Bør du spare penger, eller investere dem?

Jeg jobbet en gang med en klient som var 38 år gammel, singel og tjente $ 100 000 i inntekt. Hun hadde 9000 dollar på sparekontoen sin, og 112 000 dollar på pensjonskontoen (401 000 kroner), med et månedlig bidrag på 6% og et selskapskamp på 4%. Hun hadde nylig nedbetalt studielånegjelden sin, som deretter etterlot henne "ytterligere" 800 dollar på slutten av hver måned.

Hun kom til meg med det samme spørsmålet mange av klientene mine stiller - skal hun spare eller investere ekstra penger? I løpet av vår økonomiske planleggingsøkt for å hjelpe henne med å svare på det spørsmålet, kartla vi de økonomiske målene hennes og kom frem til disse:

Lag en kontantpute på 15 000 dollar de neste to årene

• Nåværende kontantpute = $ 9000

Spar et årlig reisebudsjett på $ 3000 per år

• Gjeldende reisebesparelser = $ 0

Spar nok til å gå av med 65 år med $ 60 000 per år fram til 100 år

• Nåværende pensjonssparing = 112 000 dollar

Definer målene dine for å avgrense tilnærmingen din

Når vi skrev ut de økonomiske målene hennes, så sparepengene, investeringene og interessen som kreves for å oppfylle dem, oppdaget vi svaret på spørsmålet hennes. Hvis hun ønsket å nå sine mål, er det dette hun trenger å spare og investere hver måned:

1. 250 dollar per måned mot kontantpute
2. 250 dollar per måned mot reisebesparelsen sin
3. 525 dollar per måned i ekstra pensjonssparing, forutsatt:

• Årlig gjennomsnittlig vekstrate før pensjonering = 8%
• Årlig gjennomsnittlig vekstrate etter pensjonering = 6%
• Inflasjon = 3%
• Trygd blir tatt i full pensjonsalder 67 år, og beløpet i dagens dollar er 2.630 dollar. Blås opp med 2%.

For denne klienten nærmet vi oss spørsmålet om save vs invest ved å gå gjennom hva hun hadde nå og beregne hva hun kunne legge til i fremtiden. Hva ville hun ende opp med? Ville det oppfylle målene hennes innen fristene?

Prioritering av mål

Siden det totale månedlige dollarbeløpet som var nødvendig for å oppfylle de økonomiske målene hennes var større enn 800 dollar per måned hun nå hadde tilgjengelig, hadde klienten min et valg å ta. Ønsker hun å spare 800 dollar for reise, legge ut kontantpute eller investere mer i pensjonen nå som hun kunne se den nødvendige månedlige investeringen for å møte hver enkelt?

Dette er grunnen til at det ikke er noe universelt svar på spørsmålet om "spar vs. invester". Hva du trenger, når du trenger det, og hvor mye du har råd til å bidra med alle faktorer i ligningen. Som en generell guide anbefaler jeg mine kunder å undersøke noen få viktige beregninger for å finne ut om de skal spare eller investere pengene sine ut fra deres spesifikke omstendigheter.

Long Term vs Short Term

Vanligvis vil du velge å investere pengene dine for langsiktige økonomiske mål som pensjon, fordi du har en lengre tidsramme for å komme deg etter svingninger i aksjemarkedet. Men hvis det økonomiske målet er kortsiktig, si fem år eller mindre som det typisk er for reisemål, er det vanligvis ikke et smart valg å investere pengene dine, men i stedet holde dem på en sparekonto med høy avkastning siden du ikke ville ha mye på tide å komme seg etter en stor nedtur. Dette er åpenbart også basert på din egen unike risikotoleranse og din generelle økonomiske helse.

Investere fordeler og ulemper

• Pro: Lengre tidshorisont gir rom for å øke renter og øke pengene dine
• Ulemper: Markeder innebærer iboende risiko, og investeringene kan avta
• Ulemper: Du kan bli utsatt for en straff for å ta ut pengene for tidlig

Derfor foreslo jeg for denne klienten at hun sparte en del av ekstrainntekten for de kortsiktige målene og en kontantpute, samtidig som hun fortsatt investerte for den langsiktige pensjonsplanen.

Lagre fordeler og ulemper

• Pro: Pengene dine er likvide, så du kan få tilgang til dem uten straff når det er nødvendig
• Pro: Du er ikke utsatt for volatilitet i markedet
• Ulemper: Du vil gå glipp av markedsgevinster og en potensiell betydelig mengde rente

Jeg opprettet en rask sjekkliste for å hjelpe andre å ta denne beslutningen, basert på deres egne behov. Selvfølgelig er det alltid best å jobbe med din egen kvalifiserte økonomiske planlegger som kan hjelpe deg med din overordnede økonomiske plan og sørge for at du tar de beste beslutningene for deg selv, men dette er en flott start:

Lagre vs. Invest-sjekkliste

1. Har du en tilstrekkelig kontantpute som vil dekke tre til seks måneders faste utgifter? Hvis ikke, begynn å lagre.
2. Har du andre kortsiktige mål som krever rask tilgang til kontanter (som reiseplaner)? Begynn i så fall å spare.
3. Er du på vei mot å nå pensjonsmålet etter ønsket alder? Hvis ikke, begynn å investere.
4. Forstår du risikoen forbundet med å investere disse pengene for et langsiktig mål som pensjonering? Det er ikke sikkert at du har tilgang til det før 59 ½ år uten skatter og straff, vil du ha en volatilitetsrisiko, osv. Er du komfortabel med å vente på å få tilgang til pengene dine for å dra nytte av sammensettingen? I så fall kan det være lurt å begynne å investere .
5. Føler du deg komfortabel med din nåværende sparing og investering hver måned? Hvor føles det som om du kommer til kort?

Selv om denne sjekklisten ikke dekker alt, er det en god start på å se for deg fremtiden du ønsker, planlegge hvordan du kommer dit og forberede deg på hva det vil koste deg. Som alltid er det alltid en smart rute å jobbe med din egen økonomiske rådgiver for å gjennomgå din nåværende økonomiske status, fremtidige økonomiske mål og den nøyaktige planen for å nå dem.