadene, legenettverk, dekningsnivåer og maksimal lomme for hver. Registrer deg i hva som passer din situasjon best. ”Organisasjoner som Forbrukerrapporter og Medicare Rights Center kan også hjelpe deg med å undersøke beslutningen din.

Viktige takeaways

• Medigap og Medicare Advantage beskytter begge mot en enorm regning for helsekostnader Medicare dekker ikke.
• Medicare Supplement Insurance, også kalt Medigap-dekning, belaster en premie i tillegg til hva personen allerede betaler for Medicare Parts A, B og D.
• Med en Medicare Advantage Health Plan (Medicare Del C), registrerer en pasient seg gjennom et privat selskap som vanligvis dekker det som er i del A, B og D. Pasienten betaler Medicare Advantage-premien og del B-premien.